A magáncsőd külföldön már évek óta alkalmazva van. Az eljárás lényege az, hogy az adós egy tanácsadó és a szolgáltató jelenlétében rendezze a tartozását.
Az adós tartozásának egy részét elnézik akkor, ha vállalja a következőket:
- változtat az életmódján
- az adósságának nagy részét visszafizeti
A magáncsőd eljárás célja az adós fizetőképességének helyreállítása. A teljes csődöt az adós jövedelme és vagyona segítségével kell elkerülni.
Magától értetődik, hogy a csődvédelemhez az adósnak rendelkeznie kell vagyonnal.
Az ilyen helyzetbe került adósoknak lehetőségük lenne fizetni, viszont általában nem tudják beosztani a jövedelmüket (például számlák fizetése helyett nyaralásra, fogyasztási cikkekre, szórakozásra költik pénzüket), ezért nehezükre esik tartani a lépést.
Családi csődvédelem
A magáncsőd igazából csődvédelem, tehát megegyezik a családi csődvédelemmel.
Az elnevezés azt jelenti, hogy miután a magánszemély csődöt jelent, egy csődgondnok áttekinti a személy kiadásait és vagyonát, a nélkülözhető vagyontárgyait pedig értékesíti.
Ezen vagyontárgyak közé nem számítják be a következőket:
- ház
- ruházat
- jármű
- biztosítások
- bútorok
Az eljárás általában 5-7 éven keresztül folyik, ezalatt az idő alatt pedig az adós csődvédelmet kap. Az eljárás ideje alatt az ügyfélnek nem árverezhetik el a házát.
A magáncsőd alapelvei
- az adós részleges haladványt kap a tartozások fizetésére
- minden folyamatban levő kényszerértékesítés eltörlődik
- zálogtárgy kényszerértékesítése nem megengedett
- a csődvédelem időtartama legfeljebb 5 év, hosszabbítással 7 év
- a tartozásra vonatkozó mentesített összeget nem szabad visszakövetelni
Mi történik, ha csődöt jelentesz?
- Csődvédelmet bárki kérhet, önkéntesen kell igényelni. A szerződés fogja eldönteni, hogy az adósnak fizetnie kell, vagy sem.
- Igénylés után a hivatal kirendel számodra egy vagyonfelügyelőt, aki költekezési tanácsokat ad és ellenőrzi a kiadásaidat.
- A vagyonfelügyelő megszabhatja, hogy mire mekkora mértékben költhetsz, ezért a nagyobb vásárlások nagyon ritkán vannak megengedve.
- Ameddig tart a csődvédelem, havonta maximum a legkisebb öregségi nyugdíj (28.500 Ft) másfélszeresével megegyező összeget költhetsz el magáncélra.
-
az eladósodott személyek csapdából való kiragadása
-
az adósok anyagi helyzetének javítása
A magáncsőd célja
A csődgondnok célja az adós és a hitelező érdekeit úgy összehangolni, hogy egy középutat választva mindkét fél meg tudjon egyezni. Ebből az okból kifolyólag csődvédelmet az is igényelhet, akinek nincs elég bevétele az adóssága törlesztéséhez.
A magáncsőd legnagyobb előnye az, hogy az adós megtanulja jobban kezelni a pénzét. Csődvédelem alatt csak a szükséges beruházások megvásárlására kapsz lehetőséget.
Akik már végigmentek a folyamaton, azok sokkal könnyebben takarékoskodnak a pénzükkel és az alacsonyabb fizetésüket is be tudják osztani.
Magáncsőd igénylése
A családi csődvédelem feltételei folyamatosan változnak. Fontos tudni azonban azt, hogy a családi csődvédelem önkéntes alapon működik, tehát amennyiben nem intézkedsz önszántadból, az állam nem fog csődbiztost kirendelni melléd.
Aki csődvédelmet igényel, annak rendelkeznie kell:
- saját bevétellel (jövedelem, nyugdíj stb.)
- elérhető vagyonnal
Az adósnak lehetősége kell legyen fizetni a tartozását. Abban az esetben, ha a család rossz körülmények között él és nem rendelkezik saját jövedelemmel, akkor a családtagok szociális segélyben részesülhetnek.
Igénylés menete
Lépések
Kitöltöd a családi csődvédelem nyomtatványt
A csődvédelmet egy formanyomtatvány kitöltésével lehet igényelni, a szükséges papírokat pedig mellé kell csatolni.Benyújtod a kérvényt
A kérvényt ahhoz a bankhoz kell benyújtani, ahova a tartozásod szól. A bank honlapján minden információt megtalálsz a csődvédelemmel kapcsolatban.Megszületik a bírálat
A benyújtott dokumentumok a családi csődvédelmi szolgálathoz kerülnek tovább, ahol megvizsgálják ezeket és ellenőrzik, ha az igénylő minden feltételnek megfelel.Milyen tartozásokra vehető fel?
A csődvédelmet általában deviza alapú hitel törlesztésére veszik fel.
Sok embernek az okozta a veszteséget, hogy a svájci frank értéke nagyon megnőtt, ezért a frankban felvett hitelek sokkal drágábbak lettek.
Csődvédelmet nem csak magas összegű tartozások esetén lehet igényelni. Egy tél alatt felhalmozódott gázszámla vagy villanyszámla ugyanúgy milliós tartozásokat eredményezhet.
A gyakori tartozások általában ki nem fizetett törlesztőrészletek, illetve rezsicsekkek szoktak lenni. Ha egyszerre 5-nél több szolgáltatónak tartozol, akkor sem kaphatsz csődvédelmet, ha a tartozás összege megfelel az előírtaknak.
A tartozások között lennie kell legalább egy hitelnek is, ugyanis csődvédelmet nem lehet csak rezsitartozásra kérni.
Magáncsőd feltételei
Csődvédelmet nem kaphat az, aki/akinek:
- családi csődvédelembe lépne be, de nem fogadja el a csődbiztos útmutatását
- eltitkolja a vagyonát és ez utólag kiderül (ebben az esetben büntetés is kiszabható)
- tartozása kevesebb 2 milliónál vagy több 60 milliónál
- ezelőtt már részesült csődvédelemben
- nincs legalább 90 napos késedelmes hitele
- több, mint 5 különböző tartozása van
Az adósnak ezeken kívül vállalnia kell azt is, hogy a csődgondnok szerint fog cselekedni. Ha a helyzet úgy kéri, akkor az adós elfogadja, hogy pár értéktárgyától meg kell válnia.
Csődvédelem költségei
A csődvédelmi eljárás nincs ingyen, a szolgáltatásért cserébe banktól függően eltérő költségeket kell fizetni.
A következő kiadásokra lehet számítani:
- adminisztrációs költség
- havi minimális törlesztőrészlet kifizetése
- eljárás során felmerülő díjak
A kötelezettségek maradnak
A csődvédelmi eljárás nem ment fel a kötelező költségeid kifizetése és a tartozás törlesztése alól. Az eljárás során a tartozásodat, közüzemi számlákat és egyéb kötelezettségeket ugyanúgy ki kell fizetned.A csődgondnok
A kirendelt csődgondnok általában egy jogász vagy egy gazdasági szakember lesz.
A csődvédelem kezdeti szakaszában még nem rendelnek ki a család mellé csődgondnokot. A kormány először az adós anyagi helyzetét fogja leellenőrizni.
Amennyiben elfogadják a kérelmet és az igénylő megfelel a feltételeknek, a kormány kirendeli a csődgondnokot.
A csődgondnok fő feladatai a következők:
- felméri az igénylő helyzetét
- beosztja az adós pénzét
- meghatározza, hogy az adós mire mennyit költhet
- megpróbál a banki adósságon enyhíteni
A csődgondnok előnye
A csődgondnoknak sokkal nagyobb sikere van a bankoknál, mint a magánszemélyeknek, mivel hivatalos személy és állam által van kirendelve.A gondnok nemcsak a nagy vásárlásaidba avatkozhat bele, ugyanis a mindennapi költekezésedbe is beleszólhat. A csődgondnok akár azt is meghatározhatja, hogy mennyi pénzt költhetsz élelmiszerre.
Olyan esetben, amikor a csődgondnok és az adós között nagy nézeteltérések lépnek fel, a problémát jogi útra terelik. Ha úgy érzed, hogy a csődgondnok igazságtalanul dönt a költekezésed felett, akkor lehetőségedben áll fellebbezni a döntés ellen.
Legfontosabb tudnivalók
A csődvédelem olyan emberek számára lett kitalálva, akik már nem tudják rendesen törleszteni a hitelüket, de egy gondnok segítségével menthető helyzetben vannak.
Fontos tudni a csődvédelemről, hogy:
- 2016 óta bárki igénybe veheti
- csak akkor kapható, ha a személy adóssága a csődvagyonának 100% és 200% közötti része
- a védelem alatt az adós a kelleténél kisebb törlesztőrészletet törleszt
- a futamidő végén a megmaradt tartozást nem kell visszafizetni
- az engedmény a tartozásnak akár 95%-a is lehet
- a csődgondnok nem csak az adós, hanem az egész család költekezését kézbe veszi
- a szabadon elkölthető összeg függ a család nagyságától
- egy személy életében csak egyszer élhet a csődvédelemmel
- az adósnak az eljárás alatt dolgoznia kell
A banki hitel esetén mindig egy fix, az eredetinél kisebb törlesztőhitelt szabnak ki az adósnak. Ezt az igénylőnek 5-10 éven keresztül kell fizetnie.
Ha nem tartod be a megállapodást
A csődvédelem során komoly feltételeket tűznek ki, amelyeknek az eljárás teljes időtartama alatt meg kell felelni. Ha nem tartod be a feltételeket vagy késel a törlesztéssel, akkor a bíróság megszüntetheti az adósságrendezési eljárást. Ilyenkor a fennmaradó tartozás miatt a bank végrehajtási eljárást kezdeményezhet. A csődvédelem elvesztése után 10 évig nem kérvényezhetsz újabb csődvédelmi eljárást.Gyakran Ismételt Kérdések
Mi szerint dől el, hogy jogosult vagyok-e az adósságrendezésre?
Mikor lehet sikertelen az adósságrendezés kezdeményezése?
Csökkenthetek-e a havi törlesztőrészletemen?
Milyen mértékű támogatás vehető igénybe?
Mennyi időre kaphatok támogatást?
Összefoglaló
A magáncsőd törvény olyan személyeknek kedvez, akik eladósodtak és a tartozásukat nem tudják segítség nélkül visszafizetni. Ha időben kérvényezed ezt a segítséget, akkor helyreállíthatod az anyagi helyzeted és új, hasznos pénzügyi szokásokat alakíthatsz ki magadnak. Ne feledd, a magáncsőd eljárás kezdeményezéséhez rendelkezned kell vagyonnal és megfelelő jövedelemmel, hiszen a tartozás legnagyobb részét neked kell visszafizetni.Források
- Családi Csődvédelmi SzolgálatOlvasva: 2021. 08. 16.
- Magáncsőd - Raiffeisen BankOlvasva: 2021. 08. 16.
2807 megtekintés 
