Lakáshitel önerő nélkül 2026-ben

Sokan vesznek fel lakáshitelt használt lakás vásárlásához vagy új lakás építéséhez, mivel legtöbbször ez az egyetlen mód arra, hogy egy lakást belátható időn belül meg tudj vásárolni.

Ennél a hiteltípusnál kötelező az ingatlanfedezet, a hitelösszeget pedig a fedezet piaci értéke alapján fogják meghatározni.

Önerő nélkül lakáshitel egyetlen magyar banknál sem vehető fel. Az MNB előírásai szerint a lakáshitel összege legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80%-a lehet, tehát legalább 20% önerőre van szükség. Elsőlakás-vásárlók és energiahatékony ingatlanok esetén ez akár 10%-ra csökkenhet.

Az viszont segítség lehet, hogy az önerőt nem csak a saját megtakarításod teheti ki. Ebben a cikkben bemutatjuk a lehetőségeidet.

Mire használható fel a lakáshitel?

A felvehető lakáshitel összegét** a következő kritériumok alapján határozzák meg:

Mennyi önerő kell lakásvásárláshoz?

A lakáshitel összege alapesetben nem lehet nagyobb, mint a fedezetként felajánlott ingatlan értékének 80% -a. Ez azt jelenti, hogy a lakáshitel önerő mértéke általában legalább 20%.

Elsőlakás-vásárlók esetén az MNB engedélyezi a 10%-os önerőt is, amennyiben az igénylő korábban nem rendelkezett 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal más lakóingatlanban. Szintén 10% önerő elegendő energiahatékony ingatlanok esetén (A+ vagy jobb besorolású épületek).

Vidéki, gyengébb állapotú ingatlanok esetén az önerő akár 30-40% -ot is elérheti. Az, hogy mennyi önerő kell lakáshitelhez, a piaci értéken kívül függ az ingatlan állapotától, energetikai besorolásától és a környezetétől is.

Miért kér a bank önerőt?

A lakáshitel egy kockázatos hiteltermék a bank számára. A jelzálogjog és az önerő szoros kapcsolatban állnak egymással:

Az ingatlan elárverezése természetesen mindig a legutolsó esetben történik meg. Ha nem sikerül törleszteni, akkor a bankkal közösen egyéb megoldásban is ki lehet egyezni.

Az önerőt nem kötelező saját zsebből kifizetni. Ennek fedezésére több megoldás is van, a Financera pedig összefoglalta ezeket számodra.

A nagyobb bankok (OTP, K&H, Erste, MBH) mind kínálnak olyan lakáshitel-konstrukciókat, amelyeknél az önerőt különböző forrásokból is elfogadják.

Amennyiben nem rendelkezel elegendő önerővel, az egyik legkedvezőbb megoldás az, ha a már beszámított ingatlan mellé pótfedezetet vonsz be.

Mi számít pótfedezetnek?

Ez azt jelenti, hogy egy ingatlan helyett  két ingatlanra kerül jelzálogjog , ezért nemfizetés esetén a bank akár mindkét ingatlant eladhatja.

A kiválasztott ingatlan szintén meg kell feleljen a bank elvárásainak, hiszen nem mindegy az sem, hogy a lakás milyen árkategóriában van. Az ingatlan piaci értékét mindig nagyon szigorúan, pontosan számolják ki a szakértők.

A pótfedezetnek teljesítenie kell a következő feltételeket:

Attól még, hogy több ingatlant vonsz be fedezetként még nem jelenti azt, hogy a többi feltételnek nem kell eleget tenned.

Ugyanúgy rendelkezned kell a bank által meghatározott jövedelemmel, amely biztosíték lesz arra, hogy a hitelt vissza tudod fizetni.

Ha a hitel megfelelő része törlesztésre került és a hátramaradt összegre elegendő fedezetet nyújt az új lakás, akkor a pótfedezetként bevont ingatlan idővel tehermentesíthető lesz.

Előnyei

Hátrányai

Amennyiben tudod előre, hogy új lakást szeretnél vásárolni és nincs elegendő vagyonod a lakáshitel önrész biztosításához, ajánlott minél hamarabb félretenni a cél megvalósítására. Ebben segít a lakástakarékpénztár.

Mivel a megtakarított összeg kifejezetten lakáscélok megvalósítására lesz félretéve, ezt teljes mértékben fel lehet használni önerőként.

Előnyei

Hátránya

A CSOK Plusz egy legfeljebb 3%-os fix kamatozású lakáshitel, amelyet legalább egy gyermeket vállaló házaspárok vehetnek igénybe bármely magyarországi településen. Új lakás építéséhez, vásárlásához, használt lakás vásárlásához és bővítéséhez is felhasználható.

A hitelösszeg a vállalt gyermekek számától függ:

• 1 gyermek vállalása esetén: legfeljebb 15 millió Ft
• 2 gyermek vállalása esetén: legfeljebb 30 millió Ft
• 3 vagy több gyermek vállalása esetén: legfeljebb 50 millió Ft

CSOK Plusz, mint önerő

A CSOK Plusz hitelből származó összeget önerőként is felhasználhatod a lakáshitelhez, mivel a kedvezményes hitelből folyósított összeg éppen a lakásvásárlásra fordítható. Fontos előny, hogy a második és minden további újszülött gyermek után 10-10 millió Ft-ot elengednek a tőketartozásból.

A CSOK Plusszal vásárolt ingatlanok illetékmentesek, viszont a megvásárolt ingatlan értéke nem haladhatja meg a 150 millió Ft-ot.

Előnyei

Hátrányai

A személyi kölcsön szintén előnyös megoldás lehet a lakáshitel önerő kifizetésére. Az ebből kapott összeg szabadon felhasználható, ezért a bank nem fogja ellenőrizni, hogy a pénzt mire költöd el.

Ne feledd, a bank csak akkor fogja elfogadni a hiteligénylést, ha megfelelő nagyságú jövedelemmel rendelkezel mindkét hitel törlesztésére.

A jövedelem és kamatperiódus függvényében egy háztartás az igazolt nettó jövedelmének legfeljebb 50-60%-át fordíthatja hiteltörlesztésre:

Ez a megoldás minden esetben nagy kockázattal jár, mivel két hitel törlesztéséért leszel felelős. Igénylés előtt mindenképp bizonyosodj meg a hitelképességedről.

Ezt könnyen meg tudod tenni, ha költségvetést készítesz és előre kiszámolod a havi törlesztőrészlet nagyságát.

Előnyei

Hátrányai

A babaváró hitel szintén segíthet az önerő kifizetésében. A babaváró hitel szabad felhasználású, így az önerő kifizetésére is fel tudod használni.

A babaváró hitel összege 11 millió Ft, és a lakáshitelhez képest sokkal kedvezőbb alternatívája a személyi kölcsönnek:

Ezek a kedvezmények nagy mértékben megkönnyítik a babaváró hitel visszafizetését.

Fontos szabály: Ha a lakáshitelt a babaváró szerződéskötéstől számított 90 napon belül igényled, a babaváró összegének legfeljebb 75%-át fogadják el önerőként. Ha 90 nap után igényled a lakáshitelt, a teljes babaváró összeget felhasználhatod önerőként.

A kölcsönt sokan használják lakáscélra, és a CSOK Plusszal kombinálva különösen előnyös megoldást kínál.

Munkáltatói kölcsön során a munkáltató egy bizonyos összeget ad a munkavállaló számára, amit egy előre meghatározott célra használhat fel.

Ennél a hitelnél a feltételeket a munkaadó határozza meg. Közös megegyezés alapján a munkavállaló akár adómentes, vissza nem térítendő támogatást is adhat lakásvásárlás céljából.

Előleget is kérhetsz a munkáltatótól, amit ugyanúgy felhasználhatsz lakásvásárlás céljából.

Előnyei

Hátránya

Akár a helyi önkormányzattól is kaphatsz ingatlanvásárlást vagy építést elősegítő támogatást.

Ez két típusú lehet:

A vissza nem térítendő támogatás általában olyan fiatalok számára elérhető, akik első lakásvásárlás előtt állnak.

A támogatást a legtöbb esetben csak bizonyos településeken élő személyek igényelhetik.

A támogatás mértéke általában nem elég az önerő teljes fedezésére, viszont nagy mértékben megkönnyítheti a hitelfelvételt.

Érdeklődni az illetékes önkormányzatnál lehet.

Előnye

Hátrányai

Ha építés céljából szeretnél lakáshitelt felvenni és már el van kezdve az építkezés, akkor önerőként az elkészült munka értékét és a helyszínen tárolt, még be nem épített munkaanyagot is elfogadhatják.

Ebben az esetben a pénz nem kerül azonnali folyósításra. A hitelösszeget a munkálatok ütemezése függvényében, szükség szerint fogja utalni a bank.

Ilyenkor a legtöbb esetben előbb az önerőt kell felhasználni, a bank csak ezután fog folyósítani.

Előnye

Hátrányai

Léteznek olyan kedvező jelzáloghitelek is, amelyeknél nem szükséges saját önerővel rendelkezni. Ezek a hitelek alacsony összegűek és bővítésre, felújításra vagy korszerűsítésre használhatóak.

Ha nem lakásvásárlás vagy építés céljából van szükséged lakáshitelre, akkor nem lesz szükséged önerőre.

Előnye

Hátrányai

A jelzáloghitelnek az önerőn kívül egyéb költségeit is ki kell fizetned.

A hitellel kapcsolatos költségekhez a következők tartoznak:

Ezeken a díjakon kívül ingatlanvásárláskor vagyonszerzési illetéket is kell fizetned, ami az ingatlan értékének 4% -a.

A JTM korlátot is érdemes figyelembe venni akkor, amikor lakáshitelt igényelsz. A JTM korlát azt mondja meg, hogy a jövedelmednek mekkora részét használhatod fel hiteltörlesztésre.

A jelzáloghitelekre jelenleg a következő JTM szabály érvényes:

A JTM korlátot mindenképp figyelembe kell venni, főleg akkor, ha a jövedelmedhez képest nagy hitelösszeget akarsz igényelni.

Igényléskor figyelj oda a hitelszerződésben szereplő kedvezményekre, hiszen akár kedvezményes kamatban is részesülhetsz.

Ha első lakásodat vásárolod, érdemes megvizsgálni az Otthon Start programot, amely fix 3%-os kamatozású lakáshitelt biztosít legfeljebb 50 millió Ft összegben, legfeljebb 25 éves futamidőre. Az Otthon Start hitelhez legalább 10% önerő szükséges.

Időnként további akciókat is adhatnak a bankok, amelyek keretében ők fognak kifizetni bizonyos hitellel kapcsolatos költségeket (például értékbecslési, közjegyzői díjat).

A hitelbírálat minden esetben egy hosszas eljárás, ezért jelzáloghitel esetén általában 4-6 hét után folyósítják az összeget.

Igénylés előtt hasonlítsd össze a különböző hitelezők ajánlatait , így biztos lehetsz abban, hogy a legjobb konstrukciót választod.

Ha nem rendelkezel sok önerővel, viszont van valamennyi félretett pénzed, akkor lehet, hogy érdemesebb volna ennek alapján kiválasztani az ingatlant.

Hogyan szerezz önerőt

Hogyha nem sürgős a lakásvásárlás, akkor inkább várd meg azt, ameddig rendelkezni fogsz elég önerővel a lakáshitel felvételéhez.

A pénzkeresés egyik legjobb módja a befektetés és a megtakarítás. A tőzsdepiacon való befektetés kockázatos, viszont hosszú távon nagyon jövedelmező lehet.

Természetesen választhatsz egyéb befektetési lehetőségek közül is: keress olyant, amelyik megfelel az igényeidnek.