Betartjuk A lakás életünk egyik legnagyobb és legfontosabb beruházása, éppen ezért érdemes megfontoltan eldönteni, hogy hogyan fogjuk finanszírozásra megvásárlását.
A legtöbben a bankok kedvező feltételei miatt lakásvásárlási hitel segítségével vásárolják meg az első lakásukat.
A hitel nagy segítség olyan személyek számára, akik nem tudnak saját önerőből vásárolni vagy építkezni. A fiatal, családalapítás előtt álló házaspárok körében szintén népszerű a lakáshitel és a babaváró kölcsön.
Mennyi lakáshitelt kaphatok?
A felvenni kívánt összeg nagyságát a következő három dolog határozza meg: igazolt havi jövedelem, futamidő és kamatperiódus hossza, fedezet értéke. A jövedelem mértéke a következő módon határozza meg a törlesztő nagyságát 10 éves kamatperiódus esetén:
Mikor kapom meg a lakáshitelt?A teljes igénylési folyamat és folyósítás akár 1-1,5 hónapot is igénybe vehet. Lakáshitel esetén a bank alaposan meg fogja vizsgálni a jövedelmet, a fedezet értékét is felbecsüli, valamint több dokumentumot is bekérhet a hitelbírálat során, amelyek beszerzése napokig elhúzódhat.
Milyen költségekkel jár a lakáshitel igénylése?A lakáshitel igénylése nem ingyenes, a vele járó költségek akár a 100 000 forintot is elérhetik. A következő díjakat és költségeket kell fedezni:
Milyen kamatperiódust válasszak?A kamatperiódus megválasztása az Ön kockázattűrésétől és pénzügyi helyzetétől függ. Fix kamatozásnál biztosan tudja, mennyit fizet havonta, változó kamatozásnál viszont kedvezőbb induló kamatot kaphat, de a törlesztő később emelkedhet. A jelenlegi kamatkörnyezetben (MNB alapkamat 6,50%) a 10+ évre fix kamatozás nyújt hosszú távú biztonságot. Az államilag támogatott Otthon Start hitel fix 3%-os kamata különösen előnyös választás, ha Ön jogosult rá.
Mennyi önerő kell a lakáshitelhez?Főszabály szerint a lakáshitelhez minimum 20% önerő szükséges, vagyis a bank az ingatlan piaci értékének legfeljebb 80%-át finanszírozza. Bizonyos feltételek mellett (például első lakásvásárlók esetében) akár 10% önerő is elegendő lehet. Az Otthon Start program keretében szintén 10% önerővel is igényelhet lakáshitelt.
Mi az az Otthon Start lakáshitel?Az Otthon Start egy államilag támogatott lakáshitel program, amely fix 3%-os kamatot biztosít a futamidő végéig. Az első lakásukat vásárlók számára érhető el, akár 50 millió forint hitelösszeggel. Az igénylés feltétele, hogy a hitelfelvevő korábban ne rendelkezzen 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal más lakóingatlanban. A vételárkorlát lakás esetén 100 millió, ház esetén 150 millió forint.
Az államilag támogatott lakáshitelek a piaci kamatozásuakkal ellentétben csak új ingatlan vásárlására, építésére vagy meglévő lakás korszerűsítésére használhatóak.
A bankok bizonyos feltételek mellett pénzügyi segítséget nyújtanak a lakáshitelt igénylőknek, akik elkövetkezendő évek során részletekben, kamatostól vissza kell majd fizessék a kölcsönbe vett pénzösszeget.
Mivel több tíz millió forintról is beszélhetünk, a törlesztés akár évtizedekig is eltarthat.
Lakásvásárlás esetén a bank a pénzt az eladó számlájára fogja utalni.
Ha építkezésről van szó, akkor a folyósítás több szakaszból fog állni.
A jelzáloghitel kedvezőbb kamatozású, mint a többi típusú hitel. Ez azért van, mert a bank számára a jelzálog miatt sokkal biztonságosabb egy lakáshitelt folyósítani, mint például egy fedezetlen személyi kölcsönt.
A jelzáloghiteleknek két nagy csoportjuk van:
lakáscélú jelzáloghitel
A két konstrukció igénylésben és feltételekben is hasonlít egymásra, viszont pénzügyileg nagy különbség van közöttük. A lakáshitel kizárólag lakáscélra vehető fel, a szabad felhasználású jelzáloghitel összegét viszont bármire elköltheted.
A szabad felhasználású hitelek drágábbak a lakáshitelnél. Az eltérő kamaton kívül a maximális futamidőben is található különbség, ezért a szabad felhasználású jelzáloghitelek jellemzően nagyobb törlesztőrészlettel rendelkeznek.
A lakásvásárlási hitel további előnye az, hogy korszerűsítés esetén az értékbecslésnél a lakás jövőbeli árát veszik figyelembe. Ez azt jelenti, hogy átlagosan nagyobb hitelösszeget kaphatsz, ha a lakáshitelt választod.
Amennyiben lakáscélra vennél fel hitelt, a jelzálogon alapuló lakáshitelnél nem kapsz kedvezőbb ajánlatot.
Minden banknál más feltételek mellett lehet lakáshitelt igényelni, azonban vannak olyan általános elvárások,** amelyek mindegyik pénzintézetnél megtalálhatóak:
legalább 18 éves kor
legyen 75 évnél fiatalabb az igénylő a futamidő lejártakor
magyar lakcím
stabil jövedelem és legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony
rendelkezni kell a bank által előírt minimális önerővel
nem lehetsz fent a KHR listán negatív/passzív KHR státusszal
személyi igazolvány
lakcímkártya
jövedelemigazolás
legalább 6 havi tranzakciókat tartalmazó bankszámlakivonat
adásvételi szerződés
alaprajz
építési engedély
tulajdoni lap
értékbecslési szakvélemény
banki formanyomtatványok
A lakáshitel igényléséhez önerőre és megfelelő fedezetre is szükség van.
A lakáshitel önrész főszabály szerint legalább 20% kell legyen. Ez azt jelenti, hogy lakásvásárlás vagy építkezés esetén a szükséges pénznek legkevesebb 20%-át Önnek kell állnia. A bank a szükséges összegnek maximum 80%-át fogja kitenni.
Bizonyos feltételek mellett (például első lakásvásárlók esetében) akár 10% önerő is elegendő lehet.
Az önerőre egyes esetekben nincs szükség, ha az ingatlanfedezet mellett egy **pótfedezéket vagy egy adóstársat is bevonsz a szerződésbe.
A lakáshitel fedezete kizárólag lakóképes ingatlan lehet: ezzel fogod biztosítani, hogy a bankot nem éri kár abban az esetben, ha később nem tudod visszafizetni a hitelt.
A legtöbb esetben a vásárolni vagy építeni kívánt ingatlan lesz a fedezet.
A szerződésbe kiegészítő ingatlan is bevonható, ami javíthat a hitel feltételein. A következő vagyontárgyakakat mind elfogadják kiegészítő fedezetként:
lakóház
hétvégi ház, nyaraló
építési telek
üzlethelyiség
garázs
Ne feledd, egy ingatlan akkor fogadható el zálogként, ha az értéke megegyezik vagy nagyobb a bank által megkövetelt minimális értéknél.**
Az ingatlannal kapcsolatos értékbecslés szakvélemény alapján történik.
Az értékbecslői céget nem neked kell megkeresned, ugyanis ez a bank feladata lesz. Az egész folyamat helyszíni szemlével kezdődik, amely során a következőket vizsgálják felül:
megnézik az ingatlan dokumentumait
ellenőrző méréseket végeznek az alaprajz szerint
megvizsgálják a lakás műszaki állapotát
képeket készítenek az ingatlanról
ellenőrzik az ingatlan környékét
A helyszíni szemle általában pár órát vesz igénybe, azonban ennek az időtartama az ingatlan és a telek méretétől függ.
Az értékbecslés teljes folyamata 1-2 munkanapot tart. A hitelt egészen addig nem lehet igényelni, ameddig az értékbecslés eredménye nem születik meg.
A fedezetként felajánlott lakás ára óriási szerepet játszik a hitelösszeg meghatározásában. Mivel a felvehető összeget az ingatlan piaci értéke szerint határozzák meg, ezért ingatlan hitel igényléskor minden érdeklődő teljesen személyreszabott ajánlatot kap.
A bank nem ad akkora hitelösszeget, mint amekkora a felajánlott lakás piaci értéke. A bankok a hitelbiztosítéki érték szerint finanszírozzák a kölcsönt, aminek a mértéke minden pénzintézetnél eltérő.
Mielőtt lakásvásárlási hitel mellett döntenél, érdemes egy kicsit elgondolkodni a jelzálogjog súlyán.
Ha a lakásodra jelzálog kerül, akkor a bank szabadon élhet az ingatlannal. Ez azt jelenti, hogy ameddig törleszted a hitelt, nem lesznek problémáid, viszont ha nem sikerül fizetni, akkor a felajánlott ingatlant akár el is veszítheted.
Alacsonyabb kamattal tudsz hitelt felvenni
Hosszú futamidővel kicsire csökkentheted a törlesztőrészletet
Választhatsz rövidebb futamidőt, így hamar megszabadulsz a hiteltől
Az ingatlan eladásához a bankot is be kell vonni és nem minden esetben valósítható meg
Nehezebben válthatsz munkahelyet, ugyanis a törlesztéshez állandó jövedelemre lesz szükséged
Nagyobb az elkötelezettség, mint egy személyi kölcsön esetén
A jelzálogjog megkönnyíti a hitelezést a bank számára, hiszen ő biztos garanciát kap afelől, hogy a hitelbe adott pénzösszeg meg fog térülni. A hitelfelvevőnek el kell gondolkodnia azon, hogy a jelzálog milyen hosszú távú felelősségekkel jár.
A lakáshitel lehet változó vagy fix kamatozású. A kamat különböző referenciaindexekhez kötött, amelyre kamatfelár kerül.
Fix kamatozás
A kamat a futamidő végéig rögzített, nem változik. Így könnyebb az előretervezés.
Kiszámítható, hogy mennyi lesz a havi fizetett összeg és biztosabb lehetsz abban, hogy képes leszel visszafizetni a banknak a felvett hitelt.
Előnyei
előre tudni fogod, hogy havi szinten mekkora törlesztőt kell fizess
könnyebben beoszthatod a pénzügyeidet
Hátrányai
nagyobb a kamat, mint egy változó kamatozású hitel esetén
Változó kamatozás
A bank kamatperiódusokat állít fel.
Ha például 6 hónapos a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője egy évben kétszer fog változni.
Egy periódus tarthat akár több évig is, hiszen 3, 5 vagy 10 éves periódusokkal is gyakran lehet találkozni.
Előnyei
alacsonyabb kamat
Hátrányai
nagyobb a kockázat, mivel nem tudhatod, hogy a jövőben hogyan fog változni a kamat
mivel nagy összegről beszélünk, egy esetleges kamatnövekedés miatt többet fizethetsz
A futamidő lehet rövid vagy hosszú, hiszen 2 évtől akár 35 évig is terjedhet.
Rövid futamidő
Akkor érdemes igénybe venni, ha minél hamarabb ki szeretnéd fizetni a hitelt.
Ebben az esetben nagyobb lesz a törlesztő, viszont nem lesz akkora probléma a fix vagy változó kamatválasztás.
Hosszú futamidő
Olyan személynek előnyös, akinek alacsony a fizetése és kicsi törlesztőket szeretne fizetni.
Könnyebb a törlesztés, a havi kifizetendő összeg pedig kisebb lesz.
Hosszú futamidőnél érdemes akár több évre előre fixálni a kamatlábat.
munkahely elvesztése
haláleset
súlyos megbetegedés
A JTM korlát minden ingatlanfedezetű hitelre érvényes: a jövedelme csak bizonyos mértékig terhelhető, tehát meg van határozva, hogy a bevételének legfeljebb mekkora részét használhatja hiteltörlesztésre.
2026-től a jövedelmi határ 800 000 Ft-ra emelkedett. Az aktuális szabályozások alapján ez a következőképpen néz ki:
| Kamatperiódus | 5 éves | 5 és 10 éves | legalább 10 éves |
|---|---|---|---|
| 800 000 Ft alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
| 800 000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 30% | 40% | 60% |
A lakáshitel előtörlesztésére bármelyik kereskedelmi bank lehetőséget ad. Ahhoz, hogy elő tudjál törleszteni, legalább 3 havi törlesztőrészletet kell előre kifizetned.
Lakáshitel előtörlesztés esetén két lehetőség közül választhatsz:
csökkented a törlesztőrészletet, a futamidő változatlan marad
csökkented a futamidőt, a törlesztőrészlet változatlan marad
Ne feledd, hogy az előtörlesztésre előtörlesztési díjat számolnak fel. Évente 200.000 Ft-ig ingyenes az előtörlesztés, viszont az efeletti összegekre a következő díjak érvényesek:
ha a hátramaradt futamidő több 1 évnél, akkor a díj az előtörlesztett összeg 1% -a
amennyiben a hátramaradt futamidő 1 évnél rövidebb, a díj mértéke 0.5%
Végtörlesztés esetén hasonló mértékű díjakra kell számítani.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel egy minősítés, amelyet a Magyar Nemzeti Bank ad bizonyos előre meghatározott feltételeket teljesítő lakáshiteleknek.
Gyorsan elbírálható és folyósítható
Csak egyenlő havi törlesztőrészletekkel törleszthető
5, 10 vagy 15 éves kamatperiódusokra osztott, vagy végig fix kamatozású
A folyósítási díj alacsony, legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a
A következőkben olyan banki termékeket, támogatásokat fogunk bemutatni, amelyek kedvezőbb alternatíváit jelenthetik a piaci lakáshitelnek.
Az Otthon Start program 2025 nyarától elérhető, és az egyik legkedvezőbb lakáshitel konstrukció Magyarországon. Fix 3%-os kamattal igényelhető, ha első lakását vásárolná.
Az Otthon Start hitel akár 50 millió forintig is igényelhető, és lakásvásárlásra, építésre és felújításra is felhasználható.
Fix 3%-os kamat a futamidő végéig
Akár 50 millió forintos hitelösszeg
Lakásvásárlásra, építésre és felújításra is használható
10% önerő elegendő első lakásvásárlóknak
Vételárkorlát: lakás esetén 100 millió Ft, ház esetén 150 millió Ft
Az Otthon Start hitelre azok jogosultak, akik korábban nem rendelkeztek 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal más lakóingatlanban.
A CSOK Plusz (korábban Családi Otthonteremtési Kedvezmény) a gyermeket vállaló vagy nevelő házaspárok számára elérhető kedvezményes lakáshitel, amelyet fix 3%-os kamattal lehet igényelni.
A CSOK Plusz kizárólag házaspárok számára érhető el, a feleség 41 éves korának betöltéséig.
Legalább 2 év társadalombiztosítási jogviszonyt kell igazolni.
A felvehető hitelösszeg a meglévő és vállalt gyermekek számától függ:
A CSOK Plusz esetében a második és minden további megszülető gyermek után 10-10 millió forintot engednek el a hitel tőketartozásából.
Fix 3%-os kamat a futamidő egészére
10–25 éves futamidő
Lakásvásárlásra és építésre használható
150 millió Ft-nál drágább ingatlanra nem igényelhető
A CSOK Plusz önerőként is felhasználható a lakáshitel igényléséhez.
Futamidő végéig fix 3%-os kamat
Akár 50 millió forintos hitelösszeg
A kamatámogatás legfeljebb 25 éves futamidőre kapható
A CSOK Pluszra való jogosultság nem jelenti azt, hogy a hitelt is felveheti. Vannak olyan plusz feltételek, amelyeknek meg kell felelni.
Kizárólag házaspárok kérvényezhetik
A feleség 41 éves korának betöltéséig igényelhető
Nem szerepelhet a KHR listán
Legalább 2 év társadalombiztosítási jogviszony szükséges
A CSOK Plusz keretében az állam támogatja a gyermeket vállaló családokat:
A második megszülető gyermek után 10 000 000 Ft hitelelengedés jár
Minden további gyermek után szintén 10 000 000 Ft elengedés igényelhető
A CSOK Plusz program jelentős segítséget nyújt a fiatal családoknak az otthonteremtésben.
az igénylőnek a hitelt fedezetül szolgáló ingatlanban legalább 50%-os tulajdonjoga kell legyen
a 18 év alatti gyermekek a szülőkkel közös hártartásban kell éljenek
az igénylőnek nem lehet köztartozása, és nem lehet büntetett előéletű
Ha új ingatlanba költöznél, viszont nem szeretnél addig várni, ameddig a régi ingatlanodra vevőt találsz, akkor az áthidaló kölcsön segítségedre lehet.
Ezzel a hitellel azt tudod megoldani, hogy a régi és az új ingatlanod is egy ideig a tulajdonodban legyen.
Egy ingatlan megvásárlása nagy kiadást jelent, viszont ha lakáshitelt választ, akkor könnyebben tudja fedezni ennek összegét. Ha hosszú távon szeretne az ingatlanban élni, akkor akár befektetésként is tekinthet rá.
A lakásárak folyamatosan emelkednek, ez pedig azt eredményezi, hogy napjainkban a megvásárolt ingatlanok jelentős része befektetés céljából kerül megvételre. Budapesten az ingatlanárak egy év alatt közel 19%-kal emelkedtek, vidéken is érezhető drágulás tapasztalható.
Az ingatlanárak és a piaci kereslet növekedő tendenciája miatt érdemes saját ingatlant vásárolni. Ne feledje, nagyon fontos az, hogy az ingatlan milyen adottságokkal rendelkezik és milyen környéken helyezkedik el.
Legyen szó házépítésről, bővítésről, újításról - a lakáshitel sok ember számára jelenthet megoldást.
Egy előminősítés után megtudhatod, ha kaphatsz lakáshitelt a kiválasztott banktól.
Görgess az oldal tetejére
Az oldal tetején található ingatlanhitel kalkulátor listában összefoglaltuk a legjobb lakáshiteleket.
Hasonlítsd össze a különböző ajánlatokat
A megadott paraméterek alapján rendezni tudod a hiteleket és megnézheted a legjobb ajánlatokat.
Válaszd ki a számodra megfelelő hitelt
Keresd meg a neked szimpatikus terméket és klikkelj a nyíl alakú gombra.
Kérj visszahívást
A bank oldalán további információkat olvashatsz a hitelről. Ha megfelelnek a feltételek, akkor kérj visszahívást a banktól, vagy fáradj be a bankfiókba.
Értékbecslés. Az igénylés benyújtását követően fogják felbecsülni az ingatlan piaci értékét.
Hitelbírálat. Ha minden szükséges dokumentum beküldésre került, akkor az értékbecslés után meghozzák a döntést.
Szerződéskötés. A pozitív hitelbírálat után megköthető a szerződés a bankkal.
Folyósításhoz szükséges feltételek. A bank leellenőrzi, ha a folyósításhoz szükséges feltételek teljesülnek. Ilyen feltétel lehet például a lakásbiztosítás megkötése is.
Folyósítás. A bank a hitelösszeget a kitüntetett számlára, egy összegben fogja utalni.
Jelzálog bejegyzése. Az utolsó lépésben a Földhivatalnál bejegyzésre kerül az ingatlanra vonatkozó jelzálogjog.
Ha ezek teljes mértékben megfelelnek, akkor elkezdheted összegyűjteni az összes szükséges iratot. Az egész folyamat több hetet is igénybe vehet, és a folyósítás elkezdéséig akár 1 hónapot is várnod kell.
Válaszd ki a számodra legmegfelelőbb lakáshitelt a Financera lakáshitel kalkulátor segítségével, és költözz be minél hamarabb álmaid otthonába!
Van kérdésed ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezd meg a közösséget.
Légy az első, aki kérdést tesz fel ebben a témában.
Hozzászólások