Figyelem! A hitelfelvételnek ára és költségei vannak.
Mortgage
22 683 ügyfél választotta ezt
Reprezentatív példa: végig fix kamatozású lakáshitel, THM 6,1%–8,68%; a THM nem tartalmazza a lakásbiztosítás díját. Tájékoztató jellegű.
Mortgage
264 ügyfél választotta ezt
Reprezentatív példa: 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitel, THM 6,53%–7,40%. A kondíciók a hatályos Hirdetmény szerint változhatnak. Tájékoztató jellegű.
Mortgage
6 753 ügyfél választotta ezt
Reprezentatív példa: 12 M Ft, 20 év futamidő, THM 7,31%–8,85%. A végleges kondíciók a hatályos Hirdetmény szerint alakulnak. Tájékoztató jellegű.
Mortgage
7 786 ügyfél választotta ezt
Reprezentatív példa: 10 éves kamatperiódusú lakáshitel, THM 6,53%–8,02%. Tájékoztató jellegű.
Mortgage
1 704 ügyfél választotta ezt
Reprezentatív példa: piaci lakáshitel 10 éves kamatperiódussal, THM 5,8%–7,9%. Tájékoztató jellegű.
Nem tudjuk garantálni, hogy az adatok minden nap teljesen pontosak.
Hitel összege
Futamidő
Jogosultsági feltételek
Kamatláb típusa
Jelzáloghitel célja
Kamatkedvezmények
Az összehasonlításban szereplő termékek összes adatpontjának teljes áttekintése, hogy a legjobb döntést hozhassa meg.
A statisztikák az adatbázisunkban lévő 5 darab Lakáshitelek típusú termékre épülnek.
Nézze meg, hogyan viszonyulnak egymáshoz az egyes szolgáltatók kamatlábai. A sávok az egyes cégek által kínált legalacsonyabb és legmagasabb kamatláb közötti tartományt mutatják.
A szabad felhasználású jelzáloghitel (más néven ingatlanfedezetes hitel, hitel ingatlanfedezettel, jelzálog alapú személyi kölcsön) olyan típusú kölcsön, amelynél a bank részére házat vagy egyéb ingatlant kell fedezetként felajánlani.
Mivel a bank jelzálogjogot kap az ingatlanra, a kölcsön sokkal kedvezőbb feltételek mellett vehető igénybe a többi személyi kölcsönhöz képest, főleg akkor, ha magasabb hitelösszegről van szó.
Ha a hitelfelvevő valamilyen okból kifolyólag nem tudja törleszteni a hitelt, a banknak jogában áll birtokba venni és értékesíteni az ingatlant.
Mivel ez a jelzáloghitel szabad felhasználásra igényelhető, ezért váratlan kiadásokra, nagyobb befektetések intézésére vagy adósságrendezésre rendkívül alkalmas választás.
Egyéb szabad felhasználású hitelek
Az ingatlanfedezetű hitel célja azokat segíteni, akiknek nagyobb összegű pénzre van szükségük és rendelkeznek a hitelfelvételhez megfelelő ingatlanfedezettel.
Ahhoz, hogy megértse, hogy működik a jelzáloghitel, fontos tisztában lenni a jelzálogjog fogalmával. A jelzálogjog egy szerződésben előírt kötelezettség, amely a fedezetként szolgáltatott ingatlanra érvényes. A jogot a Földhivatalnál kell bejegyeztetni.
A hitelfelvevő rendelkezhet az ingatlannal és szabadon használhatja azt mindaddig, ameddig törleszti a hitelt. Amennyiben elmulasztja a törlesztést, a kölcsönszerződés szerint a bank szabadon élhet az ingatlannal és értékesítheti azt.
Ebből is kiderül, hogy a személyes kötelezett és a zálogkötelezett nem minden esetben ugyanaz a személy.
A legfontosabb választási szempont egyértelműen a havi törlesztőrészlet nagysága, hiszen mindenki törekszik a lehető legkisebb törlesztőrészletet megkapni.
A bankok honlapjain a hitelösszeg és a futamidő megadásával könnyen kiválaszthatod a számodra optimális törlesztőrészletet.
Az utóbbi időkben a bankok jelentősen szigorítottak az igénylési feltételeken. Érdemes tisztában lenni a következőkkel, mielőtt jelzáloghitelt igényelnél:
Az ingatlan értékétől függetlenül kötelező a jövedelem igazolása, hiszen egy ingatlan önmagában nem elég biztosíték egyik bank számára sem.
Az igénylés benyújtása után a bank utánanéz annak is, ha van-e aktív hiteled vagy esetleg megkötött jelzáloghiteled.
A bank csak ezek után tud dönteni az ügyfél fizetőképessége felől és ekkor fogja meghatározni az igényelhető összeg mértékét is.
A jövedelemigazolásnak tartalmaznia kell a munkáltatóról és a munkavállalóról minden szükséges információt.
Ide a következők tartoznak:
Amennyiben alkalmazott vagy, az igazolást a munkáltatódtól kell kérned. Ha vállalkozó vagy, akkor aNAV-tól kell beszerezned a szükséges dokumentumokat.
A jelzáloghitel feltételei megegyeznek a lakáshitel feltételeivel. Ez azt jelenti, hogy több feltételnek meg kell felelni, mint egy személyi kölcsönnél, viszont a fedezetnek hála nem vizsgálják annyira szigorúan az adós jövedelmét.
A lakáshitelhez képest az a különbség, hogy szabad felhasználású jelzáloghitelnél magasabb a kamat mértéke, illetve alacsonyabb hitelösszeget lehet igényelni.
A jelzáloghitel igényléséhez jóval több dokumentum szükséges, mint a személyi kölcsön felvételéhez. Ez leginkább az ingatlanfedezetnek köszönhető.
Egyes bankok egyéb dokumentumokat is elkérhetnek.
A hitelösszeg nagyságát a következő tényezők befolyásolják:
Az ingatlan piaci értékét egy értékbecslés során fogják meghatározni. Ha jelzálogkölcsönt igényelsz, akkor a bankok általában biztosítani fogják az erre kijelölt szakembert.
A jövedelmet szintén vizsgálat alá vetik. Minden bank megköveteli az elsődleges jövedelmet, ezek a következők lennének:
Az ingatlan értékbecslésére szakembert jelöl ki a bank. A folyamat helyszíni szemlével kezdődik és a következő lépésekből áll:
Az egész folyamat általában pár órát vesz igénybe, viszont az értékbecslés legalább 1-2 hétbe telik.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót minden ingatlanfedezetű hitel felvételekor meg kell vizsgálni. A mutatóban számba kell venni a meglévő hitelek törlesztési terhét is.
A jelenlegi szabályozások szerint a JTM korlát a következő:
| Kamatperiódus | 5 évesnél rövidebb | 5 és 10 éves | legalább 10 éves |
|---|---|---|---|
800.000 Ft alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
800.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 30% | 40% | 60% |
Ez azt jelenti, hogy például egy 300.000 Ft-os jövedelemből legjobb esetben 150.000 Ft-os törlesztőrészletet fizethetsz (10+ éves kamatperiódusnál). Ha rendelkezel már felvett hitellel, akkor annak a törlesztőrészletét ki kell vonnod a korlátból.
Fontos: 2026. január 1-jétől az MNB 600.000 Ft-ról 800.000 Ft-ra emelte a jövedelmi küszöböt. Aki havi nettó 800.000 Ft felett keres, az magasabb JTM korláttal igényelhet jelzáloghitelt.
A szabad felhasználású jelzáloghitel legnagyobb költségét a kamat képezi. A szabad felhasználású jelzáloghitelek összehasonlításakor aTHM-et érdemes nézni, hiszen ez fogja megmutatni a kölcsön teljes díját.
A THM a kamat mellett a következő költségeket is magába foglalja:
| Költség típusa | Költség |
|---|---|
Hitelbírálati díj | 0 – 50.000 Ft |
Értékbecslés díja | 30.000 – 50.000 Ft |
Jelzálogbejegyzés | 12.600 Ft |
Közjegyzői díj | hitelösszeg 0,4 – 0,5%-a |
Folyósítási díj | hitelösszeg 0 – 1%-a |
A kamatozás szintén nagy szerepet játszik a hitel teljes költségében. A termékkel való ismerkedéskor mindig figyelj oda a kamat típusára.
Fix kamatozás
Változó kamatozás
Igénylés előtt neked kell eldöntened, hogy melyik megoldás alkalmasabb számodra.
Kamatozás terén nem lehet az előnyösebb döntést meghatározni, hiszen mindkét típusnak megvan az előnye és a hátránya is.
A szabad felhasználású jelzáloghitel több szempontból is különbözik a kistestvérénél.
Mivel egy jelzáloghitelről beszélünk, ezért egyértelmű, hogy aszemélyi kölcsönnélalacsonyabb költségekkel és nagyobb hitelösszeggel rendelkezik.
A következő táblázatban összefoglaltuk a két hitel jellemzőit:
| Személyi kölcsön | Szabad felhasználású jelzáloghitel | |
|---|---|---|
THM | 8% – 28% | 9% – 13% |
Futamidő | akár 10 év | akár 35 év |
Maximális hitelösszeg | 10.000.000 Ft | 100.000.000 Ft |
Kamattámogatás | nincs | nincs |
Jelzálog | nem szükséges | kötelező |
Kockázat | közepes | magas |
Hitelbírálat | akár 1 munkanap | legalább 4–6 hét |
Jelzáloghitelt annak érdemes igényelni, aki rendelkezik megfelelő ingatlannal és egy kedvező alternatívát keres a költségei kifizetésére. Akinek nincs magas hitelösszegre szüksége, annak egy személyi kölcsön is megfelelő döntés lesz.
A személyi kölcsön kisebb kockázattal rendelkezik, viszont ezért magasabb THM-et kell fizetni.
A két termék költségének szemléltetése érdekében vegyünk egy számítási példát.
Tegyük fel, hogy mindkét hitelt ugyanazokkal a paraméterekkel** igényelnéd:
Az egyetlen különbség a THM-ben rejlik. Ameddig a személyi kölcsön 15%-os THM-mel rendelkezik, addig a jelzáloghitel 9,5%-os THM-mel lép versenybe.
Nézzük meg, hogy hogyan alakulnak a költségek:
| Személyi kölcsön | Szabad felhasználású jelzáloghitel | |
|---|---|---|
Törlesztőrészlet | 169.160 Ft | 146.198 Ft |
Teljes visszafizetendő összeg | 12.179.528 Ft | 10.526.222 Ft |
A fenti példa esetében a jelzáloghitel 1.653.306 Ft-tal olcsóbb a személyi kölcsönnél. Egyértelmű, hogyha hajlandó vagy ingatlanfedezettel szolgálni, akkor sokkal olcsóbban megúszhatod a hitel visszafizetését.
Igénylés előtt mérlegelned kell, hogy melyik lehetőség érné meg jobban a számodra. Ne feledd, hogy az a legfontosabb, hogy a hitelt probléma nélkül törleszteni tudd.
A jelzáloghitelingatlanfedezettelműködik. A bank jelzálogot fog kötni a felajánlott ingatlanra, amelyet többszörös hitelmulasztás után, végső esetben elárverezhet.
Érdemes megjegyezni, hogy a felsoroltak közül egyes ingatlanok (pl. garázs) csak kiegészítő fedezetként vonhatóak be a szerződésbe.
A személyi kölcsönhöz képest jelzáloghitel esetén nagyobb kockázatot kell vállalnod.
Ha nem törleszted a hitelt, akkor akár a lakásodat is elveszítheted. Érdemes olyan törlesztőrészletet választani, amelyet később probléma nélkül fizethetsz.
A hitel futamidejére ugyanúgy figyelni kell. Sokkal előnyösebb egy hosszú futamidőt választani, mert ezzel csökkenteni fogsz a havi törlesztőrészleten.
A hitelszerződésbeadóstársis bevonható. Az adóstársnak kötelezően rendelkeznie kell az alábbi jövedelmek egyikével:
A bankok sok esetben megkövetelik az adóstárs bevonását. Mivel jelzáloghitel esetében magas hitelösszegről van szó, találsz olyan bankot, amely adóstárs nélkül nem fog hitelt folyósítani.
Ha teheted, akkor mindenképp érdemes adóstársat is bevonni, hiszen:
Ha nem fizeted a jelzáloghiteled, akkor könnyen problémád adódhat.
Minden pénzintézetnél van lehetőség előtörlesztésre és végtörlesztésre. Ha előtörlesztesz, akkor ezzel mindig a hitel tőketartozását fogod csökkenteni.
Mivel ez szerződésmódosítással jár, ezért minden banknál meghatározzák az előtörlesztés díját.
Ha lehetőségedben áll, akkor érdemes előtörleszteni. Az előtörlesztési díj mértéke elhanyagolható, ha számba veszed, hogy ezzel nagyobb mértékben csökkentesz a hitel végső költségén.
A megfelelő hitel kiválasztásakor mindig a hitelcélra kell törekedned.
Személyi kölcsönök összehasonlítása
Jelzáloghitelek összehasonlítása
A szabad felhasználású jelzáloghitel olyan kölcsön, amelynél ingatlant kell fedezetként felajánlani a banknak, de a kapott összeget bármilyen célra felhasználhatja. Kedvezőbb kamattal és magasabb hitelösszeggel elérhető, mint a fedezet nélküli személyi kölcsön.
A THM bankonként és feltételenként változik. A legjobb ajánlatok THM-je jelenleg 9% körül mozog, míg a legmagasabb elérheti a 13%-ot. A pontos THM a hitelösszeg, a futamidő és a kamatperiódus függvénye.
A hitelösszeg függ az ingatlan piaci értékétől, az Ön jövedelmétől és a meglévő hiteleitől. Általánosságban az ingatlan forgalmi értékének 60-80%-áig igényelhet hitelt. A maximális hitelösszeg elérheti a 100 millió forintot is.
Az alapfeltételek: legalább 18 éves kor, érvényes magyar lakcímkártya, legalább 3 hónapos munkaviszony, igazolt jövedelem (minimum a minimálbér összege), tiszta KHR státusz, valamint megfelelő ingatlanfedezet.
A jelzáloghitel igénylési folyamata hosszabb, mint a személyi kölcsöné. Az értékbecslés, a közjegyzői okirat elkészítése és a jelzálogjog bejegyzése miatt általában 4-6 hetet kell számítani az igénylés benyújtásától a folyósításig.
A lakáshitel kizárólag lakáscélra (vásárlás, építés, felújítás) használható, és alacsonyabb kamattal érhető el. A szabad felhasználású jelzáloghitel bármilyen célra igényelhető, de valamivel magasabb kamattal. Mindkettő ingatlanfedezettel működik.
Van kérdése ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezze meg a közösséget.
E-mail megerősítve: a hozzászólása az ellenőrzés után jelenik meg.
A link lejárt. Küldje be újra a hozzászólását.
Névtelen
Pénzügyi szakértő · Financera
8 perc olvasásHitelek
5 perc olvasásHitelek
6 perc olvasásHitelek
6 perc olvasásHitelek
10 perc olvasásHitelek
Csatlakozz a Financera Stacks -hez - Heti útmutatód a pénzügyi alapok elsajátításához, extra jövedelem építéséhez, és egy olyan élet megteremtéséhez, ahol a pénz neked dolgozik. A befektetés kockázattal jár – csak olyan pénzt fektessen be, amit megengedhet magának, hogy elveszítsen.
