Hogyan működik a hitelkalkulátor?
Adja meg a hitelösszeget, a kamatlábat, a futamidőt és a díjakat, és a kalkulátor azonnal kiszámítja a havi törlesztőrészletet, az összes kamatot és a visszafizetendő teljes összeget. Választhat annuitásos (egyenlő részletek) vagy lineáris (csökkenő részletek) törlesztést, a futamidőt pedig évben vagy hónapban is megadhatja.
A hitelkalkulátor figyelembe veszi a folyósítási díjat és a havi kezelési költségeket is, így pontosabb képet kap a hitel tényleges költségéről. Az eredményeket grafikonon és részletes táblázatban is megtekintheti. A törlesztőrészlet számítása a megadott paraméterek alapján történik, és a kalkulátor egyaránt alkalmas személyi kölcsön, lakáshitel és autóhitel számítására.
Így számol a törlesztőrészlet kalkulátor
A törlesztőrészlet kalkulátor annuitásos módban azzal a képlettel számol, amelyet a magyar bankok többsége is használ:
törlesztőrészlet = hitelösszeg × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
A képletben:
- r a havi kamatláb, vagyis az éves kamatláb tizenkettede (12% éves kamat esetén r = 0,01)
- n a futamidő hónapokban (5 éves futamidőnél n = 60)
A képlet azt a fix havi összeget keresi meg, amely a futamidő végéig a kamatokkal együtt a teljes tartozást kiegyenlíti. Ezért marad a részlet végig azonos, függetlenül attól, hogy éppen mennyi a fennálló tőke.
Lineáris módban a kalkulátor másképp számol. A hitelösszeget elosztja a hónapok számával (ez a fix tőketörlesztés), majd hozzáadja a fennálló tartozás egyhavi kamatát. Mivel a tartozás minden hónapban csökken, a kamatrész és vele a teljes részlet is egyre kisebb.
A havi kezelési költség és a folyósítási díj nem része a képletnek, ezeket a kalkulátor külön, az összes díjnál mutatja ki. A két törlesztési mód gyakorlati különbségeit a következő fejezetben hasonlítjuk össze, a Hitelszámítási példa résznél pedig forintosítva is láthatja az eredményt.
Annuitásos és lineáris törlesztés különbsége
A törlesztés típusa jelentősen befolyásolja a havi részletek nagyságát és az összesen visszafizetendő összeget.
Annuitásos törlesztés: Minden hónapban azonos összegű részletet fizet. A futamidő elején a részlet nagyobb hányada kamat, később egyre nagyobb rész lesz tőketörlesztés. Ezzel a típussal a teljes futamidő alatt több kamatot fizet, de a havi kiadások könnyebben tervezhetők.
Lineáris törlesztés: A tőketörlesztés minden hónapban azonos, a kamatfizetés viszont folyamatosan csökken. Ez azt jelenti, hogy a futamidő elején magasabbak a részletek, de összességében kevesebb kamatot fizet. Általában ez az olcsóbb megoldás.
Magyarországon a személyi kölcsönök és a lakáshitelek többsége annuitásos törlesztésre épül. Ha bővebben szeretné megérteni a két módszer közötti különbséget, olvassa el az annuitásos hitel című útmutatónkat.
Mire figyeljen a hitelkalkulátor használatakor?
A kalkulátor tájékoztató jellegű: a tényleges törlesztőrészlet a bank egyedi feltételeitől függ. Az alábbi szempontokra érdemes figyelni:
- Kamatláb: A személyi kölcsönök átlagos kamata Magyarországon 2026-ban kb. 14,3% (MNB adat), de egyedi ajánlat esetén 9–20% között mozoghat. A legolcsóbb hitelek általában magasabb hitelösszeghez kötöttek.
- THM: A teljes hiteldíj mutató tartalmazza a kamatot és az összes díjat is. A THM mindig magasabb a kamatlábnál, mert a folyósítási díjat és a kezelési költségeket is beleszámolja.
- Futamidő: Hosszabb futamidő alacsonyabb havi részletet jelent, de összességében magasabb kamatot fizet.
- Díjak: A folyósítási díj (jellemzően a hitelösszeg 1–3%-a) és a havi kezelési költség is növeli a hitel tényleges költségét.
Hitelszámítási példa
Ha 3 500 000 Ft személyi kölcsönt vesz fel 12%-os kamattal, 5 éves futamidőre, annuitásos törlesztéssel, a havi részlet kb. 77 800 Ft lesz. A teljes visszafizetendő összeg 4 668 000 Ft körül alakul, ami azt jelenti, hogy 1 168 000 Ft kamatot fizet a futamidő alatt.
Ugyanez a hitel lineáris törlesztéssel: az első részlet kb. 93 300 Ft, az utolsó viszont már csak 58 900 Ft körül. Az összesen fizetett kamat is alacsonyabb (kb. 1 067 500 Ft), mert a fennálló tőke gyorsabban csökken.
Ha szeretné megtudni, pontosan mennyi hitelt kaphat a jövedelme alapján, illetve milyen feltételeknek kell megfelelnie a hitelfelvételhez, olvassa el részletes útmutatóinkat.
Hiteltípusok, amelyekhez a kalkulátor használható
A hitelkalkulátor az alábbi hitelcélokhoz nyújthat tájékoztatást:
- Személyi kölcsön – szabad felhasználású, jellemzően fedezet nélküli hitel
- Lakáshitel – ingatlanvásárlásra vagy építésre
- Autóhitel – új vagy használt gépjármű vásárlására
- Szabad felhasználású hitel – bármilyen célra
- Lakásfelújítási hitel – különösen az állami támogatásokkal kombinálva
- Babaváró hitel – kamatmentes támogatás gyermekvállaláshoz
Minden hiteltípusnál eltérő kamatok, díjak és feltételek érvényesek. Az aktuális banki ajánlatokat a hitelek összehasonlító oldalán tekintheti meg.
Források
Gyakran ismételt kérdések a hitelkalkulátorról
Mennyire pontos a hitelkalkulátor?
A kalkulátor tájékoztató jellegű becslést ad. A tényleges törlesztőrészlet a bank egyedi feltételeitől, az ügyfél hitelképességétől és a konkrét hiteltermék kondícióitól függ. A kalkulátor nem számítja ki a THM-et, de figyelembe veszi a folyósítási díjat és a havi kezelési költséget.
Mi a különbség az annuitásos és a lineáris törlesztés között?
Annuitásos törlesztésnél minden hónapban azonos összegű részletet fizet, ami könnyebben tervezhető. Lineáris törlesztésnél a tőketörlesztés állandó, de a kamatfizetés csökken, így az első részletek magasabbak, viszont összességében kevesebb kamatot fizet. A legtöbb magyar banki hitel annuitásos rendszerben működik.
Mekkora kamattal számoljak a kalkulátorban?
A személyi kölcsönök átlagos kamata Magyarországon 2026-ban kb. 14,3% (MNB adat), de a kedvezőbb ajánlatoknál 9-12% között is lehet. Lakáshiteleknél jellemzően 6-8% körüli kamatok érhetők el. Érdemes a konkrét banki ajánlat kamatával számolni, nem az alapértelmezett értékkel.
Hogyan csökkenthetem a havi törlesztőrészletet?
A törlesztőrészlet csökkentéséhez növelje a futamidőt, vagy keressen alacsonyabb kamatozású hitelt. Figyeljen arra, hogy a hosszabb futamidő ugyan alacsonyabb havi részletet eredményez, de összességében többet fizet kamatban. A díjak csökkentése (pl. folyósítási díj nélküli ajánlat) is segíthet.
Mennyi az MNB alapkamat 2026-ban?
Az MNB alapkamat 2026 februárja óta 6,25%. A Monetáris Tanács 2026. május 26-i ülésén változatlanul hagyta az alapkamatot. Az alapkamat közvetlenül befolyásolja a banki hitelek kamatait: ha az alapkamat csökken, általában a hiteltermékek kamatai is mérséklődnek.
Hogyan számolja ki a törlesztőrészlet kalkulátor a havi részletet?
Annuitásos módban a kalkulátor a hitelösszegből, a havi kamatlábból és a futamidő hónapjainak számából határozza meg a végig azonos havi részletet a fent bemutatott képlettel. Lineáris módban a hitelösszeget elosztja a hónapok számával, és ehhez adja hozzá a fennálló tartozás egyhavi kamatát, ezért a részlet hónapról hónapra csökken. A folyósítási díjat és a havi kezelési költséget az összes díjnál és a teljes visszafizetendő összegnél veszi figyelembe.