Reprezentatív példa: 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitel, THM 6,53%–7,40%. A kondíciók a hatályos Hirdetmény szerint változhatnak. Tájékoztató jellegű.
Kamatok és összegek
Minimális APR
6,53%
Maximális APR
7,4%
Legalacsonyabb nominális kamatláb
6,29%
Legmagasabb nominális kamatláb
6,99%
Kamatláb típusa
Fix
Minimális hitelösszeg
4 000 000 Ft
Maximális hitelösszeg
100 000 000 Ft
Hitelező díj
Folyósítási díj nincs; az induló költségek akciósan visszatérülnek.
Bár mindent megteszünk az adatok naprakész tartásáért, nem tudjuk garantálni a teljes pontosságot napi szinten
Termékstatisztikák
Az összehasonlításban szereplő termékek összes adatpontjának teljes áttekintése, hogy a legjobb döntést hozhassa meg.
Első otthon
1 (100%)
Második otthon
1 (100%)
A statisztikák az adatbázisunkban lévő 1 darab Jelzáloghitelek típusú termékre épülnek.
CégLegalacsonyabbLegmagasabb
Raiffeisen Bank6,53%8,02%
Kamatlábak
Nézze meg, hogyan viszonyulnak a kamatlábak az egyes szolgáltatóknál. A sávok az egyes cégek által kínált legalacsonyabb és legmagasabb kamatláb közötti tartományt mutatják.
Financera ajánlása
Legjobb értékelés
Raiffeisen Bank
A személyi kölcsön THM 9,9%-tól indul kedvezményekkel, de kedvezmény nélkül 19,6%-ig emelkedhet. A lakáshitelek versenyképes 7% körüli THM-mel érhetők el.
Telefon, e-mail, felhasználói fiók és személyes ügyintézés 110+ bankfiókban. Időpontfoglalás elérhető online. Az ügyfélszolgálat válaszideje vegyes.
A hitelek futamideje és összege szabadon választható. Kamatkedvezmény érhető el aktív számlahasználattal és magasabb jövedelemmel. Az előtörlesztés díja 1%.
A felhasználók a myRaiffeisen appot és az online felületet dicsérik. A BiztosDontés oldalon 4,4/5 értékelést kapott 61 vélemény alapján.
Sokan vesznek fel lakáshitelt használt lakás vásárlásához vagy új lakás építéséhez, mivel legtöbbször ez az egyetlen mód arra, hogy egy lakást belátható időn belül meg tudj vásárolni.
Ennél a hiteltípusnál kötelező az ingatlanfedezet, a hitelösszeget pedig a fedezet piaci értéke alapján fogják meghatározni.
Önerő nélkül lakáshitel egyetlen magyar banknál sem vehető fel. Az MNB előírásai szerint a lakáshitel összege legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80%-a lehet, tehát legalább 20% önerőre van szükség. Elsőlakás-vásárlók és energiahatékony ingatlanok esetén ez akár 10%-ra csökkenhet.
Az viszont segítség lehet, hogy az önerőt nem csak a saját megtakarításod teheti ki. Ebben a cikkben bemutatjuk a lehetőségeidet.
A felvehető lakáshitel összegét** a következő kritériumok alapján határozzák meg:
fedezet értéke
vásárolni vagy építeni kívánt ingatlan értéke
havi jövedelem nagysága
rendszeres kiadások mértéke
az ingatlan maximális terhelhetősége
a saját önerő és az ingatlan értékének aránya
az ingatlan elhelyezkedése, környezete
Mennyi önerő kell lakásvásárláshoz?
A lakáshitel összege alapesetben nem lehet nagyobb, mint a fedezetként felajánlott ingatlan értékének 80%-a. Ez azt jelenti, hogy a lakáshitel önerő mértéke általában legalább 20%.
Elsőlakás-vásárlók esetén az MNB engedélyezi a 10%-os önerőt is, amennyiben az igénylő korábban nem rendelkezett 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal más lakóingatlanban. Szintén 10% önerő elegendő energiahatékony ingatlanok esetén (A+ vagy jobb besorolású épületek).
Vidéki, gyengébb állapotú ingatlanok esetén az önerő akár 30-40%-ot is elérheti. Az, hogy mennyi önerő kell lakáshitelhez, a piaci értéken kívül függ az ingatlan állapotától, energetikai besorolásától és a környezetétől is.
Miért kér a bank önerőt?
A lakáshitel egy kockázatos hiteltermék a bank számára. A jelzálogjog és az önerő szoros kapcsolatban állnak egymással:
A hitelfelvételhez jelzálogjogot kell jegyezni az ingatlanra. Egy ennyire magas hitelösszegnél a jövedelmed nem lesz elég garancia arra, hogy a bank vissza fogja kapni a kölcsön adott pénzét.
Hogyha nem törleszted a hitelt, akkor a bank elárverezheti az ingatlanod.
Ha a bank kifizetné a lakás teljes árát, akkor nem biztos, hogy ugyanennyiért el tudná árverezni az ingatlant. Hogyha viszont csak a lakásnak a 60-80%-át finanszírozza, akkor sokkal könnyebben eladhatja az ingatlant veszteség nélkül.
Az önerő lakáshitel esetén nagy előnyt jelent a bank számára.
Az ingatlan elárverezése természetesen mindig a legutolsó esetben történik meg. Ha nem sikerül törleszteni, akkor a bankkal közösen egyéb megoldásban is ki lehet egyezni.
Az önerőt nem kötelező saját zsebből kifizetni. Ennek fedezésére több megoldás is van, a Financera pedig összefoglalta ezeket számodra.
A nagyobb bankok (OTP, K&H, Erste, MBH) mind kínálnak olyan lakáshitel-konstrukciókat, amelyeknél az önerőt különböző forrásokból is elfogadják.
1. Kiegészítő ingatlan
Amennyiben nem rendelkezel elegendő önerővel, az egyik legkedvezőbb megoldás az, ha a már beszámított ingatlan mellé pótfedezetet vonsz be.
Mi számít pótfedezetnek?
lakóingatlan
hétvégi ház
üdülő
építési telek
Ez azt jelenti, hogy egy ingatlan helyett két ingatlanra kerüljelzálogjog, ezért nemfizetés esetén a bank akár mindkét ingatlant eladhatja.
A kiválasztott ingatlan szintén meg kell feleljen a bank elvárásainak, hiszen nem mindegy az sem, hogy a lakás milyen árkategóriában van. Az ingatlan piaci értékét mindig nagyon szigorúan, pontosan számolják ki a szakértők.
A pótfedezetnek teljesítenie kell a következő feltételeket:
Magyarország területén helyezkedik el
per- és tehermentes
magánszemély tulajdonában van
befejezett műszaki állapotban van
rendelkezik biztosítással
tulajdonviszonyai rendezettek
a minimum forgalmi értéke 3-6 millió forint (bankonként változó)
Attól még, hogy több ingatlant vonsz be fedezetként még nem jelenti azt, hogy a többi feltételnek nem kell eleget tenned.
Ugyanúgy rendelkezned kell a bank által meghatározott jövedelemmel, amely biztosíték lesz arra, hogy a hitelt vissza tudod fizetni.
Ha a hitel megfelelő része törlesztésre került és a hátramaradt összegre elegendő fedezetet nyújt az új lakás, akkor a pótfedezetként bevont ingatlanidővel tehermentesíthető lesz.
Előnyei
egy idő után tehermentesíthető a pótfedezet
kisebb értékű ingatlan is bevonható
Hátrányai
két ingatlanra kerül jelzálogjog
nemfizetés esetén mindkét ingatlant elveszíted
2. Lakástakarék
Amennyiben tudod előre, hogy új lakást szeretnél vásárolni és nincs elegendő vagyonod a lakáshitel önrész biztosításához, ajánlott minél hamarabb félretenni a cél megvalósítására. Ebben segít a lakástakarékpénztár.
Mivel a megtakarított összeg kifejezetten lakáscélok megvalósítására lesz félretéve, ezt teljes mértékben fel lehet használni önerőként.
Előnyei
a lakástakarékpénztárak támogatást is adhatnak neked
biztos megtakarított összegre teszel szert
Hátránya
a megtakarítás hosszú időt vesz igénybe
3. CSOK Plusz
A CSOK Plusz egy legfeljebb 3%-os fix kamatozású lakáshitel, amelyet legalább egy gyermeket vállaló házaspárok vehetnek igénybe bármely magyarországi településen. Új lakás építéséhez, vásárlásához, használt lakás vásárlásához és bővítéséhez is felhasználható.
A hitelösszeg a vállalt gyermekek számától függ:
1 gyermek vállalása esetén: legfeljebb 15 millió Ft
2 gyermek vállalása esetén: legfeljebb 30 millió Ft
3 vagy több gyermek vállalása esetén: legfeljebb 50 millió Ft
CSOK Plusz, mint önerő
A CSOK Plusz hitelből származó összeget önerőként is felhasználhatod a lakáshitelhez, mivel a kedvezményes hitelből folyósított összeg éppen a lakásvásárlásra fordítható. Fontos előny, hogy a második és minden további újszülött gyermek után 10-10 millió Ft-ot elengednek a tőketartozásból.
A CSOK Plusszal vásárolt ingatlanok illetékmentesek, viszont a megvásárolt ingatlan értéke nem haladhatja meg a 150 millió Ft-ot.
Előnyei
fix 3%-os kamatozású kedvezményes lakáshitel
3 vagy több gyermek esetén akár 50 millió Ft hitelösszeg
második és további gyermekek után 10-10 millió Ft elengedése
illetékmentesség a vásárolt ingatlanra
Hátrányai
csak házaspárok igényelhetik legalább 1 gyermek vállalásával
ha nem teljesülnek a vállalt feltételek, a kedvezményt kamatostul kell visszafizetni
az ingatlan értéke nem haladhatja meg a 150 millió Ft-ot
4. Személyi kölcsön
A személyi kölcsön szintén előnyös megoldás lehet a lakáshitel önerő kifizetésére. Az ebből kapott összeg szabadon felhasználható, ezért a bank nem fogja ellenőrizni, hogy a pénzt mire költöd el.
Ne feledd, a bank csak akkor fogja elfogadni a hiteligénylést, ha megfelelő nagyságú jövedelemmel rendelkezel mindkét hitel törlesztésére.
A jövedelem és kamatperiódus függvényében egy háztartás az igazolt nettó jövedelmének legfeljebb 50-60%-át fordíthatja hiteltörlesztésre:
Havi jövedelem
Felhasználható mérték
600.000 Ft alatt
50%
600.000 Ft felett
60%
Ez a megoldás minden esetben nagy kockázattal jár, mivel két hitel törlesztéséért leszel felelős. Igénylés előtt mindenképp bizonyosodj meg a hitelképességedről.
Ezt könnyen meg tudod tenni, haköltségvetéstkészíteszés előre kiszámolod a havi törlesztőrészlet nagyságát.
Előnyei
ha megfelelő jövedelemmel rendelkezel, akkor napok alatt megkapod az összeget
a teljes önerő kitehető személyi kölcsönből
Hátrányai
magas kockázat
ha személyi kölcsönt veszel fel, nem biztos, hogy jóváhagyják a lakáshitelt
a lakáshitel mellett fizetned kell a személyi kölcsön törlesztőrészletét is
a lakáshitelhez képest magasabb kamatot fogsz fizetni
5. Babaváró hitel
A babaváró hitelszintén segíthet az önerő kifizetésében. A babaváró hitel szabad felhasználású, így az önerő kifizetésére is fel tudod használni.
A babaváró hitel összege 11 millió Ft, és a lakáshitelhez képest sokkal kedvezőbb alternatívája a személyi kölcsönnek:
a hitelösszeg 11 millió Ft, kamatmentes, ha gyermek születik
szabad felhasználású, tehát önerőre is fordítható
a baba születésétől 3 évre felfüggeszthető a törlesztés
a második gyermeknél elengedik a tőketartozás 30%-át
a harmadik gyermeknél elengedik a teljes tartozást
lakáshitel igénylésekor a babaváró összegének akár 75%-a elfogadható önerőként
Ezek a kedvezmények nagy mértékben megkönnyítik a babaváró hitel visszafizetését.
Fontos szabály: Ha a lakáshitelt a babaváró szerződéskötéstől számított 90 napon belül igényled, a babaváró összegének legfeljebb 75%-át fogadják el önerőként. Ha 90 nap után igényled a lakáshitelt, a teljes babaváró összeget felhasználhatod önerőként.
A kölcsönt sokan használják lakáscélra, és a CSOK Plusszal kombinálva különösen előnyös megoldást kínál.
6. Munkáltatói kölcsön
Munkáltatói kölcsönsorán a munkáltató egy bizonyos összeget ad a munkavállaló számára, amit egy előre meghatározott célra használhat fel.
Ennél a hitelnél a feltételeket a munkaadó határozza meg. Közös megegyezés alapján a munkavállaló akár adómentes, vissza nem térítendő támogatást is adhat lakásvásárlás céljából.
Előleget is kérhetsz a munkáltatótól, amit ugyanúgy felhasználhatsz lakásvásárlás céljából.
Előnyei
olcsóbb, mint egy személyi kölcsön
akár vissza nem térítendő támogatást is kaphatsz
a feltételeket a munkáltató határozza meg, emiatt legtöbbször kedvezőbb, mint egy banki kölcsön
Hátránya
ritkán vállalják be a munkavállalók, hogy ilyen kölcsönt adjanak
7. Helyi önkormányzati támogatás
Akár a helyi önkormányzattól is kaphatsz ingatlanvásárlást vagy építést elősegítő támogatást.
Ez két típusú lehet:
visszatérítendő
vissza nem térítendő
A vissza nem térítendő támogatás általában olyan fiatalok számára elérhető, akik első lakásvásárlás előtt állnak.
A támogatást a legtöbb esetben csak bizonyos településeken élő személyek igényelhetik.
A támogatás mértéke általában nem elég az önerő teljes fedezésére, viszont nagy mértékben megkönnyítheti a hitelfelvételt.
Érdeklődni az illetékes önkormányzatnál lehet.
Előnye
a támogatást sokszor nem kell visszatéríteni
Hátrányai
a támogatás helyhez kötött
a feltételek miatt nem mindenki számára ideális
8. Elkészített munka és be nem épített munkaanyag
Ha építés céljából szeretnél lakáshitelt felvenni és már el van kezdve az építkezés, akkor önerőként az elkészült munka értékét és a helyszínen tárolt, még be nem épített munkaanyagot is elfogadhatják.
Ebben az esetben a pénz nem kerül azonnali folyósításra. A hitelösszeget a munkálatok ütemezése függvényében, szükség szerint fogja utalni a bank.
Ilyenkor a legtöbb esetben előbb az önerőt kell felhasználni, a bank csak ezután fog folyósítani.
Előnye
az eddig elkészített munka és munkaanyag is figyelembe lesz véve önerőként
Hátrányai
az önerőt saját zsebből kell fizetned
a hitelt csak az önerő kifizetése után kapod meg
+1 Extra lehetőség: kisebb összegű jelzáloghitel
Léteznek olyan kedvező jelzáloghitelek is, amelyeknél nem szükséges saját önerővel rendelkezni. Ezek a hitelek alacsony összegűekés bővítésre, felújításra vagy korszerűsítésre használhatóak.
Ha nem lakásvásárlás vagy építés céljából van szükséged lakáshitelre, akkor nem lesz szükséged önerőre.
Előnye
nem szükséges önerő
Hátrányai
kisebb hitelösszeg
előre meghatározott célra használható
nem alkalmas lakásvásárlásra
További költségek
A jelzáloghitelnek az önerőn kívül egyéb költségeit is ki kell fizetned.
A hitellel kapcsolatos költségekhez a következők tartoznak:
Ezeken a díjakon kívül ingatlanvásárláskor vagyonszerzési illetéket is kell fizetned, ami az ingatlan értékének 4%-a.
JTM korlát jelzáloghitelnél
A JTM korlátot is érdemes figyelembe venni akkor, amikor lakáshitelt igényelsz. A JTM korlát azt mondja meg, hogy a jövedelmednek mekkora részét használhatod fel hiteltörlesztésre.
Minél nagyobb a fizetésed és a kamatperiódus, a jövedelmednek annál nagyobb részét használhatod hiteltörlesztésre.
A jelzáloghitelekre jelenleg a következő JTM szabály érvényes:
Kamatperiódus
0 – 5 év
5 – 10 év
10+ év
600.000 Ft alatti jövedelem
25%
35%
50%
600.000 Ft feletti jövedelem
30%
40%
60%
A JTM korlátot mindenképp figyelembe kell venni, főleg akkor, ha a jövedelmedhez képest nagy hitelösszeget akarsz igényelni.
Lakáshitel igénylése
Igényléskor figyelj oda a hitelszerződésben szereplő kedvezményekre, hiszen akár kedvezményes kamatban is részesülhetsz.
Ha első lakásodat vásárolod, érdemes megvizsgálni az Otthon Start programot, amely fix 3%-os kamatozású lakáshitelt biztosít legfeljebb 50 millió Ft összegben, legfeljebb 25 éves futamidőre. Az Otthon Start hitelhez legalább 10% önerő szükséges.
Időnként további akciókat is adhatnak a bankok, amelyek keretében ők fognak kifizetni bizonyos hitellel kapcsolatos költségeket (például értékbecslési, közjegyzői díjat).
A hitelbírálat minden esetben egy hosszas eljárás, ezért jelzáloghitel esetén általában 4-6 hét után folyósítják az összeget.
Igénylés előtt hasonlítsd össze a különböző hitelezők ajánlatait, így biztos lehetsz abban, hogy a legjobb konstrukciót választod.
Ha nem rendelkezel elég önerővel…
Ha nem rendelkezel sok önerővel, viszont van valamennyi félretett pénzed, akkor lehet, hogy érdemesebb volna ennek alapján kiválasztani az ingatlant.
Hogyan szerezz önerőt
Hogyha nem sürgős a lakásvásárlás, akkor inkább várd meg azt, ameddig rendelkezni fogsz elég önerővel a lakáshitel felvételéhez.
A pénzkeresés egyik legjobb módja a befektetés és a megtakarítás. A tőzsdepiacon való befektetés kockázatos, viszont hosszú távon nagyon jövedelmező lehet.
Természetesen választhatsz egyéb befektetési lehetőségek közül is: keress olyant, amelyik megfelel az igényeidnek.
Gyakran ismételt kérdések
Lehet-e lakáshitelt felvenni önerő nélkül?
Nem, Magyarországon egyetlen bank sem ad lakáshitelt önerő nélkül. Az MNB előírásai szerint legalább 20% önerő szükséges, elsőlakás-vásárlók esetén ez 10%-ra csökkenhet. Az önerőt viszont nem csak saját megtakarításból lehet előteremteni.
Mennyi önerő kell lakáshitelhez 2026-ban?
Alapesetben az ingatlan forgalmi értékének legalább 20%-a. Elsőlakás-vásárlók és energiahatékony (A+ vagy jobb besorolású) ingatlanok esetén 10% önerő is elegendő lehet. Vidéki, gyengébb állapotú ingatlanoknál a bankok akár 30-40% önerőt is kérhetnek.
Használhatom a babaváró hitelt önerőként lakáshitelhez?
Igen, a babaváró hitel szabad felhasználású, így önerőként is felhasználható. Ha a lakáshitelt 90 napon belül igényled a babaváró szerződéskötés után, az összeg legfeljebb 75%-át fogadják el önerőként. 90 nap után a teljes összeg felhasználható.
Mi az Otthon Start hitel és hogyan segít az önerőben?
Az Otthon Start program fix 3%-os kamatozású lakáshitelt biztosít elsőlakás-vásárlóknak, legfeljebb 50 millió Ft összegben. A programhoz mindössze 10% önerő szükséges, ami jelentősen kevesebb a szokásos 20%-nál.
Elfogadja-e a bank a CSOK Plusz összegét önerőként?
A CSOK Plusz egy kedvezményes, fix 3%-os kamatozású lakáshitel, amelynek összegét a lakásvásárlásra fordíthatod. A program keretében kapott hitelösszeg segít csökkenteni a szükséges saját forrást. 3 vagy több gyermek vállalása esetén akár 50 millió Ft hitelt kaphatsz.
Csatlakozz a Financera Stacks -hez - Heti útmutatód a pénzügyi alapok elsajátításához, extra jövedelem építéséhez, és egy olyan élet megteremtéséhez, ahol a pénz neked dolgozik. A befektetés kockázattal jár – csak olyan pénzt fektessen be, amit megengedhet magának, hogy elveszítsen.
