A THM jelentése sok ügyfél számára nem világos, pedig ez az egyik legfontosabb szempont, ami alapján ki tudod választani a számodra megfelelő hitelterméket.
Ha hitelt veszel fel, akkor erre nem csak kamatot fogsz fizetni, hanem a kamaton felül egyéb költségeket is. A teljes hiteldíj mutató (THM) ezen költségeket foglalja magába.
Jellemzői
- minden hitelező által használt egységes pénzügyi mutató
- tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját
- százalékos formában van kifejezve
- megmutatja, hogy az adós egy év alatt a felvett tőkén túl mekkora összeget kell visszafizessen a hitelezőnek
- nem csak a kamatot, hanem a hitelszerződéssel kapcsolatos összes díjat magába foglalja
Miért volt rá szükség?
A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelezők nem tudatták minden esetben az ügyfelekkel, hogy pontosan milyen díjakat kell fizessenek.
Az ajánlatok nem voltak áttekinthetőek és a hitelt felvevő személyek nem tudták, hogy milyen rejtett költségei vannak egy kölcsönnek.
A THM segítségével könnyen össze lehet hasonlítani a különböző bankok hiteleit, mivel te magad is ki tudod számolni, hogy a futamidő során mennyit kell visszafizetned a hitelezőnek.
Mit tartalmaz a THM?
A THM az olyan költségeket tartalmazza, amelyek előre tudhatóak és kiszámíthatóak. Ezek a költségek együttesen alkotják meg a THM-et.
Arról sem szabad elfeledkezni, hogy vannak olyan díjak, amelyeket még a THM sem foglal magába.
-
kamat
-
kezelési költség
-
hitelbírálati díj
-
folyósítási járulék
-
bankszámlavezetés díja
-
a hitelközvetítőnek fizetendő díj
A THM következőket tartalmazza:
-
értékbecslési díj
-
helyszíni szemle díja
-
ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
-
tulajdoni lap díja
-
jelzálog bejegyzés földhivatali díja
Lakáshitel esetén a következőket is magába foglalja:
Mit nem tartalmaz a THM?
Vannak olyan költségek, amelyek nincsenek figyelembe véve a THM kiszámításánál.
Ezek olyan költségek, amelyeket nem lehet előre megállapítani, főleg azért, mert nem minden esetben jelentkeznek.
-
késedelmi kamat
-
szerződésmódosítási díj
-
futamidő hosszabbítási díj
-
előtörlesztési díj
-
végtörlesztési díj
-
átutalási költségek
-
közjegyzői és ügyvédi díjak
-
esetleges garancia díja
-
biztosítási díjak
-
postai költségek
-
kényelmi szolgáltatások (pl. házhozszállítás)
A THM nem tartalmazza a következőket:
THM-et befolyásoló tényezők
Egy hitel esetén a THM-et a következő három tényező befolyásolja:
- a kölcsön összegének a nagysága
- a hitel futamideje
- a visszafizetés gyakorisága
Hiteligényléskor a minél rövidebb futamidőre érdemes koncentrálni. A rövid futamidő magas törlesztőrészletet eredményez, viszont ha hosszú futamidőt választasz, akkor több pénzt fogsz pluszba fizetni.
Legjobb személyi kölcsön
Igénylés előtt mindenképp hasonlítsd össze a hitelezők ajánlatait a Financer.com személyi kölcsön kalkulátor segítségével. Így pillanatok alatt megtalálod a számodra legkedvezőbb hitelt.Mikor változik a THM?
A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről beszélünk. Ez azt jelenti, hogy a hitel kamata az egész futamidő során ismert és változatlan marad.
A hitel teljes költsége előre kiszámítható lesz, és már az igénylés előtt tudni fogod, hogy a banknak mennyivel nagyobb összeget fogsz a futamidő során visszafizetni. A legtöbb hitel állandó kamatozású.
A THM akkor változik, ha a hitel változó kamatozású. Ebben az esetben a bank kamatperiódusokat állít fel.
Például, ha 1 éves a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője évente változni fog. Egy periódus akár több évig is tarthat, amely során nem fog változni a kamat, viszont ennek a lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.
A referencia kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha ez növekedni fog a jövőben, akkor a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete nagyobb lesz.
THM plafon
A THM plafon azt határozza meg, hogy egyes hiteltípusoknál mekkora lehet a THM mértékének a maximuma.
Az eddigi THM plafon 2021-ben megszűnt, ami azt jelenti, hogy most már gyakran találkozunk a korábbi 5,9%-os THM plafont meghaladó személyi kölcsönökkel.
- A jegybanki alapkamat mértéke szintén nőtt 2021-ben.
A hiteltermékek THM plafonja kategória szerint változik. A jelenlegi szabályozások alapján:
- A fogyasztási hitelek THM-je nem haladhatja meg az alapkamat +24%-os mértékét
- A hitelkártyák és folyószámlahitelek THM-je nem haladhatja meg az alapkamat +39%-os mértékét
Alacsony THM-ű hiteltermékek
Magas THM-ű hiteltermékek
Mi a jegybanki alapkamat?
A jegybanki alapkamat egy olyan kamat, melynek a mértékét a jegybank határozza meg. A kereskedelmi bankok hitelkamatai, illetve betét kamatai a jegybanki alapkamat szerint vannak kiszámolva.
Ha csökken az alapkamat, akkor olcsóbbak lesznek a hitelek, hogyha pedig nő, akkor nő a hitelek kamata. Ez természetesen a THM mértékét is befolyásolja.
A jegybanki alapkamat meghatározása az MNB monetáris tanácsának a feladata. Az alapkamat mértéke évente változik.
Hogyan takaríts meg 59 571,00 Ft a hiteleinkkel
Egy 1 000 000,00 Ft összegű kölcsön árának a szórása 90 napos futamidővel 59 571,00 Ft.
Reprezentatív THM fogalma
Sok banki hitelnél találkozhatsz reprezentatív THM-mel, aminek a mértékét általában a weboldal tetején tüntetik fel.
A reprezentatív azt jelenti, hogy a mértéket általánosságban kell érteni. A reprezentatív THM-et előre meghatározott hitelkondíciók alapján számolják ki.
A bankok legtöbbször:
- 3 – 5.000.000 Ft-os hitelösszeget választanak
- 5 éves futamidőt vesznek figyelembe
A reprezentatív THM tehát mindössze egy példa, amiből sokra nem tudsz következtetni, mivel te valószínűleg más hitelösszeget és futamidőt fogsz igényelni.
Azt is vedd figyelembe, hogy a jövedelem mértéke nagy mértékben számít a THM megállapításakor.
THM számítás példa
A TMH-ből nagyon könnyen ki tudod számolni egy hitel költségét. Tegyük fel, hogy egy személyi kölcsönt a következő paraméterekkel szeretnél igényelni:
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|---|---|
| 1.000.000 Ft | 5 év | 15% | 23.789 Ft | 1.427.395 Ft |
Ha 1.000.000 Ft-ot igényelsz 15%-os THM-mel, akkor 5 év alatt 23.789 Ft-os törlesztőrészlettel 1.427.395 Ft-ot fogsz a bank számára visszafizetni.
Az alábbi példában a teljes visszafizetés összege sokkal kedvezőbb:
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|---|---|
| 1.000.000 Ft | 5 év | 12% | 22.244 Ft | 1.334.666 Ft |
Fontos, hogy mindig a legkedvezőbb kölcsönt találd meg, ugyanis a THM-ben egy pár százalékos különbség sokat csökkenthet a hitel összköltségén.
Miért nem jó a kamatra összpontosítani?
Egy hitel esetén a kamat csak egyike azoknak a költségeknek, amelyek a hiteltermék árát képezik. Megtörténhet, hogy egy alacsony kamatú hitel drágább legyen egy magasabb kamatú hitelnél.
Ha elég nagy mértékű a hitelfolyósítási díj és a kezelési költség, akkor ezek sokat növelhetnek a THM mértékén. Még akkor sem szabad csapdába esni, ha egy bank 0%-os kamattal reklámozza a hitelét.
A THM értéke nem ad egyértelmű választ
A példából is látható, hogy a THM kiszámítása nem határozza konkrétan meg, hogy a hitelösszegen felül mennyit fogsz a bank számára pluszba fizetni.
Az alacsonyabb THM persze olcsóbb hitelt eredményez, viszont a legjobb döntés ezen belül mindig a legrövidebb futamidő és a legnagyobb törlesztőrészlet választása lesz.
Minél kevesebb ideig törleszted a hitelt, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.
Nem csak a THM számít
Egy hosszú futamidejű, magas összegű hitel alacsonyabb THM mellett vehető fel egy rövid futamidejű, kis hitelösszegű kölcsönnél, mégis a bank számára az első esetben több pénzt fogsz pluszba visszafizetni.Változó és fix THM
A THM változhat a futamidő alatt akkor, ha változó kamatozású hitelt igényelsz. Hogyha fix kamatozású hitelt veszel fel, akkor a THM is fix marad a futamidő végéig.
Változó THM
- A kamat a kamatperiódusok szerint változik
- Hogyha a kamatperiódus fordulónapján magasabb lesz az alapkamat, akkor a hitel kamata és THM-je is megnő
Fix THM
- A kamatot az igényléskor aktuális alapkamat szerint számolják ki
- Ez a kamat marad érvényben a futamidő végéig, tehát a THM sem változik
Melyiket érdemes választani?
Az utóbbi jó pár évben a változó kamatozást volt érdemes választani azért, mert a jegybanki alapkamat mértéke évről évre csökkent. 2020 után az alapkamat növekedni kezdett, ezért az aktuális helyzetben érdemesebb lehet fix kamatozást választani.A THM a legfontosabb szám
A THM nem azonos a felvett hitel után fizetendő kamattal, ez mindig nagyobb, mivel a kamatot is magába foglalja.
A reklámokban szereplő THM számításnál 5.000.000 Ft-os hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre.
Ha más feltétel mellett veszel fel hitelt, akkor a THM ennél nagyobb vagy kisebb lehet.
Minél kisebb a felvett hitelösszeg, minél rövidebb a futamidő és minél gyakoribb a törlesztés, annál nagyobb lesz a THM.
A 0%-os THM becsapós lehet
A THM számítás a hitel költségei alapján történik, tehát a 0%-os THM-nek azt kéne jelentenie, hogy a hitelnek nincs semmi költsége. Ez nem teljesen így van, ugyanis megtörténhet, hogy a “költségmentes” hitel díjait beépítik a termék teljes árába. Ajánlott óvatosnak lenni és ilyen esetekben érdemes utánajárni, hogy a termék valóban annyira kedvező-e, mint amennyire tűnik.Újból felhívjuk a figyelmet arra, hogy a THM nem egyenlő a kamattal. A 0%-os kamatot ne téveszd össze a 0%-os THM-el, hiszen a THM egyéb költségeket is tartalmaz.
Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor ne a kamatláb, hanem mindig a THM szerint hasonlítsd össze az ajánlatokat.
Gyakran Ismételt Kérdések
Mit jelent a THM?
Milyen termékeknél találok THM-et?
Mi a különbség a kamat és a THM között?
Melyik hiteltermék a legdrágább?
Mekkora jelenleg a jegybanki alapkamat?
-
minél kisebb a THM, annál olcsóbb a hitel
-
minél nagyobb a THM, annál drágább a hitel
Jegyezd meg a következőket:
Ide kattintva összehasonlíthatod a magyarországi pénzintézetek hiteleit és eldöntheted, hogy melyik konstrukció a legjobb a számodra.
Összefoglaló
A hiteleket mindig a THM szerint érdemes vizsgálni, hiszen ez fogja megmutatni számodra, hogy a termék milyen költségekkel rendelkezik. Soha ne dönts elhamarkodottan és hiteligénylés előtt mindig hasonlítsd össze a termékeket. Soha ne a kamatra összpontosíts és ha alacsony kamatú hitelt találsz, akkor nézz utána a további költségeknek is. Ne feledd, hogy vannak olyan költségek, amelyeket a THM sem tartalmaz. Ezeknek mindig érdemes utánajárni.Források
- Teljes hiteldíjmutató - WikipédiaOlvasva: 2022. 05. 09.
- THM - Raiffeisen BlogOlvasva: 2022. 05. 09.
2478 megtekintés 
