A lakáshitel egy jelzáloghitel, ami azt jelenti, hogy a kölcsön felvételéhez fedezet szükséges.
A bank számára a fedezetként bevont ingatlan lesz a garancia, amelyet szükség esetén a pénz megtérülése érdekében értékesíteni tud.
Ez viszont a hitelfelvevőnek is kedvező, ugyanis a jelzálog miatt a pénzt alacsonyabb kamatozással kaphatja meg.
A kölcsön igénylése előtt tudnod kell, hogy melyek azok az ingatlantípusok, amelyeket valóban be lehet vonni fedezetként. A bankok különböző feltételeket tűznek ki aszerint, hogy az adott ingatlan milyen besorolással rendelkezik.
Hitelfedezeti biztosítékok
A hitelfedezeti biztosítékok eltérnek annak függvényében, hogy milyen hitelterméket igényelsz.
A fedezet fogalmát három nagy kategóriába osszuk, ezek a következők:
| Személyi biztosítékok | Ingó vagyontárgyak | Ingatlan vagyontárgyak |
|---|---|---|
| Ide tartozik a kezes és az adóstárs. A hitelszerződésbe bevont személyek törleszthetnek helyetted, amennyiben te nem tudsz fizetni. | Alacsony összegű hiteleknél régen ingó vagyontárgyat kértek fedezetként. Autóhitel esetén például autóra vagy hajóra került jelzálogjog. Ma már nincsenek olyan hitelek, melyek ingó fedezetettel működnek. | Ide tartozik minden olyan ingatlantípus, amelyet lakáshiteleknél és jelzáloghiteleknél követelnek meg. |
Amennyiben a bank túl kockázatosnak találja a hitelszerződést, adóstárs bevonását kötelezheti.
Ez személyi kölcsön és jelzáloghitel esetén is megtörténhet, főleg akkor, ha az adós nem rendelkezik elég nagy jövedelemmel.
A bank csak végső esetben árverez
\Ha problémák adódnak a törlesztéssel, a bank\ előbb mindig az ügyfelet\ fogja felkeresni. A banknak nem az ingatlaneladás az érdeke, hanem az, hogy törlesszen az ügyfél.\
\A legtöbbször egy\ szerződésmódosítással\ segíteni lehet a problémán és nincs szükség a pénz jelzálog alapú behajtására.\
\Az ingatlan csak akkor kerül eladásra, ha a biztosítás nem segít és az ügyfél sehogy nem tudja megoldani a törlesztést.\
Általános feltételek
A bank az ingatlan elhelyezkedésését tartja az egyik legfontosabb szempontnak:
- Fedezetként csak Magyarország területén található, magánszemély tulajdonában levő ingatlan vonható be.
A lakhatóság szintén alapfeltétel, tehát az ingatlannak otthonias állapotban kell lennie. Ehhez rendelkeznie kell:
- fürdőszobával
- konyhával
- állandó fűtéssel és elég ablakkal
A bank természetesen csak végleges műszaki állapotú ingatlant fogad el.
A személyi feltételekhez a következők tartoznak:
- legalább 18 éves életkor
- igazolt, folyamatos jövedelemforrás
- cselekvőképesség
- bizonyos esetekben életbiztosítás
- pozitív KHR státusz
Fő fedezet jelentése
Jelzáloghitel esetén a következő ingatlanok önmagukban elfogadhatóak fedezetként.
Tervezőasztalon levő ingatlan
Tervezőasztalon levő ingatlan esetén két lehetőségről beszélünk:
- A két fél szakaszos fizetést alkalmaz: A hitelezést ebben az esetben csak a projektet finanszírozó banknál lehet megvalósítani.
- A fizetés önerővel történik: Ebben az esetben az önerő feletti összeg csak az elkészülés után kerül rendezésre. A bankok általában ezt a módszert preferálják.
Lakóház besorolású ingatlan
A bankok a már megépített, lakóház besorolású ingatlanokat fogadják el a legkönnyebben. Ha ilyen ingatlannal rendelkezel és ez a lakás eleget tesz a feltételeknek, akkor biztos lehetsz benne, hogy a fedezet megfelelő lesz a bank számára.
Megvásárolni szánt ingatlan
A megvásárolni szánt ingatlan szintén szolgálhat fedezetként. Ha a hitelt lakásvásárlásra igényled, akkor a lakást a forgalmi értéke szerint fogják beszámítani. A hitelösszeg az árnak legfeljebb 90%-a lehet.
Építeni szánt ingatlan
Ha a lakáshitelt lakásépítés céljából igényled, akkor a fedezet maga az épülő lakás lesz. Ez csak akkor érvényes, ha a hitelcél az építésben levő ingatlan.
Nem teheted meg azt, hogy lakásvásárlásra igényelsz lakáshitelt, fedezetként viszont egy másik, építeni szánt ingatlant ajánlasz fel.
Hétvégi ház, nyaraló
Hétvégi ház és nyaraló szintén szolgálhat fedezetként.
Tudnod kell, hogy a kisebb forgalommal rendelkező ingatlanokat alacsonyabb értékben számítják be. A népszerűség ilyen esetben számít, ugyanis ha a fedezetként felajánlott ingatlant nehezebb értékesíteni, akkor az a banknak hátrányt jelent.
A nyaraló többek között akkor sorolható be, ha megfelelő komfortfokozattal rendelkezik.
Ne feledd, hogy a lakáscélra felhasználható hitel nem alkalmas hétvégi ház vagy nyaraló vásárlására. Ezt az ingatlantípust csak fedezetként fogadják el.
Kiegészítő fedezet jelentése
A következő értékek csak fő fedezett mellett, kiegészítő fedezetként fogadhatóak el.
Építési telek
A bankok az építési telket is elfogadják fedezetként. Ez viszont csak kiegészítő fedezetként szerepelhet, ugyanis lakáshitelnél önmagában nem elegendő biztosíték.
Üzlethelyiség
Üzlethelységet viszonylag kevés bank fogad el. Ennek a legfőbb oka az, hogy az üzlet nem számít lakáscélú ingatlannak.
Ha vegyes célú ingatlannal rendelkezel, akkor nagyobb szerencsével járhatsz. Ebben az esetben fontos, hogy az épület lakható része nagyobb legyen, mint az üzleti célt szolgáló szegmens.
Garázs
A garázs önmagában nem szolgálhat fedezetként. Amennyiben a bevonásra kínált lakóingatlan rendelkezik garázzsal, abban az esetben beszámíthatják a garázst is.
Ez azért jó, mert növel az összértéken, ezért felvételkor magasabb hitelösszegre számíthatsz. Kikötött feltétel az is, hogy a garázs önálló helyrajzi számmal rendelkezzen.
Milyen értékű ingatlan lehet fedezet?
Az ingatlan minimum 4 millió forintos forgalmi értékkel kell rendelkezzen.
A feltételek közé tartozik az is, hogy az ingatlan értéke meg kell haladja az igényelt hitelösszeget. A bankok általában a piaci érték 90%-áig hiteleznek.
A fennmaradó különbséget önerőként kezelik, ezért azt neked kell kifizetned.
A hitelösszeg változhat annak függvényében, hogy a fedezetként kínált ingatlan mennyire forgalomképes. Egy nyaralóházra például kevesebb hitelösszeget kapsz, mint egy budapesti lakóházra.
Hogyan takaríts meg 59 571,00 Ft a hiteleinkkel
Egy 1 000 000,00 Ft összegű kölcsön árának a szórása 90 napos futamidővel 59 571,00 Ft.
Hitelfedezeti biztosítás
A hitelfedezeti biztosítás sok esetben életmentő lehet. A legtöbb bank nagy összegű hitelek esetén kötelezi a hitelfedezeti biztosítás megkötését.
A biztosítás kisegít olyan helyzetekben, amikor egy nem várt esemény miatt nem tudsz kifizetni egy vagy több törlesztőrészletet.
\
\Ha elveszted a munkahelyed.\ Amennyiben munkanélküli lettél, viszont állást keresel, a biztosító meghatározott időre fizetni fogja a hiteled.\
\
\Baleset miatt rokkanttá válsz. \Ha rokkantság miatt munkaképtelenné válsz, akkor a biztosító bizonyos esetekben a fennmaradó tartozás teljes részét állja.\
\
\Keresőképtelenség esetén.\ A biztosító ilyenkor a szerződésben meghatározott időre kifizeti a törlesztőrészleteket.\
\
\Haláleset történik.\ Ha az ügyfél természetes halál áldozata lesz, a biztosító általában a teljes tartozást kifizeti.\
Mikor segít a biztosítás?
A hitelfedezeti biztosítás remek segítség, viszont ennek természetesen ára is van. A hitelfedezeti biztosítás díját vagy százalékban, vagy fix összegben határozzák meg.
A kölcsönszerződés minden esetben tájékoztatni fog a hitelfedezeti biztosítás feltételeiről, díjáról.
A biztosítás nem gátolja meg az ingatlan eladását
\Fontos megjegyezni, hogy a bank a hiányzó pénzt mindig \előbb az ingatlanból\ próbálja fedezni.\
\A biztosítás a gyorsabb kiegyenlítést segíti, ugyanis az ingatlannal való kiegyenlítés általában hosszas időt vesz igénybe.\
A jövedelem nagysága is számít
A hitelösszeg mértékét az ingatlan mellett a jövedelem nagysága is befolyásolja. A bank munkaviszonyból, munkabérből származó jövedelmet fogad el.
A bevételt igazolnod kell a bank felé, ugyanis a pénzintézetnek meg kell bizonyosodnia arról, hogy a hitelt probléma nélkül törleszteni fogod.
Ha adóstárs bevonását kezdeményezed, akkor a bank az adóstárs gazdasági helyzetét is meg fogja vizsgálni. Amennyiben az adóstárs magas jövedelemmel rendelkezik, akkor számíthatsz arra, hogy növelnek a hitelösszegen.
Gyakran Ismételt Kérdések
Milyen kölcsönt vehetek fel ingatlanfedezet nélkül?
A következő banki termékekhez nem szükséges ingatlanfedezettel rendelkezni:\
\-
\
- \személyi kölcsön\\ \
- \folyószámlahitel\\ \
- \babaváró hitel\\ \
- \hitelkártya\\ \
Csak saját ingatlan vonható be fedezetként?
A felajánlott ingatlant a bankok csak akkor fogadják el, ha az igénylő legalább 51%-os részesedéssel rendelkezik.\
Felhasználhatom ugyanazt a fedezetet több jelzáloghitelnél?
A legtöbb bank csak akkor fogad el terhelt ingatlant fedezetként, ha a jelzálogjog munkáltató vagy önkormányzat javára van bejegyezve.\
\Pénzintézet által terhelt ingatlant csak ritkán, szigorú feltételek mellett fogadnak el a bankok.\
Eladhatom az ingatlant, ami fedezetként szolgál?
Terhelt ingatlant csak akkor lehet eladni, ha az eladásba a bank is beleegyezik. Ehhez általában tehermentesítésre van szükség.\
Összefoglaló
\Aki magas összegű hitelt szeretne igényelni, annak rendelkeznie kell ingatlanfedezettel. A jelzáloghitelek felvételéhez jelzálogjog megkötése szükséges, viszont ennek cserébe a hitel alacsony költségekkel lehet a tiéd.\
\A banknak kockázatos magas hitelösszeget folyósítani, ezért valaminek garantálnia kell, hogy a kölcsönbe adott pénz meg fog térülni.\
\Ha fedezetet nyújtasz a bank számára, akkor a hitelt nagyon precízen kell törlesztened. Szerződéskötéskor válassz olyan hitelösszeget és futamidőt, hogy a törlesztőrészlet fizetése ne okozzon nehézségeket.\
