Miért utasít el a Provident és egyéb bankok?
Hiteligényléskor minden bank figyelmesen ellenőrzi az igénylő hitelképességét, mivel meg kell bizonyosodniuk arról, hogy az ügyfél vissza fogja fizetni a felvett kölcsönt.
Ha elutasítják a hitelkérelmedet, ne csüggedj, mert könnyen javíthatsz a helyzeteden: ebben a cikkben leírtuk a megoldást a 10 leggyakoribb indokra!
Ha nem szeretnéd végigolvasni az egész cikket, akkor az alábbi táblázatban találsz egy összefoglalót (ha elutasítanak, akkor több, mint valószínű, hogy ebben a listában megtalálod az okát):
| Probléma | Megoldás | |
|---|---|---|
| 1. | Negatív KHR státusz | Fizesd vissza a tartozásodat, és várd meg, ameddig lejár a passzív státuszod. |
| 2. | Alacsony jövedelem | Vegyél fel kisebb hitelt, vagy válassz hosszabb futamidőt. |
| 3. | Nem rendszeres jövedelem | Próbálkozz több banknál hitelt felvenni, vagy válassz jelzáloghitelt. |
| 4. | Ideiglenes állás | Kérj határozatlan időre szóló munkaszerződést, vagy keress új állást. |
| 5. | Próbaidős állás | Várd meg, ameddig lejár a próbaidőd, és csak azután igényelj hitelt. |
| 6. | Meglévő adósságok | Vegyél fel adósságrendező hitelt, vagy ütemezd át a jelenlegi hiteleidet. |
| 7. | Szerencsejátékra utaló jelek | Egyáltalán ne szerencsejátékozz, ha hitelt szeretnél felvenni. |
| 8. | Problémákra utaló bankszámlakivonat | Törekedj arra, hogy az igénylés előtt pár hónapra visszamenőleg tiszta bankszámlakivonatod legyen. |
| 9. | Nem megfelelő életkor | Vonj be egy adóstársat, aki megfelel az életkorral kapcsolatos feltételeknek. |
| 10. | Nem megfelelő fedezet | Válassz olyan hiteltípust, amihez nem szükséges ingatlanfedezet. |
1. Negatív KHR státusz
Röviden…
A negatív KHR listára akkor kerülsz, ha nem sikerül törleszteni valamelyik hiteledet, és tartozást halmozol fel.
Bővebben…
Az elutasítás egyik leggyakoribb oka a negatív KHR státusz. A negatív KHR státusz azt jelenti, hogy nem fizetted megfelelően valamelyik korábbi hiteledet, és a tartozásod meghaladta az akkor aktuális minimálbér mértékét.
A KHR listán minden hitelfelvevőt nyilvántartanak, és az összes felvett hitellel kapcsolatos információk megtalálhatóak rajta.
A bankok meg tudják nézni, hogy:
- mikor volt felvett hiteled
- időben fizetted-e a törlesztőrészleteket
- volt-e mulasztásod
- csaláson kaptak-e rajta
A lista nem csak a negatív információkat tartalmazza, hanem a pozitívakat is. Ha a bank látja, hogy a korábbi hiteleidet sikeresen törlesztetted, akkor akár előnyösebb feltételeket is adhat.
Ha nem tudod visszafizetni a tartozásaidat, akkor ne vegyél fel újabb hitelt. Egyedül az adósságrendező hitel képezhet kivételt, amennyiben kedvezőbb feltételekkel rendelkezik a törlesztett hitelednél.
Ha negatív státusszal vagy jelen a KHR listán, akkor törekedj arra, hogy minél hamarabb kerülj le róla.
Ezt csak úgy érheted el, ha kifizeted a tartozásaidat. A hiteled törlesztését követően még egy évig passzív státusszal leszel fent a listán.
Megoldás
2. Alacsony jövedelem
Röviden…
A legtöbb bank esetében legalább minimálbérrel rendelkezned kell ahhoz, hogy esélyed legyen hitelt felvenni.
Bővebben…
A jövedelem nagysága hitelfelvételnél döntő fontosságú lehet. A törlesztőrészleteket a jövedelmedből fogod fizetni, ezért bírálatkor figyelembe fogják venni azt is, hogy mekkora jövedelemmel rendelkezel.
Rendszeres bevétel nélkül egyik banktól sem tudsz hitelt igényelni.
Egy egyszerű bankszámlakivonat sok dolgot elárul. Megmutatja, hogy mekkora jövedelemmel rendelkezel, havi szinten mekkora kiadásaid vannak, és azt is tudni lehet, hogy a hónap végére mennyi pénzed marad meg.
Ha túl kicsi összeget fordíthatsz törlesztésre, akkor a bank elutasíthatja a kérelmet.
JTM szabály
A jövedelemre a JTM szabály érvényes: ez határozza meg, hogy a fizetésednek legfeljebb hány százalékát használhatod fel hiteltörlesztésre.
Ha már rendelkezel felvett hitellel, akkor ennek a törlesztőrészlete is be fog kavarni, hiszen még kisebb mértékben lesz terhelhető a jövedelmed:
JTM szabály fogyasztási hiteleknél
| Jövedelem mértéke | Törlesztésre fordítható mérték |
|---|---|
| 600.000 Ft alatti jövedelem | 50% |
| 600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 60% |
JTM szabály jelzálog alapú hiteleknél
| Jövedelem mértéke/kamatperiódus | 5 éves | 5 és 10 éves | legalább 10 éves |
|---|---|---|---|
| 600.000 Ft alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
| 600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 30% | 40% | 60% |
A bemutatott arányok akkor változhatnak, ha a hitel nem fix kamatozású, hanem például kamatos kamattal működik.
Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget. Ha kevesebb hitelt veszel fel, akkor kevesebbet kell visszafizetni, ezért alacsonyabbak lesznek a törlesztőrészletek.
Növeld minden hónapban a megtakarításodat. Ebben segít a 200 megtakarítási tippünk.
Alternatív megoldásként kérj fizetésemelést a munkáltatódtól. Ide kattintva megismerkedhetsz a béremelés titkaival.
A jövedelem növelése érdekében akár második munkahelyet is kereshetsz.
Megoldás
3. Nem rendszeres jövedelem
Röviden…
Hitelfelvételkor bizonyítanod kell a bank számára, hogy több hónapra visszamenőleg stabil jövedelemmel rendelkezel, és alkalmas vagy a hiteltörlesztésre.
Bővebben…
Szabadúszóként tevékenykedsz vagy vállalkozó vagy? Akkor is kaphatsz hitelt, ha nem rendelkezel munkáltatói igazolással, ehhez viszont rendszeres jövedelemre van szükség.
A hitelfelvételhez munkáltatói igazolás helyett egy jövedelemigazolás, vagy egy jövedelmet igazoló bankszámlakivonat is elég, de a bevételed stabil és valamennyire kiszámítható kell legyen, ha azt szeretnéd, hogy elfogadják a hitelkérelmedet.
Ne csak egy hitelezőnél igényelj hitelt, próbálkozz minél több banknál.
Ha van saját lakásod, akkor személyi kölcsön helyett akár jelzáloghitelt is választhatsz.
Megoldás
4. Ideiglenes állás
Röviden…
A legtöbb bank megköveteli a határozatlan időre szóló munkaszerződést.
Bővebben…
Ha ideiglenesen vagy alkalmazva, akkor törekedj arra, hogy minél hamarabb találj magadnak egy végleges állást.
A hitelezők megkövetelik a legalább 6 hónapos munkaviszonyt, amiből 3 a jelenlegi munkahelyedről kell származzon.
Ha a hitelt felvevő személy munkája hosszú távon nem biztosított, akkor ez veszélyezteti a kölcsön visszafizetését.
Kérj állandó munkaszerződést a munkáltatódtól.
Keress egy új munkahelyet, ahova állandó munkaszerződéssel fognak felvenni.
Megoldás
5. Próbaidős állás
Röviden…
Próbaidőn levő embereknek nem szoktak hitelt adni, mivel bármikor kirúghatják őket a munkahelyükről.
Bővebben…
A kezdő alkalmazottakat sokszor előbb próbaidőre veszik fel, viszont ez a bank számára nem előnyös. Ebben az időszakban mindkét fél indoklás nélkül felmondhatja a szerződést.
A bank nem kockáztathatja meg azt, hogy olyan valakinek adjon hitelt, aki bármikor elveszítheti a munkahelyét, és ezzel a jövedelmét.
A próbaidő időszaka általában 1 – 3 hónapig tart, ami azt jelenti, hogy ez idő alatt nem fogsz tudni hitelt felvenni.
Bizonyítsd be a munkáltatónak, hogy jól teljesítesz, és várj a próbaidő lejáratáig.
Kérd a munkáltatódtól, hogy rövidítse le a próbaidőt.
Megoldás
Hogyan takaríts meg 59 571,00 Ft a hiteleinkkel
Egy 1 000 000,00 Ft összegű kölcsön árának a szórása 90 napos futamidővel 59 571,00 Ft.
6. Meglévő adósságok
Röviden…
Ha van felvett hiteled, akkor megtörténhet, hogy a jövedelmed nem lesz elég nagy még egy hitel törlesztésére.
Bővebben…
Ha adóssággal vagy régi hitellel rendelkezel, akkor könnyen elutasíthatják a hitelkérelmedet.
A felvett hitel gyakran fizetésképtelenné tud tenni, főleg akkor, ha a jövedelmed nagy mértékben van terhelve, és nem igazán bírná el még egy tartozásnak a törlesztését.
Az adósságrendező hitel akkor jelent megoldást, ha a meglévő hiteledet szeretnéd leváltani egy kedvezőbb konstrukcióra.
Ha a jelenlegi kölcsönöd mellé egy újabbat akarsz felvenni, akkor akár azt is megcsinálhatod, hogy egy nagyobb összegű adósságrendező hitelt igényelsz, aminek a fennmaradó részét tetszőleges célra költöd el.
Ütemezd át a jelenlegi hiteled és változtass a futamidőn. Ezzel akár jobb feltételeket is kaphatsz.
Rendezd az adósságokat egy kedvező adósságrendező hitellel.
Megoldás
7. Szerencsejátékra utaló jelek
Röviden…
Egyik bank sem nézi jól szemmel a szerencsejátékot, mivel az egyik legrosszabb pénzügyi szokásnak számít.
Bővebben…
A legtöbb bank rossz szemmel nézi azt, ha a hiteligénylésre használt számlán szerencsejátékkal kapcsolatos tranzakciókat lát. Sok a szerencsejáték miatt elutasított hitel, hiszen kevés igénylő tudja, hogy ez is kizárásos indoknak számít a legtöbb helyen.
Ha a bankszámlakivonatodon bármi arra utal, hogy rendszeresen szerencsejátékozol (pl. online kaszinókon keresztül történő fizetések), akkor könnyen elutasíthatják a hitelkérelmet – ez nem meglepő, hiszen a szerencsejáték magas pénzügyi kockázattal jár.
Mondj le teljesen a szerencsejátékról. A hiteltörlesztés és a szerencsejáték nem férnek meg egymás mellett.
Megoldás
8. Problémákra utaló bankszámlakivonat
Röviden…
A bankszámlakivonaton található gyanús, problémákra utaló tranzakciókra mindig rákérdez a bank hiteligénylés előtt.
Bővebben…
A hiteligénylés egy adott pontján szükség lesz bankszámlakivonatot adni a hitelezőnek. Ezt általában 3 hónapra visszamenőleg kérik. A pénzintézetek ennek segítségével minden tranzakciót megvizsgálnak.
Ha olyan tevékenységeket találnak, amelyek pénzügyi problémákról árulkodnak, akkor ezt nem fogják jó szemmel nézni.
A bank gyakran nem akarja bevállalni a kockázatot, ezért elutasíthatja a hitelkérelmet.
Törekedj arra, hogy az igénylés előtt pár hónapra visszamenőleg tiszta bankszámlakivonatod legyen.
Megoldás
9. Nem megfelelő életkor
Röviden…
Sok hiteltípust nem lehet sem túl fiatalon (18 évesen), sem túl idős korban igényelni.
Bővebben…
Hiteligénylés előtt különösen fontos elolvasni azt, hogy az adott banknál a kiválasztott hiteltermékre mik az életkorra vonatkozó követelmények.
A magas kockázatú hitelek esetében (pl. fedezet nélküli hitelek) gyakori, hogy a minimális életkort 18 helyett 21 – 23 évre lövik be, a jelzálog alapú hiteleket viszont már 18 éves kortól meg lehet kapni.
A maximum életkor szintén fontos lehet, ha az igénylő idősebb, mivel a futamidő lejártakor 65 – 70 év körül van a legmagasabb korhatár.
Olyan hitelezőnél próbálkozz, amelyiknél eleve teljesíted az életkorral kapcsolatos feltételeket, ugyanis ilyen téren a bankok nem szoktak kivételt tenni.
Keress egy olyan adóstársat, aki teljesíti a követelményeket, és törleszti veled együtt a hitelt.
Megoldás
10. Nem megfelelő fedezet
Röviden…
A jelzálog alapját képező lakás esetén fontos, hogy könnyen értékesíthető legyen.
Bővebben…
Jelzáloghitel esetén az ingatlanfedezetnek is meg kell felelnie több szigorú követelménynek.
A következőkkel mindenképp érdemes számolni:
- Az ingatlan lakható kell legyen
- Nem terhelheti a fedezetet más jelzáloghitel
- Bizonyos ingatlantípusokat nem fogadnak el
- Ha az ingatlanban több embernek van részesedése, az is probléma lehet
Jelzáloghitelt nem egyszerű igényelni, hiszen szigorú feltételeknek kell megfelelni, illetve az ingatlan átvizsgálása miatt ügyintézés is sok időbe telik.
Amennyiben a bank elutasította a hitelkérelmedet nem megfelelő fedezet miatt, az egyedüli választásod az, ha más típusú hitelt igényelsz:
Ha nem tudsz megfelelő ingatlant biztosítani a bank számára, akkor vegyél fel személyi kölcsönt lakáshitel/jelzáloghitel helyett.
Megoldás
Érdemes előzetes hitelbírálatot kérni
A legtöbb banknál lehetőséged van előbírálatot kérni. Ha élsz ezzel a lehetőséggel, akkor már a hitelkérelem előtt megtudhatod, hogy megfelelsz-e a bank feltételeinek.
Ha a bank nem ad hitelt, akkor nem fogsz feleslegesen banki vagy egyéb költségeket fizetni.
Amennyiben ingatlant vásárolnál, akkor az előzetes hitelbírálat még nagyobb szerepet fog kapni. Ilyen esetben az ingatlant nem vizsgálják, viszont a hitelképességet ugyanúgy meg fogják állapítani.
Ha lakáshitelnél az adásvételi szerződés megkötésre kerül, viszont időközben derül ki, hogy nem vagy jogosult a hitelre, akkor a költségek mellett a foglalót is elveszítheted.
Mindenkinek ajánljuk, hogy éljen az előzetes hitelbírálat lehetőségével, főleg azért, mert egy díjmentes szolgáltatásról beszélünk.
jövedelemigazolás
3 havi bankszámlakivonat
NAV jövedelemigazolás (vállalkozói jövedelem esetén)
banki formanyomtatvány
Előbírálathoz szükséges dokumentumok
Csak egy bankra érvényes
Fontos megjegyezni, hogy az előbírálat az adott bank feltételei szerint készül el.
Attól még, hogy egy banknál előbírálat szerint jogosult vagy a hitelre, más banknál nem biztos, hogy megfelelsz egy ugyanolyan típusú hitel követelményeinek.
Hitelbírálat menete
Lépések
A bank megnézi, ha szerepelsz-e a KHR listán
Negatív KHR státuszú embereknek egyik bank sem ad kölcsön.
Ellenőrzik az iratokat
A bank megbizonyosodik a személyes adatok hitelességéről.
Megvizsgálják a munkáltatói igazolást, valamint a bankszámlakivonatot
A hitelt csak akkor kaphatod meg, ha megfelelő jövedelemmel és biztos munkahellyel rendelkezel.
Tájékoztatnak az eredményről
A bank rövid időn belül közölni fogja veled az előbírálat eredményét. Pozitív előbírálat esetén benyújthatod a hiteligénylést.
Ha minden erőfeszítés sikertelen
Ha a tanácsadás ellenére nem jutsz kölcsönhöz, akkor a következő lehetőségeid vannak:
- Küldd el az igénylést minél több hitelezőhöz. A kritériumok minden banknál eltérnek. Egyik bank nem zárja ki a másikat, ezért érdemes több pénzintézetnél érdeklődni. Itt összehasonlíthatod a magyar hitelezők ajánlatait.
- Keress egy adóstársat. Ha két ember törleszti a hitelt, akkor nagyobb eséllyel fognak kölcsönadni. Adóstárs mellett te leszel felelős a hitel visszafizetéséért, viszont ha nem vagy képes fizetni 1 – 2 törlesztőrészletet, akkor az adóstárs besegíthet a törlesztéssel.
Fontos megjegyezni, hogy a hiteligénylés minden banknál ingyenes és kötelezettségmentes, ezért egy hitelkérelem benyújtásával semmit nem fogsz veszíteni.
Gyakran Ismételt Kérdések
Igényelhetek hitelt, ha negatív KHR státuszom van?
Nem, ugyanis negatív KHR státusszal egyik magyar banktól sem tudsz hitelt igényelni.
Igényelhetek hitelt, ha jelenleg már törlesztek kölcsönt?
Igen, amennyiben a jövedelmed megfelelően terhelhető és elbírja mindkét hitelnek a törlesztését.
Mekkora jövedelemmel kell rendelkeznem a hiteligényléshez?
A legtöbb személyi kölcsönnél elvárják a legalább 150.000 – 200.000 Ft-os nettó havi jövedelem meglétét.
Igényelhetek hitelt adóstárs bevonása nélkül?
Igen, mivel a legtöbb banknál nem kötelező az adóstárs bevonása. Vannak viszont olyan bankok is, ahol bizonyos hitelösszeg felett csak adóstárssal lehet hitelt igényelni.
Hány éves kortól tudok hitelt felvenni?
A bankok nagy része már 18 éves ügyfeleknek is szolgáltat kisebb kockázatú hiteleket. Nagyobb összegű, kockázatosabb hiteleket általában 21 – 23 éves kortól lehet igényelni.
Minden hitelnél kötelező a munkáltatói igazolás?
Munkáltatói igazolás nélkül kevés banknál lehet hitelt igényelni. A NAV jövedelemigazolást szintén elfogadják, viszont ha egyikkel sem rendelkezel, akkor jelenleg csak a Provident hiteleit tudod igénybe venni.
A Providentnél bármilyen jövedelemigazolást elfogadnak, ezért a bevételed nem muszáj munkaviszonyból vagy vállalkozásból származzon.
Összefoglaló
Ha a hitelkérelmedet elutasították, akkor valószínűleg nem vagy hitelképes a bank számára. Elutasításkor mindig közölni fogják, hogy pontosan melyik feltételnek nem teszel eleget.
Hiteligénylés előtt érdemes előbírálatot kérni, melynek során egyszerűen és gyorsan meg fogják állapítani, hogy jogosult vagy-e a kiszemelt hitelre.
Az előbírálat minden banknál ingyenes és akár online is kezdeményezhető.
