WIKI

Hitelfelvétel feltételei

Összefoglaló

Minden bank és hiteltermék különböző feltételekkel rendelkezik, azonban vannak olyan általános elvárások, melyeket kivétel nélkül mindegyik magyar hitelnél teljesíteni kell.

Ilyen kötelező feltételnek minősül például a 18 évnél nagyobb életkor, illetve a megfelelő jövedelem igazolása. Magyarországon továbbá nem igényelhetnek hitelt olyan személyek, akik a tartozásuk miatt a negatív KHR listán szerepelnek.

Szerző  Gere Attila
Frissítve: 2024. 04. 20.

Hitelt nem vehet fel bárki, ugyanis a bankok alaposan megvizsgálják az igénylő fizetőképességét, és csak megbízható ügyfeleknek adnak kölcsön.

Minden bank saját feltételekkel rendelkezik, viszont vannak olyan alapvető feltételek is, melyeket a törlesztőképesség érdekében mindenhol elvárnak.

Ebben a cikkben szemügyre fogjuk venni azokat a feltételeket, amelyeket teljesítened kell a hitelfelvételhez.

Gyakran Ismételt Kérdések

Kaphatok hitelt negatív KHR státusszal?

Nem, ugyanis negatív KHR státusszal egyik banktól sem vehetsz fel hitelt. A hitelfelvételhez passzív vagy pozitív KHR státusszal kell rendelkezned.

Kaphatok hitelt határozott időre szóló munkaviszonnyal?

Nem igazán, ugyanis a legtöbb banknál csak határozatlan időre szóló munkaszerződést fogadnak el.

Igényelhetek hitelt, ha már rendelkezek felvett hitellel?

Igen, amennyiben a jövedelmed megfelelő terhelés mellett mindkét hitel törlesztését megbírja.

Mekkora hitelt vehetek fel?

A bankok a hitelösszeg nagyságát az igénylő fizetőképessége alapján határozzák meg. Minél nagyobb a jövedelmed, annál nagyobb hitelösszeget vehetsz fel.

Személyi kölcsön keretében legfeljebb 12.000.000 Ft-ot tudsz igényelni. A jelzáloghitel hitelösszege akár a 100.000.000 Ft-ot is elérheti.

Hogyan kaphatok kedvezőbb THM-et?

A legtöbb banknál minél magasabb hitelösszeget igényelsz, annál kisebb THM-et fogsz kapni. Ezt a bankok weboldalain található hitelkalkulátorral is ki tudod tapasztalni.

Ha magas jövedelemmel rendelkezel, akkor szintén olcsóbb lesz a hitel.

Igényelhetek hitelt munkáltatói igazolás nélkül?

Igen, ugyanis a jövedelmed nem muszáj munkaviszonyból származzon. A bankok a munkáltatói igazolás mellett vállalkozói jövedelmet és nyugdíjat is elfogadnak.

Általános feltételek

A következő táblázatban minden fontos hitelterméknél összefoglaltuk azokat az általános feltételeket, amelyeknek meg kell felelni igényléskor:

HiteltípusMinimum életkorMinimum jövedelemKell-e ingatlanfedezet?
Személyi kölcsön18 – 23 év150.000 – 200.000 Ftnem
Minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön18 – 23 év250.000 – 400.000 Ftnem
Lakáshitel18 év130.000 – 200.000 Ftigen
Szabad felhasználású jelzáloghitel18 év130.000 – 200.000 Ftigen
Hitelkártya18 – 23 év130.000 – 150.000 Ftnem
Folyószámlahitel18 – 23 év130.000 – 150.000 Ftnem
Sok helyen intervallumot adtunk meg, mivel az életkorra és a jövedelemre vonatkozó feltételek minden banknál különbözőek.

A következő általános feltételek mindegyik hiteltípusra érvényesek, így a személyi kölcsön feltételei közé is ezek tartoznak:

Életkor

A legtöbb hitel 18 éves kortól igényelhető, azonban a bankok számára kockázatosnak minősülő hiteleknél (pl. személyi kölcsön) az alsó korhatár akár 23 év is lehet.

A pénzintézetek általában egy felső életkort is meghatároznak, ami a futamidő végéhez van kötve. Ez annyit jelent, hogy az adós a hitel lejártakor nem lehet 70 – 75 évnél idősebb.

Speciális esetekben a felső életkorhatár ennél kevesebb is lehet: babaváró hitel esetén például az anyuka igényléskor 30 évnél fiatalabb kell legyen.

Személyi igazolvány

Személyi igazolvány, vagy valamilyen egyéb személyazonosságot igazoló dokumentum nélkül nem tudsz hitelt felvenni. Ez abban az esetben is szükséges, ha az igénylés és a folyósítás online történik.

Lakcím

Ha magyarországi hitelezőtől szeretnél hitelt igényelni, akkor magyarországi lakcímmel kell rendelkezned. Ezt érvényes lakcímkártyával tudod bizonyítani.

Munkahely

A hitelfelvételhez stabil munkahely szükséges. A legtöbb esetben legalább 3 hónapos rendszeres munkaviszonyt várnak el: ezt a bankok számára egy munkáltatói igazolással tudod bizonyítani.

Ha kevesebb, mint 3 hónapja dolgozol a jelenlegi munkahelyeden, vagy csak próbaidőre alkalmaztak, akkor nem vehetsz fel hitelt.

Jövedelem

Bármilyen típusú hitelt szeretnél felvenni, legyen az személyi kölcsön vagy lakáshitel, állandó jövedelem nélkül nem fogják jóváhagyni az igénylést.

A banknak meg kell győződnie arról, hogy a törlesztőrészletet az ügyfél probléma nélkül fizetni fogja, ehhez pedig állandó jövedelemre van szükség.

Néhány hitel akár alacsony összegű nyugdíjjal is igényelhető, viszont a legtöbb esetben elvárják a legalább minimálbérrel azonos mértékű jövedelmet.

A jövedelem nagysága a THM mértékét is befolyásolja. Mivel nagyobb jövedelem mellett a bank alacsonyabb kockázatot vállal, ezért kedvezőbb kamatot kaphatsz, így összességében olcsóbb lesz a hitel.

Az állandó jövedelmet egy erre alkalmas dokumentummal tudod bizonyítani. A legtöbb esetben egy munkáltatói igazolást várnak el, viszont ha ezzel nem rendelkezel, akkor egyéb dokumentumokat is elfogadhatnak:

  • Ha külföldön dolgozol, akkor külföldi munkáltató által kiállított munkáltatói igazolást kell benyújtanod.
  • Vállalkozók esetében illetékes adóhatóság által kiállított jövedelemigazolás és NAV 0-ás igazolás szükséges.
  • Nyugdíjasok esetén nyugdíjigazolványt és 3 havi nyugdíjszelvényt, bankszámlára történő utalás esetén 3 havi bankszámlakivonatot kérnek.

Vannak olyan hitelezők, ahol a munkáltatói igazolás helyett elég egy bankszámlakivonatot felmutatni, azonban ez nagyon ritka.

KHR lista

A személyi hitel feltételei közé tartozik az is, hogy ne legyen negatív KHR státuszod. Ha aktív státusszal vagy jelen a KHR listán, akkor a bankok nem fognak hitelt adni.

Ha rendezed a tartozásod és lekerülsz az aktív KHR listáról, akkor passzív állapottal még egy évig a listán maradsz. Ezt a bankok figyelembe fogják venni, ugyanis a legtöbb esetben még a passzív státuszt is elutasítják.

Hitel KHR listásoknak

Jelzáloghitel feltételei

Ha lakáshitelt vagy más típusú jelzáloghitelt szeretnél felvenni, akkor a személyi kölcsön feltételei mellett egyéb feltételeknek is eleget kell tenned, ugyanis ezek a hitelek csak ingatlanfedezet mellett vehetőek fel.

A korábban felsorolt feltételek a jelzáloghitelre is érvényesek, ezek mellett viszont a következő feltételeknek is eleget kell tenni:

Önerő

Lakáshitel igénylése esetén a hiteligényléshez megfelelő önerőre van szükség. Ez azt jelenti, hogy a lakáscélú kiadásnak egy részét saját megtakarításból kell kifizetned.

Az önerő mértéke lakáshitelnél legalább 10% kell legyen. Az önerő összege akár személyi kölcsönből is kitehető.

A bank a jelzálog értékének legfeljebb 90%-át fogja kifizetni, viszont a legtöbb esetben inkább 60-80%-ra kell számítani.

Fedezet

A jelzáloghitel felvételéhez fedezetre is szükséged van. Fedezetként több típusú ingatlant is elfogadnak, és pótfedezetként több ingatlan bevonható, ezzel pedig növelni lehet a hitel összegén.

A fedezetként bevont ingatlannak több feltételnek is meg kell felelnie, ugyanis a bankok nem fogadnak el bármilyen lakóházat.

Hasonlítsd össze 10 hitelező hiteltermékét

Találd meg a legkisebb kamatot egy kattintással

Lakáshitel feltételei

A lakáshitelre természetesen mind érvényesek az előbb felsorolt jelzáloghitellel kapcsolatos feltételek, azonban ezek mellett van még egy plusz szempont, amit figyelembe kell venni:

Pénz felhasználásának az igazolása

Mivel a lakáshitel hitelösszege kizárólag lakáscélra használható fel, ezért igazolni kell a bank számára azt, hogy a pénz megfelelően kerül felhasználásra.

Ehhez hitelcéltól függően számlákat, lakásvásárlás esetén például adásvételi szerződést kérhetnek a bankok.

JTM szabály

A JTM szabályról sem érdemes megfeledkezni hiteligényléskor, hiszen ha alacsony a jövedelmed, vagy esetleg már van egy aktív hiteled, amit törlesztesz, akkor vigyáznod kell az igényelt kölcsön törlesztőrészletének a mértékére.

A törvény meghatározza, hogy a jövedelmednek legfeljebb mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre – ez különbözik fogyasztási hiteleknél, illetve jelzálog alapú hiteleknél.

JTM szabály fogyasztási hiteleknél

A szabad felhasználású hitel feltételei esetében a JTM szabály meghatározásakor egyedül az számít, hogy mekkora a jövedelmed:

Havi jövedelemFelhasználható mérték
600.000 Ft alatt50%
600.000 Ft felett60%

JTM szabály jelzálog alapú hiteleknél

Jelzáloghitelnél a kamatperiódus is számít – a jövedelem terhelhetőségét a következő táblázat szemlélteti:

Kamatperiódus5 éves5 és 10 éveslegalább 10 éves
600.000 Ft alatti jövedelem25%35%50%
600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem30%40%60%

Mi van akkor, ha több hitelt törlesztesz?

Tegyük fel, hogy személyi kölcsönt törlesztesz, 250.000 Ft-os jövedelemmel rendelkezel és ennek jelenleg a 30%-át használod a hitel törlesztésére.

Ha egy második személyi kölcsönt szeretnél igényelni, akkor azt jelenti, hogy az új kölcsön törlesztőrészlete nem haladhatja meg a jövedelmed 20%-át.

Igényléshez szükséges dokumentumok

A feltételek közé persze az is beletartozik, hogy rendelkezned kell a hitelfelvételhez szükséges dokumentumokkal. A dokumentumok listája minden hitelterméknél változik, hiszen egyes kölcsönöknél több iratra is szükség lehet.

Általános dokumentumok listája

  • Személyazonosságot igazoló dokumentum
  • Érvényes magyar lakcímkártya
  • Több hónapra szóló bankszámlakivonat
  • Jövedelemigazolás

Jelzáloghitelnél egyéb, ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell nyújtani.

Jelzáloghitel dokumentumok listája

  • Adásvételi szerződés
  • Alaprajz
  • Építési engedély
  • Tulajdoni lap
  • Értékbecslési szakvélemény

Miért szigorúak a hitel igénylés feltételei?

Egy hitel folyósításával a bank sokkal nagyobb kockázatot vállal az ügyfélnél. Egy pénzintézet csak akkor fog hitelt folyósítani, ha a szerződés megkötése előtt meg tud bizonyosodni arról, hogy a kölcsön adott összeget vissza fogja kapni.

A bankok által előírt feltételekkel könnyen ki lehet szelektálni azokat az ügyfeleket, amelyek hitelképesek, és nagy eséllyel probléma nélkül törleszteni fognak.

Hogyan takaríts meg 59 571,00 Ft a hiteleinkkel

Egy 1 000 000,00 Ft összegű kölcsön árának a szórása 90 napos futamidővel 59 571,00 Ft.

Derítsd ki hogyan

Hogyan növelj az esélyeiden?

A bank akkor fogja elfogadni a hitelkérelmedet, ha meg tud bizonyosodni arról, hogy a folyósított hitelösszeget probléma nélkül vissza fogja kapni.

Tegyél szert plusz jövedelemre

Minél nagyobb a jövedelmed, annál több pénzt fordíthatsz a hitel törlesztésére. Jól jön, ha rendelkezel másodlagos vagy passzív jövedelemmel.

Vonj be egy adóstársat

Az adóstárs törlesztheti helyetted a hitelt akkor, amikor neked nem áll lehetőségedben. Magasabb összegű hiteleknél akár kötelezhetik is az adóstárs bevonását, hiszen ezzel két ember fog felelni a hitel törlesztéséért.

Fizesd ki az eddigi tartozásaidat

Ha rendelkezel felvett hitellel, csak akkor igényelj újat, miután a jelenlegi törlesztésre került. Ezzel pozitív hitelképet alkothatsz magadról, és a jövedelmed is felszabadítod a teher alól.

    Tippek hitelfelvétel előtt

  • Csak akkora összeget igényelj, amekkorára szükséged van. Minél kisebb hitelt veszel fel, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.

  • Számold ki a törlesztőrészletet. Egy hitelkalkulátor segítségével könnyen meg tudod határozni, hogy mekkora törlesztőrészletet kell majd fizetned.

  • Válassz megfelelő futamidőt. A futamidőt úgy válaszd ki, hogy a törlesztőrészlet nagysága megfelelő legyen számodra.

  • Nézz utána a kedvezményeknek. Ha vannak, akkor vedd igénybe a rád vonatkozó hitelkedvezményeket.

  • Ne igényelj hitelt, ha nem muszáj. Lehet, hogy a célodat megtakarítás által is meg tudnád valósítani.

Összefoglaló

A bankok által elvárt hitelfeltételek egyértelműen meghatározzák az igénylő törlesztőképességét. Minél kedvezőbb és nagyobb kockázatú hitelt igényelsz, annál szigorúbb feltételekre kell számítanod.

A bank a feltételek alapján személyre szabott hitelajánlatot küld az ügyfél számára. Minden bank más feltételekkel és kínálattal rendelkezik, ezért a megfelelő hitel kiválasztása előtt érdemes összehasonlítani a piacon elérhető ajánlatokat.

Személyi kölcsönök összehasonlítása

Was this article helpful?

Be the first one to give feedback

Források
Elkötelezettek vagyunk az átláthatóság mellett
A Financera-nál elkötelezettek vagyunk amellett, hogy segítsünk önnek a pénzügyeiben. Minden tartalmunk a Szerkesztési Irányelveinket követi. Nyitottan bemutatjuk, hogy hogyan értékeljük a termékeket és szolgáltatásokat az Értékelési Folyamatunk során, valamint azt is, hogy miből származik a bevételünk a Hirdetői Felhívásunkban.
Szerző Gere Attila

Attila a kezdetektől fogva a Financer.com Magyarország pénzügyi szakértője, aki több, mint 5 éves pénzügyi és befektetői tapasztalattal maga mögött többtucatnyi nagysikerű cikket szerkesztett a Financer.com oldalára. Aktív kisbefektetőként szakértelmet nyert a befektetések témájában, így a tőzsdepiacról, illetve a kriptovalutákról is gyakran megosztja a tudását.

Megosztás
Read Icon 4484 megtekintés
A Financera használatával jelentős változást teszel.  Bővebben