Hitelfelvétel esetén szabály írja elő, hogy a jövedelmed teljes összegének legfeljebb hány százalékát használhatod fel banki hitel törlesztésére.
Azért szükséges ezt az összeget meghatározni, mert ellenkező esetben sokan vennének fel olyan magas törlesztőrészletű kölcsönöket, amelyeket a későbbiekben nem tudnának rendszeresen törleszteni.
Feltétel szerint minden személynek rendelkeznie kell érvényes munkáltatói igazolással ahhoz, hogy hitelt tudjon felvenni. Amennyiben a hitelfelvevőnek saját cége van, az adóhatóságtól kérhet igazolást.
Mekkora hitelt vehetek fel? – a jövedelem terhelése
A jövedelem hitellel való terhelésének arányát nem csak a jövedelem, hanem a kamatperiódus is befolyásolja. Ezt az arányt az időnként változó JTM korlát mutatja meg.
A JTM korlátot másképp számolják a fogyasztási hiteleknél és a jelzáloghiteleknél.
A fizetés hány százaléka lehet hitel?
A jövedelemre a JTM szabály érvényes: ez határozza meg, hogy a fizetésednek legfeljebb hány százalékát használhatod fel hiteltörlesztésre.
A JTM mértéke szabad felhasználású hiteleknél, illetve jelzálog alapú hiteleknél különbözik. A következő mértékekkel kell számolni:
JTM szabály fogyasztási hiteleknél
| Jövedelem mértéke | Törlesztésre fordítható mérték |
|---|---|
| 600.000 Ft alatti jövedelem | 50% |
| 600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 60% |
JTM szabály jelzálog alapú hiteleknél
| Jövedelem mértéke/kamatperiódus | 5 éves | 5 és 10 éves | legalább 10 éves |
|---|---|---|---|
| 600.000 Ft alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
| 600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 30% | 40% | 60% |
A bemutatott arányok akkor változhatnak, ha a hitel nem fix kamatozású, hanem például kamatos kamattal működik.
Számítási példa
Tegyük fel, hogy 400.000 Ft-os átlagjövedelemmel rendelkezel és hitelt keresel.
A hiteltípus és a kamatperiódus függvényében a törlesztőrészletek felső határai a következők lehetnek:
- jelzáloghitel 5 éves kamatperiódussal: 100.000 Ft
- jelzáloghitel 5 és 10 éves kamatperiódussal: 140.000 Ft
- jelzáloghitel 10 éves kamatperiódussal: 200.000 Ft
- személyi kölcsön: 200.000 Ft
A kiadások fontossága
A jövedelmed mértéke mellett azt is figyelembe kell venni, hogy milyen kiadásokkal rendelkezel.
Hiába van 300.000 Ft-os jövedelmed, ha annak a 90%-át a kiadásaid fedezésére költöd. Lehet, hogy egy másik ügyfél 200.000 Ft-os jövedelemmel nagyobb hitelt kaphat nálad.
Saját magadnak is ki tudod számolni azt, hogy a jövedelmednek mekkora részét tudnád törlesztésre fordítani. Ehhez csak a kiadásaid mértékét kell felvázolni:
| Bevétel típusa | Összeg |
|---|---|
| Munkabér | 250.000 Ft |
| Teljes bevétel | 250.000 Ft |
| Kiadás típusa | Összeg |
| Lakhatás | 100.000 Ft |
| Közlekedés | 30.000 Ft |
| Élelmiszer | 45.000 Ft |
| Egészségügy | 10.000 Ft |
| Sport | 5.000 Ft |
| Teljes kiadás | 190.000 Ft |
| Felhasználható összeg | 60.000 Ft |
A fenti jövedelem és költségvetés mellett az ügyfél 60.000 Ft-ot tudna hiteltörlesztésre költeni. Természetesen csak akkor használhatja fel mind a 60.000 Ft-ot, ha a JTM szabály a kamatperiódus alapján ezt megengedi.
Mennyi a nettó bérem?
Ha érdekel, hogy hogyan kell kiszámolni a béred nettóját, akkor olvasd el az erről szóló cikkünket:
Változó kamat
A JTM korlát változatossága a hitelek kamatának köszönhető. Egy banki hitel kamata egy bizonyos változótól függ, amely nincs a bankhoz kötve.
Ilyen változóként viselkedik például a BUBOR (bankok közötti kamat) vagy egy állampapír hozama. Ehhez a változóhoz adódik hozzá a kamatfelár, ami viszont mindig egy fix százalék.
Jellemző, hogy egy hosszú futamidejű (például 20 éves) hitelnél a kamat egy idő után megnövekszik.
A kamat növekedésével a törlesztőrészlet is megnő, ezért a jövedelem és a hitel törlesztőrészletének arányát szükséges előre kiszámolni.
A változó kamatnak köszönhető, hogy a jövedelem terhelhetőségét a hitel futamidejéhez és a kamatperiódushoz kötik.
Fő az elővigyázatosság
A JTM szabály célja, hogy minél kevesebb ügyfél adósodjon el a kamatváltozások miatt, hiszen az emelkedő kamat magasabb törlesztőrészletet von maga után.
A legtöbb banknál ennél szigorúbb megkötést alkalmaznak és jobban megvizsgálják az adós pénzügyeit.
Igényelhető hitelösszeg különböző hiteltermékeknél
A hitelösszeg mértéke nem csak az ügyféltől, hanem magától a banktól is függ. Mielőtt egy bizonyos hiteltermék mellett döntenél, ismerkedj meg a többi alternatív termékkel is.
Mennyi hitelt vehetek fel? Mennyi lakáshitelt kaphatok?
Minden hiteltermék más tulajdonságokkal rendelkezik, ami azt jelenti, hogy más-más célokra nyújtanak megoldást. A felvehető hitelösszegek is eszerint változnak:
| Hiteltermék | Minimum hitelösszeg | Maximum hitelösszeg |
|---|---|---|
| Személyi kölcsön | 40.000 Ft | 10.000.000 Ft |
| Szabad felhasználású jelzáloghitel | 500.000 Ft | 60.000.000 Ft |
| Lakáshitel | 500.000 Ft | 100.000.000 Ft |
| Folyószámlahitel | 50.000 Ft | 3.000.000 Ft |
| Hitelkártya | 150.000 Ft | 3.500.000 Ft |
Azt is fontos megjegyezni, hogy a bankok között még ugyanannál a hiteltípusnál is léteznek eltérések.
Mivel egyáltalán nem mindegy, hogy egy hitelt melyik banktól igényelsz, ezért döntés előtt érdemes összehasonlítani a különböző ajánlatokat.
Minimálbérre mennyi hitelt kaphatok?
A bemutatott JTM szabályok alapján egyértelmű, hogy minimálbér mellett nem igazán tudod megkapni a legmagasabb hitelösszeget személyi kölcsön esetén.
Ekkora jövedelem mellett a legtöbb bank 4.000.000 – 5.000.000 Ft-os hitelösszeg maximumot határoz meg.
Elfogadott jövedelmek
A személyi kölcsönöknél az alábbiakat fogadják el elsődleges jövedelemként:
- magyar vagy külföldi munkabér
- vállalkozói jövedelem
- öregségi nyugdíj
- rokkantsági vagy ellátási nyugdíj
- életjáradék vagy bányászjáradék
Amennyiben az elsődleges jövedelem nagysága megfelel a kritériumoknak, akkor a másodlagos jövedelem megléte tovább segíthet a hitelösszeg növelésében.
A személyi kölcsönöknél az alábbiakat fogadják el másodlagos jövedelemként:
- GYES, GYED, GYET
- családi pótlék
- bérleti díj
- házastársi tartásdíj
- bérbeadásból származó jövedelem
- cafetéria
Ne feledd, a másodlagos jövedelem önmagában még akkor sem fogadható el hitelfedezetként, ha elég nagy bevételt biztosít.
Mire jó a másodlagos jövedelem?
A másodlagos jövedelem hiteligényléskor nagy segítség lehet. Mivel a megléte plusz biztonságot nyújt a bank számára, ezért a hitelt nagy eséllyel kedvezőbb feltételekkel veheted majd fel.
Ez jelenthet akár:
- alacsonyabb THM-et
- magasabb hitelösszeget
A másodlagos jövedelmet természetesen csak akkor fogadják el, ha a hitelszerződés megkötése után is rendszeresen fogod kapni.
Fedezet értéke
Ha olyan hitelt veszel fel, amihez ingatlanfedezet szükséges, a maximálisan felvehető hitelösszeget az ingatlan piaci értéke is befolyásolja.
A bankok legfeljebb az ingatlan értékének 90%-áig finanszíroznak, viszont ez az arány a lakás adottságaitól is függ. Egy vidéki lakást lehet, hogy csak 50-60%-ig számolnak be. A fennmaradó összeget önerőként kell kifizetni.
Ez az új változtatás nem kedvező azoknak a személyeknek, akik átlagos vagy alacsonyabb jövedelemmel rendelkeznek, viszont rövid futamidejű hitelt szeretnének felvenni.
Ezek a személyek akkor sem vállalhatnak magasabb törlesztőrészletet, ha a korábbi hiteleiket is gond nélkül tudták törleszteni.
Hogyan takaríts meg 59 571,00 Ft a hiteleinkkel
Egy 1 000 000,00 Ft összegű kölcsön árának a szórása 90 napos futamidővel 59 571,00 Ft.
Hitelfelvétel alacsony jövedelemmel
Hitelfelvétel esetén az alacsony jövedelem mindenképpen hátrányt fog jelenteni.
Ugyan vannak olyan hiteltermékek, amelyek minimálbér meglétében is igényelhetőek, viszont ezek sokszor nem nyújtanak megfelelő megoldást.
Alacsony jövedelem esetén előnyös lehet:
- adóstársat bevonni a hitelszerződésbe
- másodlagos jövedelemre szert tenni
- passzív jövedelemre szert tenni
- hosszú futamidőt igényelni
A jövedelem mértéke mellett fontos az is, hogy a pénz milyen forrásból származik. A rendszerességet szintén ellenőrizni szokta a bank, amit általában egy bankszámlakivonat segítségével tesz meg.
Drágább lesz a hitel!
A bankok a minimum jövedelem mellett meghatároznak egy magasabb összeget is, amely felett alacsonyabb THM-et vagy nagyobb hitelösszeget szolgáltatnak. Ez a határ általában 200.000 – 300.000 Ft körül mozog.
A magas jövedelem extra biztonságot jelent a bank számára, ezért a többet kereső ügyfelek mindig előnyben fognak részesülni.
Gyakran Ismételt Kérdések
Melyik a legkisebb hitelösszeg, amit fel lehet venni?
A legkisebb személyi kölcsön 40.000 Ft-os hitelösszeggel rendelkezik.
Mennyi hitelt vehetek fel maximum?
A magánszemélyek számára kínált hitelek közül a lakáshitelnek van a legnagyobb hitelösszege.
Egyes bankoknál akár 100.000.000 Ft-os hitelösszeg is kapható, természetesen csak a megfelelő feltételek betartásával.
Az adóstárs segíthet a nagyobb hitelösszeg megkapásában?
Igen. Mivel az adóstárs extra biztonságot jelent a bank számára, ezért a legtöbb esetben egy adóstárs bevonása javíthat a hitel kondícióin.
Mi az a JTM szabály?
A JTM szabály azt mutatja meg, hogy a jövedelmed mekkora részét használhatod hiteltörlesztésre aszerint, hogy milyen hitelt veszel fel.
Mennyi hitelt kaphatok minimálbérre?
Ha személyi kölcsönt igényelsz, akkor minimálbér mellett is kaphatsz pár millió forintos hitelösszeget. Ez főleg akkor igaz, ha hosszú futamidőt választasz.
Hitelkártyát szintén lehetőséged van minimálbérrel igényelni.
Mennyi hitelt kaphatok lakásvásárlásra?
Ha lakásvásárlásra igényelsz lakáshitelt, akkor a hitelösszeget mindig a megvásárolt lakás piaci értéke alapján határozzák meg. Ez legfeljebb az ingatlan árának 80%-a lehet.
Összefoglaló
A felvehető hitel mértékét leginkább a jövedelmed nagysága fogja meghatározni. Ez főleg a személyi kölcsönnél igaz, amely nem működik ingatlanfedezettel.
Alacsony jövedelemmel is van lehetőséged hitelt felvenni, viszont vigyáznod kell, hogy a hitel kondícióit a jövedelmed nagyságához igazítsd.
Ha hosszú futamidőt választasz, akkor a hitel törlesztése könnyebb feladat lesz, viszont hosszú távon több pénzt fogsz pluszba fizetni a bank számára.
