Szabad felhasználású jelzáloghitel

A szabad felhasználású jelzáloghitel (más néven ingatlanfedezetes hitel, jelzálog alapú személyi kölcsön) olyan típusú kölcsön, amelynél a bank részére házat vagy egyéb ingatlant kell fedezetként felajánlani.

Mivel a bank jelzálogjogot kap az ingatlanra, a kölcsön sokkal kedvezőbb feltételek mellett vehető igénybe a többi személyi kölcsönhöz képest, főleg akkor, ha magasabb hitelösszegről van szó.

Ha a hitelfelvevő valamilyen okból kifolyólag nem tudja törleszteni a hitelt, a banknak jogában áll birtokba venni és értékesíteni az ingatlant.

Mivel ez a jelzáloghitel szabad felhasználásra igényelhető, ezért váratlan kiadásokra, nagyobb befektetések intézésére vagy adósságrendezésre rendkívül alkalmas választás.

Az ingatlanfedezetű hitel célja azokat segíteni, akiknek nagyobb összegű pénzre van szükségük és rendelkeznek a hitelfelvételhez megfelelő ingatlanfedezettel.

Típusai

• **Lakáscélú jelzáloghitel: **A pénz kizárólag építkezésre, telekvásárlásra, ezenkívül lakásvásárlásra, lakásfelújításra, korszerűsítésre, bővítésre használható.

• **Adósságrendező jelzáloghitel: **Fedezet nélküli személyi hitelek kifizetésére használható.

• **Szabad felhasználású jelzáloghitel: **Nevéhez híven hitelcél megadása nélkül szabadon elkölthető.

A jelzáloghitel előnyei

• Előtörlesztés. Lehetőségedben áll előtörleszteni, illetve a futamidő lejárta előtt is visszafizetheted az összeget.

• **Hosszú futamidő. **Választhatsz kedvezőbb, hosszú futamidőt, ezzel csökkentve a törlesztőrészlet nagyságát.

• **Kedvező kamat. Mivel a kölcsön ingatlanfedezettel működik, a szabad felhasználású jelzáloghitel feltételei sokkal kedvezőbbek **a fedezet nélküli hiteleknél.

• **Hosszú futamidő. **A hitel futamideje akár 35 év is lehet, ezért mérsékelhető a törlesztőrészlet nagysága.

A jelzáloghitel hátrányai

• **Magas kockázat.**Ha nem törleszted a hitelt, akkor akár az ingatlanodat is elveszítheted.

• Hosszas igénylés. A sok beküldendő dokumentum, illetve az ingatlannal kapcsolatos teendők miatt a jelzáloghitel igénylés akár hetekig is elhúzódhat.

• Elkötelezettség. A jelzáloghitel nemcsak a hosszú futamidő miatt kötelez le, hanem az ingatlan felett uralkodó jelzálogjog miatt is.

A jelzálogjog

A jelzálogjog egy szerződésben előírt kötelezettség, amely a fedezetként szolgáltatott ingatlanra érvényes. A jogot a Földhivatalnál kell bejegyeztetni.

A hitelfelvevő rendelkezhet az ingatlannal és szabadon használhatja azt mindaddig, ameddig törleszti a hitelt. Amennyiben elmulasztja a törlesztést, a kölcsönszerződés szerint a bank szabadon élhet az ingatlannal és értékesítheti azt.

A jelzáloghitel alanyai

• **A zálogjogosult: **az a személy, akinek a javára van írva a zálogjog, ebben az esetben a bank.

• **A személyes kötelezett: **az adós, a hitelfelvevő.

• **A zálogkötelezett: **az a személy, akinek a tulajdonában áll az ingatlan.

Ebből is kiderül, hogy a személyes kötelezett és a zálogkötelezett nem minden esetben ugyanaz a személy.

Mi alapján válaszd ki a megfelelő hitelajánlatot?

A legfontosabb választási szempont egyértelműen a havi törlesztőrészlet nagysága, hiszen mindenki törekszik a lehető legkisebb törlesztőrészletet megkapni.

A bankok honlapjain a hitelösszeg és a futamidő megadásával könnyen kiválaszthatod a számodra optimális törlesztőrészletet.

Fontos tudnivalók a jelzáloghitelről

Az utóbbi időkben a bankok jelentősen szigorítottak az igénylési feltételeken. Érdemes tisztában lenni a következőkkel, mielőtt jelzáloghitelt igényelnél:

• Ha a hitelt igénylő személy egyéni, vagy társas vállakozó, és nem alkalmazott, akkor rendelkeznie kell legalább 1 éves vállalkozói múlttal.

• Legtöbb esetben a bankoknál csak forint alapú hitelt találhatsz, mivel a pénzügyi válság után már nincs lehetőség deviza alapú hitelt kérvényezni.

• A törlesztőrészlet nagysága **a hitelfelvevő jövedelme és gazdasági helyzete **szerint változhat.

• Kötelező a jövedelemigazolás, mivel biztos jövedelem nélkül akkor sem lehet jelzáloghitelt igényelni, ha nagyon drága ingatlanfedezettel rendelkezel.

• Az adós jövedelme el kell érje a minimum minimálbérrel megegyező összeget.

Miért szükséges a jövedelemigazolás?

Az ingatlan értékétől függetlenül kötelező a jövedelem igazolása, hiszen egy ingatlan önmagában nem elég biztosíték egyik bank számára sem.

Az igénylés benyújtása után a bank utánanéz annak is, ha van-e aktív hiteled vagy esetleg megkötött jelzáloghiteled.

A bank csak ezek után tud dönteni az ügyfél fizetőképessége felől és ekkor fogja meghatározni az igényelhető összeg mértékét is.

Mit tartalmaz a jövedelemigazolás?

A jövedelemigazolásnak tartalmaznia kell a munkáltatóról és a munkavállalóról minden szükséges információt.

Ide a következők tartoznak:

• munkavállaló adatai

• munkáltató adatai

• bruttó és nettó bér mértéke

• munkabért érintő levonások

Amennyiben alkalmazott vagy, az igazolást a munkáltatódtól kell kérned. Ha vállalkozó vagy, akkor a NAV-tól kell beszerezned a szükséges dokumentumokat.

Jelzáloghitel feltételei

A jelzáloghitel feltételei megegyeznek a lakáshitel feltételeivel. Ez azt jelenti, hogy több feltételnek meg kell felelni, mint egy személyi kölcsönnél, viszont a fedezetnek hála nem vizsgálják annyira szigorúan az adós jövedelmét.

A lakáshitelhez képest az a különbség, hogy szabad felhasználású jelzáloghitelnél magasabb a kamat mértéke, illetve alacsonyabb hitelösszeget lehet igényelni.

Általános jelzáloghitel feltételek

• legalább 18 éves kor

• érvényes magyar lakcímkártya

• legalább 3 hónapos munkaviszony a jelenlegi munkahelyen

• em lehet negatív/passzív KHR státuszod

• önerő megléte, megfelelő ingatlanfedezet

Igényléshez szükséges dokumentumok

A jelzáloghitel igényléséhez jóval több dokumentum szükséges, mint a személyi kölcsön felvételéhez. Ez leginkább az ingatlanfedezetnek köszönhető.

Szükséges dokumentumok listája

• Személyi igazolvány

• Jövedelemigazolás

• Magyar lakcímkártya

• Bankszámlakivonat

• Adásvételi szerződés

• Alaprajz

• Tulajdoni lap

• Építési engedély

• Értékbecslési szakvélemény

Egyes bankok egyéb dokumentumokat is elkérhetnek.

A hitelösszeg meghatározása

A hitelösszeg nagyságát a következő tényezők befolyásolják:

• fedezetként felajánlott ingatlan piaci értéke

• ügyfél jövedelme

• meglévő hitelkiadások mértéke

Az ingatlan piaci értékét egy értékbecslés során fogják meghatározni. Ha jelzálogkölcsönt igényelsz, akkor a bankok általában biztosítani fogják az erre kijelölt szakembert.

A jövedelmet szintén vizsgálat alá vetik. Minden bank megköveteli az elsődleges jövedelmet, ezek a következők lennének:

• alkalmazotti viszonyból származó munkabér

• vállalkozói jövedelem

• öregségi, rokkantsági vagy egyéb típusú nyugdíj

Az értékbecslés menete

Az ingatlan értékbecslésére szakembert jelöl ki a bank. A folyamat helyszíni szemlével kezdődik és a következő lépésekből áll:

• Ellenőrzik az ingatlan dokumentumait

• Felülvizsgálják az alaprajz hitelességét

• Megnézik az ingatlan műszaki állapotát

• Képekkel dokumentálják az ingatlan tulajdonságait

• Megnézik az ingatlan környékét és elhelyezkedését

Az egész folyamat általában pár órát vesz igénybe, viszont az értékbecslés legalább 1-2 hétbe telik.

JTM korlát

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót minden ingatlanfedezetű hitel felvételekor meg kell vizsgálni. A mutatóban számba kell venni a meglévő hitelek törlesztési terhét is.

• A JTM fogja megmutatni, hogy a hitelfelvétel után a jövedelmednek mekkora része kerülne terhelésre.

A jelenlegi szabályozások szerint a JTM korlát a következő:

Ez azt jelenti, hogy például egy 200.000 Ft-os jövedelemből legjobb esetben 100.000 Ft-os törlesztőrészletet fizethetsz. Ha rendelkezel már felvett hitellel, akkor annak a törlesztőrészletét ki kell vonnod a korlátból.

A hitel költségei

A szabad felhasználású jelzáloghitel legnagyobb költségét a kamat képezi. A szabad felhasználású jelzáloghitelek összehasonlításakor a THM-et érdemes nézni, hiszen ez fogja megmutatni a kölcsön teljes díját.

A THM a kamat mellett a következő költségeket is magába foglalja:

A kamatozás típusa

A kamatozás szintén nagy szerepet játszik a hitel teljes költségében. A termékkel való ismerkedéskor mindig figyelj oda a kamat típusára.

Fix kamatozás






Változó kamatozás

Igénylés előtt neked kell eldöntened, hogy melyik megoldás alkalmasabb számodra.

Kamatozás terén nem lehet az előnyösebb döntést meghatározni, hiszen mindkét típusnak megvan az előnye és a hátránya is.

Jelzálogkölcsön vagy személyi kölcsön?

A szabad felhasználású jelzáloghitel több szempontból is különbözik a kistestvérénél.

Mivel egy jelzáloghitelről beszélünk, ezért egyértelmű, hogy a személyi kölcsönnél alacsonyabb költségekkel és nagyobb hitelösszeggel rendelkezik.

A következő táblázatban összefoglaltuk a két hitel jellemzőit:

Jelzáloghitelt annak érdemes igényelni, aki rendelkezik megfelelő ingatlannal és egy kedvező alternatívát keres a költségei kifizetésére. Akinek nincs magas hitelösszegre szüksége, annak egy személyi kölcsön is megfelelő döntés lesz.

A személyi kölcsön kisebb kockázattal rendelkezik, viszont ezért magasabb THM-et kell fizetni.

Számítási példa

A két termék költségének szemléltetése érdekében vegyünk egy számítási példát.

Tegyük fel, hogy mindkét hitelt ugyanazokkal a paraméterekkel igényelnéd:

• Hitelösszeg: 8.000.000 Ft

• Futamidő: 6 év

Az egyetlen különbség a THM-ben rejlik. Ameddig a személyi kölcsön 12%-os THM-mel rendelkezik, addig a jelzáloghitel 7%-os THM-mel lép versenybe.

Nézzük meg, hogy hogyan alakulnak a költségek:

A fenti példa esetében a jelzáloghitel 1.440.683 Ft-tal olcsóbb a személyi kölcsönnél. Egyértelmű, hogyha hajlandó vagy ingatlanfedezettel szolgálni, akkor sokkal olcsóbban megúszhatod a hitel visszafizetését.

Igénylés előtt mérlegelned kell, hogy melyik lehetőség érné meg jobban a számodra. Ne feledd, hogy az a legfontosabb, hogy a hitelt probléma nélkül törleszteni tudd.

A jelzáloghitel fedezete

A jelzáloghitel ingatlanfedezettel működik. A bank jelzálogot fog kötni a felajánlott ingatlanra, amelyet többszörös hitelmulasztás után, végső esetben elárverezhet.

Elfogadott ingatlantípusok

• Családi ház, ikerház, sorház, társasházi lakás

• Hétvégi ház

• Vegyes funkciójú ingatlan

• Építési telek

• Garázs

• Tanya

El nem fogadott ingatlanok

• Vendéglátó egység

• Gazdasági ingatlan

• Műhely

• Erdő

• Gyümölcsös

Érdemes megjegyezni, hogy a felsoroltak közül egyes ingatlanok (pl. garázs) csak kiegészítő fedezetként vonhatóak be a szerződésbe.

A jelzáloghitel törlesztése

A személyi kölcsönhöz képest jelzáloghitel esetén nagyobb kockázatot kell vállalnod.

Ha nem törleszted a hitelt, akkor akár a lakásodat is elveszítheted. Érdemes olyan törlesztőrészletet választani, amelyet később probléma nélkül fizethetsz.

A hitel futamidejére ugyanúgy figyelni kell. Sokkal előnyösebb egy hosszú futamidőt választani, mert ezzel csökkenteni fogsz a havi törlesztőrészleten.

A hitelszerződésbe adóstárs is bevonható. Az adóstársnak kötelezően rendelkeznie kell az alábbi jövedelmek egyikével:

• munkabér, fizetés

• nyugdíj (amennyiben igazoltan élete végéig kapja)

• ápolási díj

• nevelési és nevelőszülői díj

• életjáradék (csak akkor, ha határozatlan időre szól)

Miért érdemes adóstársat bevonni?

A bankok sok esetben megkövetelik az adóstárs bevonását. Mivel jelzáloghitel esetében magas hitelösszegről van szó, találsz olyan bankot, amely adóstárs nélkül nem fog hitelt folyósítani.

Ha teheted, akkor mindenképp érdemes adóstársat is bevonni, hiszen:

• az adóstárs segíteni fog a hitel fizetésében

• adóstárs bevonásával növelhetsz a felvehető hitelösszegen

• csökkenthetsz a hitel költségén

• könnyebben megkaphatod a hitelt

Előtörlesztés és végtörlesztés

Ha nem fizeted a jelzáloghiteled, akkor könnyen problémád adódhat.

Minden pénzintézetnél van lehetőség előtörlesztésre és végtörlesztésre. Ha előtörlesztesz, akkor ezzel mindig a hitel tőketartozását fogod csökkenteni.

Mivel ez szerződésmódosítással jár, ezért minden banknál meghatározzák az előtörlesztés díját.

Ha lehetőségedben áll, akkor érdemes előtörleszteni. Az előtörlesztési díj mértéke elhanyagolható, ha számba veszed, hogy ezzel nagyobb mértékben csökkentesz a hitel végső költségén.

Milyen hitelt válasszak?

A megfelelő hitel kiválasztásakor mindig a hitelcélra kell törekedned.

Személyi kölcsön

• szabad felhasználású hitelre van szükséged

• nem szeretnél vagy nincs lehetőséged fedezetet bevonni a hitelszerződésbe

Személyi kölcsönök összehasonlítása

Lakáshitel

• lakásvásárlás, bővítés, építés miatt van szükséged hitelre

Lakáshitelek összehasonlítása

Szabad felhasználású jelzáloghitel

• szabad felhasználású hitelre van szükséged

• kisebb kamatot szeretnél kapni, mint egy személyi kölcsön esetén

• nagyobb összegre van szükséged, amit személyi kölcsön esetén nem kaphatnál meg

• van egy ingatlanod, amit fel tudsz használni fedezetként

• hosszú távra tervezel hitelt felvenni

• a magas kamatozású hiteleid szeretnéd kiváltani egy alacsonyabb kamatozásúval

Jelzáloghitelek összehasonlítása

Miért használd a Financer.com-ot?

• **Rugalmasság. **A hitelek összehasonlításakor te választod ki a kívánt futamidőt és hitelösszeget.

• Megtalálod a legolcsóbb jelzáloghitelt. Az oldal tetején megtalálhatod a legkedvezőbb szabad felhasználású jelzáloghiteleket.

• Időt spórolsz meg. Hasonlítsd össze másodpercek alatt, egy helyen a piac legjobb ajánlatait.

• **Ingyenes a szolgáltatásunk. **Használd a szolgáltatásainkat akár regisztráció nélkül, elkötelezettségmentesen.

• Rengeteg elégedett felhasználóval rendelkezünk. Naponta többezer felhasználó veszi igénybe a Financera szolgáltatásait.