Meghosszabbíthatom a futamidőt?

Igen, a legtöbb bank lehetőséget ad a hitel futamidejének meghosszabbítására. Ez azt jelenti, hogy a fennálló tartozásodat hosszabb idő alatt fizeted vissza, így a havi törlesztőrészleted csökken. A futamidő hosszabbítás azonban szerződésmódosítással jár, amiért a bankok díjat számíthatnak fel.

Fontos tisztában lenni azzal, hogy a futamidő meghosszabbítása ugyan könnyít a havi terheken, de összességében drágábbá teszi a hiteled, mivel hosszabb ideig fizeted a kamatot. Ezért érdemes alaposan átgondolni, mielőtt döntesz.

A futamidő hosszabbítás egy szerződésmódosítás, amelyet az alábbi lépésekben intézhetsz el:

1. Vedd fel a kapcsolatot a bankoddal – Keress egy bankfiókot vagy hívd az ügyfélszolgálatot. Jelezd, hogy futamidő hosszabbítást szeretnél kérni.
2. Írásbeli kérelem benyújtása – A bank saját formanyomtatványán kell igényelned a módosítást.
3. Szükséges dokumentumok benyújtása – Általában jövedelemigazolás, személyi igazolvány és a meglévő hitelszerződés szükséges.
4. A bank új hitelbírálatot végez – A bank megvizsgálja, hogy a módosított feltételek mellett is fizetőképes vagy-e.
5. Szerződésmódosítás aláírása – Ha a bank jóváhagyja a kérelmet, új szerződést írtok alá a módosított futamidővel.

A folyamat általában néhány munkanapot vesz igénybe, de összetettebb esetekben (pl. jelzáloghitelek) akár heteket is igénybe vehet.

A futamidő meghosszabbítása szerződésmódosítással jár, amelyért a bankok díjat számíthatnak fel. A költségek bankonként eltérőek:

• Szerződésmódosítási díj – Általában 15 000–25 000 Ft között mozog. Egyes bankok, például a CIB Bank, 20 880 Ft-ot számítanak fel (2026-ben).
• Közjegyzői okirat módosítása – Ha a hiteled közjegyzői okiratba van foglalva (jellemzően jelzáloghitelek esetén), a közjegyzői díj is téged terhel. Ennek összegét a 22/2018. IM rendelet határozza meg.
• Kamatváltozás – Bár a kamatláb nem változik a hosszabbítás során, a hosszabb futamidő miatt összesen többet fizetsz kamatban.

Néhány bank fizetési nehézség esetén eltekinthet a szerződésmódosítási díjtól, de ez nem automatikus – mindig egyeztetni kell az egyedi feltételekről.

A futamidő meghosszabbításának hatása a teljes visszafizetendő összegre jelentős lehet. Íme egy egyszerű példa:

Példa: 2 000 000 Ft személyi kölcsön 10%-os THM mellett:

• 48 hónapos futamidővel: havi törlesztő kb. 50 750 Ft, teljes visszafizetés kb. 2 436 000 Ft
• 72 hónapos futamidővel: havi törlesztő kb. 37 000 Ft, teljes visszafizetés kb. 2 664 000 Ft

A 24 hónappal hosszabb futamidő kb. 228 000 Ft-tal drágítja meg a hitelt, miközben a havi törlesztő csak kb. 13 750 Ft-tal csökken.

Ezért fontos, hogy a hitelkalkulátorral számold ki, mekkora a különbség a rövidebb és a hosszabb futamidő között, mielőtt döntesz.

A bankok nem korlátlanul engedélyezik a futamidő növelését. A legfontosabb szabályok:

• Személyi kölcsön: A futamidő általában legfeljebb 3 évvel növelhető, és a módosított futamidő nem haladhatja meg a folyósítástól számított 10 évet.
• Jelzáloghitel: A maximális futamidő a folyósítástól számított 120 hónap (10 év) lehet a hosszabbítás után.
• Életkori korlát: A futamidő legfeljebb a legfiatalabb adós 72. (egyes bankoknál 75.) életévének betöltéséig hosszabbítható.
• A hitel nem lehet felmondott: Felmondott hitel esetén nem kérhető futamidő hosszabbítás. Ha a bank már felmondta a hiteled, más megoldást kell keresned, például adósságrendező hitelt.

A pontos feltételek bankonként eltérhetnek, ezért mindig egyeztess a saját bankod ügyintézőjével.

Érdemes a futamidő hosszabbítás, ha:

• Átmeneti fizetési nehézséged van (pl. munkahelyváltás, betegség), és a havi törlesztő csökkentése segít átvészelni az időszakot.
• A bank nem hagyja jóvá a kívánt hitelösszeget a rövidebb futamidővel, és a hosszabbítás lehetővé teszi a szükséges összeg felvételét.
• Az alternatíva a törlesztés elmulasztása lenne, ami KHR listára kerülést és a hitelszerződés felmondását eredményezheti.

Nem érdemes, ha:

• A probléma nem átmeneti – ilyenkor a futamidő hosszabbítás csak elodázza a gondot. Érdemes inkább adósságrendezési megoldást keresni.
• Kényelmesebb törlesztőrészletet szeretnél, de valójában megengedheted az eredetit – ilyenkor feleslegesen fizetsz többet kamatban.
• A hitel már eleve a maximális futamidővel fut – ilyenkor nincs lehetőség további hosszabbításra.

Ha nem szeretnéd a futamidőt meghosszabbítani, vagy a bank nem engedélyezi, van néhány más lehetőséged. A futamidő hosszabbításon kívül a hitel átütemezés is szóba jöhet, amely a törlesztési feltételek átfogó módosítását jelenti:

• Törlesztés szüneteltetése – Egyes bankok lehetővé teszik, hogy 1-3 hónapig szüneteltessd a törlesztést. A kamat ilyenkor is felgyűlik.
• Hitelkiváltás – Ha találsz kedvezőbb feltételekkel hitelt, olcsóbb kölcsönnel kiválthatod a meglévőt.
• Előtörlesztés – Ha egyösszegű pénzhez jutsz, érdemes lehet részlegesen előtörleszteni a hitelt, ami csökkenti a fennálló tartozást és a kamatot.
• Adósságrendező hitel – Több hiteled egybevonása egyetlen, alacsonyabb kamatozású adósságrendező hitellé.