Mit tehetek, ha elutasítják a hitelkérelmemet?

A hitelkérelem elutasítása nem végleges ítélet, de ahhoz, hogy újra próbálkozzon, fontos megértenie, miért utasíták el az igénylést. Minden pénzintézet saját belső szabályzat alapján dönt, ezért az elutasítás oka bankonként eltérő lehet. Legyen szó személyi kölcsönről, lakáshitelről vagy babaváró hitelről, az elutasítás okai hasonlóak.

A leggyakoribb okok:

• Negatív KHR státusz: Ha szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), a legtöbb bank automatikusan elutasítja a kérelmet. A BISZ Zrt.-nél díjmentesen lekérheti a saját KHR jelentését.
• Alacsony vagy nem igazolható jövedelem: A bank csak akkor folyósít hitelt, ha biztos abban, hogy az ügyfél képes a havi törlesztésre. A legtöbb bank legalább 3–6 hónapos folyamatos munkaviszonyt vár el.
• Túl sok meglévő adósság (JTM túllépés): A JTM szabály szerint a havi törlesztőrészletek nem haladhatják meg a nettó jövedelem meghatározott hányadát. 2026-ban személyi kölcsönnél: nettó 800 000 Ft alatt legfeljebb 50%, efelett 60%. Lakáshitelnél a kamatperiódustól függően 25–60%.
• Hiányos dokumentumok: Lejárt személyigazolvány, hiányzó lakcímkártya vagy hibásan kitöltött űrlap is elutasításhoz vezethet.
• Munkaerőpiaci helyzet: A próbaidőn lévő, határozott idejű munkaviszonnyal rendelkező vagy önfoglalkoztató igénylők esetében szigorúbb feltételek vonatkoznak.
• Szerencsejáték-tranzakciók: Ha a bankszámlakivonaton rendszeres fogadási vagy kaszínó tranzakciók láthatók, az negatívan befolyásolja a hiteldöntést.
• Az ingatlan értéke vagy jogi helyzete (lakáshitelnél): Lakáshitel elutasítás oka lehet, ha az ingatlan értékbecslése a várásnál alacsonyabb, vagy ha az ingatlanon per, teher vagy tulajdoni vita áll fenn.

Ha a bank elutasította a hitelkérelmét, ne csüggedjen. Több lépést is tehet az esélyei javítása érdekében:

1. Kérjen indoklást a banktól

Jogszabály írja elő, hogy a pénzintézet köteles tájékoztatni az elutasítás okáról. Csak akkor tud célzottan javítani a helyzetén, ha ismeri a pontos okot.

2. Ellenőrizze a KHR státuszát

A BISZ Zrt.-nél díjmentesen lekérheti egyéni KHR jelentését. Ha téves adat szerepel benne, kérvényezheti a javítást. Passzív KHR státusznál egyes pénzintézetek még folyósítanak hitelt passzív KHR-eseknek.

3. Rendezze a meglévő adósságait

A JTM szabály alapján a törlesztések személyi kölcsönnél nem haladhatják meg a nettó jövedelem 50%-át (nettó 800 000 Ft felett 60%-át). Ha már rendelkezik hitelekkel, csökkentse azokat, vagy vegye igénybe az adósságrendezo hitelt.

4. Erősítse meg a jövedelmét

Amennyiben a jövedelme nem éri el a hitelfeltételeknél előírt minimumot, próbáljon adóstársat bevonni vagy mellékjövedelem-forrást felmutatni.

5. Próbálkozzon más pénzintézetnél

Minden bank más kockázati modellt alkalmaz. Amit az egyik bank elutasít, azt egy másik elfogadhatja. Hasonlítsa össze a személyi kölcsönöket vagy az online hitel lehetőségeket, hogy megtalálja a legjobb ajánlatot.

6. Kérjen előbírálatot

A legtöbb banknál lehetséges előbírálatot kérni, amely nem jelenik meg a KHR-ben. Így már a formális igénylés előtt megtudhatja, hogy megfelel-e a feltételeknek.

Ha már több bank is elutasította a kérelmét, egy tapasztalt hitelközvetítő segíthet megtalálni azt a pénzintézetet, amelyik elfogadja az igénylést. A közvetítők ismerik az egyes bankok belső szabályzatát, és célzottan tudják irányítani az igénylőket. A hitelközvetítés az igénylő számára jellemzően ingyenes, a közvetítő a banktól kapja a jutalékát.

Érdemes még megvizsgálni az állami támogatásos hiteleket is, mert ezeknél eltérő feltételek vonatkozhatnak. Ilyen például a babaváró hitel vagy a CSOK Plusz, amelyek kedvezményes kamattal érhetők el.

Részletesebb áttekintést az elutasítás okaival és megoldásaival kapcsolatban az elutasított hitelkérelem oldalon talál.

Ha az elutasítás után újra szeretne próbálkozni, érdemes alaposan felkészülni. Az alábbi lépésekkel növelheti az esélyeit:

• Gyűjtsön össze minden szükséges dokumentumot előre: érvényes személyigazolvány, lakcímkártya, jövedelemigazolás, bankszámlakivonatok (az utolsó 3-6 hónap). A hiányos dokumentáció az egyik leggyakoribb elutasítási ok.
• Tisztítsa meg a bankszámlakivonatát legalább 3 hónappal az igénylés előtt. Kerülje a szerencsejáték-tranzakciókat és az indokolatlanul nagy készpénzfelvételeket.
• Várjon legalább 30-60 napot a következő igénylésig, és ez idő alatt rendezze a problémás pontokat.
• Csökkentse a meglévő hiteleit a JTM küszöb alá. A hitelkalkulátor segítségével kiszámolhatja, mennyi törlesztőrészletet engedélyez a jövedelme.
• Fontolja meg rövidebb futamidő vagy kisebb hitelösszeg igénylését, mert ezek könnyebben teljesíthető feltételekkel járnak.