Betartjuk Hitelt nem vehet fel bárki, ugyanis a bankok alaposan megvizsgálják az igénylő fizetőképességét, és csak megbízható ügyfeleknek adnak kölcsön.
Minden bank saját feltételekkel rendelkezik, viszont vannak olyan alapvető feltételek is, melyeket a törlesztőképesség érdekében mindenhol elvárnak.
Ebben a cikkben szemügyre fogjuk venni azokat a feltételeket, amelyeket teljesítened kell a hitelfelvételhez.
Kaphatok hitelt negatív KHR státusszal?
Nem, negatív KHR státusszal egyik banktól sem vehetsz fel hitelt. A hitelfelvételhez passzív vagy pozitív KHR státusszal kell rendelkezned. Ha rendezted a tartozásodat, passzív státusszal még 5 évig a listán maradsz, ami szintén megnehezítheti a hiteligénylést.
Kaphatok hitelt határozott időre szóló munkaviszonnyal?Nehézkes, ugyanis a legtöbb banknál csak határozatlan időre szóló munkaszerződést fogadnak el. Határozott idejű szerződésnél általában legalább 6–12 hónapos munkaviszonyt kérnek, és nem minden bank fogadja el.
Igényelhetek hitelt, ha már rendelkezek felvett hitellel?Igen, amennyiben a jövedelmed a JTM szabály alapján mindkét hitel törlesztését megbírja. A 800 000 Ft alatti nettó jövedelemnél maximum a bevételed 50%-a fordítható törlesztésre, 800 000 Ft felett 60%.
Mekkora hitelt vehetek fel?A bankok a hitelösszeg nagyságát az igénylő jövedelme és hitelképessége alapján határozzák meg. Minél nagyobb a jövedelmed, annál nagyobb hitelösszeget vehetsz fel. Személyi kölcsön keretében legfeljebb 12 000 000 Ft-ot tudsz igényelni. Jelzáloghitel esetén a hitelösszeg akár 100 000 000 Ft-ot is elérheti.
Hogyan kaphatok kedvezőbb THM-et?A legtöbb banknál minél magasabb hitelösszeget igényelsz, annál kisebb THM-et kaphatsz. Magas jövedelem mellett a bank alacsonyabb kockázatot vállal, ezért kedvezőbb kamatot kínál. Érdemes összehasonlítani több bank ajánlatát is, mert a feltételek jelentősen eltérhetnek.
Igényelhetek hitelt munkáltatói igazolás nélkül?Igen, ugyanis a jövedelmed nem muszáj munkaviszonyból származzon. A bankok a munkáltatói igazolás mellett vállalkozói jövedelmet (NAV igazolás) és nyugdíjat (nyugdíjszelvény, bankszámlakivonat) is elfogadnak.
Mi az a JTM szabály és hogyan számolják?A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) meghatározza, hogy a nettó jövedelmed hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. 2026-tól 800 000 Ft alatti nettó jövedelemnél személyi kölcsönnél maximum 50%, 800 000 Ft felett 60%. Jelzáloghitelnél a kamatperiódus hossza is befolyásolja a terhelhetőséget.
Mennyi jövedelem kell a hitelfelvételhez?A legtöbb bank legalább a mindenkori nettó minimálbért várja el, ami 2026-ban 214 662 Ft. A garantált bérminimum nettó összege 248 178 Ft. Egyes hiteltípusoknál (pl. minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön) ennél magasabb, 250 000–400 000 Ft-os jövedelem is szükséges lehet.
A következő táblázatban minden fontos hitelterméknél összefoglaltuk azokat az általános feltételeket, amelyeknek meg kell felelni igényléskor:
| Hiteltípus | Minimum életkor | Minimum nettó jövedelem | Kell-e ingatlanfedezet? |
|---|---|---|---|
| Személyi kölcsön | 18 – 23 év | 150 000 – 215 000 Ft | nem |
| Minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön | 18 – 23 év | 250 000 – 400 000 Ft | nem |
| Lakáshitel | 18 év | 150 000 – 215 000 Ft | igen |
| Szabad felhasználású jelzáloghitel | 18 év | 150 000 – 215 000 Ft | igen |
| Hitelkártya | 18 – 23 év | 130 000 – 150 000 Ft | nem |
| Folyószámlahitel | 18 – 23 év | 130 000 – 150 000 Ft | nem |
A következő általános feltételek mindegyik hiteltípusra érvényesek, így a személyi kölcsön feltételei közé is ezek tartoznak:
A legtöbb hitel 18 éves kortól igényelhető, azonban a bankok számára kockázatosnak minősülő hiteleknél (pl. személyi kölcsön) az alsó korhatár akár 23 év is lehet.
A pénzintézetek általában egy felső életkort is meghatároznak, ami a futamidő végéhez van kötve. Ez annyit jelent, hogy az adós a hitel lejártakor nem lehet 70 – 75 évnél idősebb.
Speciális esetekben a felső életkorhatár ennél kevesebb is lehet: babaváró hitel esetén például az anyuka igényléskor 30 évnél fiatalabb kell legyen.
Személyi igazolvány, vagy valamilyen egyéb személyazonosságot igazoló dokumentum nélkül nem tudsz hitelt felvenni. Ez abban az esetben is szükséges, ha az igénylés és a folyósítás online történik.
Ha magyarországi hitelezőtől szeretnél hitelt igényelni, akkor magyarországi lakcímmel kell rendelkezned. Ezt érvényes lakcímkártyával tudod bizonyítani.
A hitelfelvételhez stabil munkahely szükséges. A legtöbb esetben legalább 3 hónapos rendszeres munkaviszonyt várnak el: ezt a bankok számára egy munkáltatói igazolással tudod bizonyítani. Határozatlan idejű munkaviszony általában előfeltétel; határozott idejű szerződés esetén legalább 6–12 hónapos munkaviszonyt kérhetnek.
Ha kevesebb, mint 3 hónapja dolgozol a jelenlegi munkahelyeden, vagy csak próbaidőre alkalmaztak, akkor nem vehetsz fel hitelt.
Vállalkozók esetében legalább 1 lezárt üzleti évet várnak el, és NAV jövedelemigazolásra lesz szükséged.
Bármilyen típusú hitelt szeretnél felvenni, legyen az személyi kölcsön vagy lakáshitel, állandó jövedelem nélkül nem fogják jóváhagyni az igénylést.
A banknak meg kell győződnie arról, hogy a törlesztőrészletet az ügyfél probléma nélkül fizetni fogja, ehhez pedig állandó jövedelemre van szükség.
A legtöbb bank legalább a minimálbért várja el, ami 2026-ban nettó 214 662 Ft (bruttó 322 800 Ft). A garantált bérminimum esetén a nettó összeg 248 178 Ft.
A jövedelem nagysága a THM mértékét is befolyásolja. Mivel nagyobb jövedelem mellett a bank alacsonyabb kockázatot vállal, ezért kedvezőbb kamatot kaphatsz, így összességében olcsóbb lesz a hitel.
Az állandó jövedelmet egy erre alkalmas dokumentummal tudod bizonyítani. A legtöbb esetben egy munkáltatói igazolást várnak el, viszont ha ezzel nem rendelkezel, akkor egyéb dokumentumokat is elfogadhatnak:
Ha külföldön dolgozol, akkor külföldi munkáltató által kiállított munkáltatói igazolást kell benyújtanod.
Vállalkozók esetében illetékes adóhatóság által kiállított jövedelemigazolás és NAV 0-ás igazolás szükséges.
Nyugdíjasok esetén nyugdíjigazolványt és 3 havi nyugdíjszelvényt, bankszámlára történő utalás esetén 3 havi bankszámlakivonatot kérnek.
Vannak olyan hitelezők, ahol a munkáltatói igazolás helyett elég egy bankszámlakivonatot felmutatni, azonban ez nagyon ritka.
Ha lakáshitelt vagy más típusú jelzáloghitelt szeretnél felvenni, akkor a személyi kölcsön feltételei mellett egyéb feltételeknek is eleget kell tenned, ugyanis ezek a hitelek csak ingatlanfedezet mellett vehetőek fel.
A korábban felsorolt feltételek a jelzáloghitelre is érvényesek, ezek mellett viszont a következő feltételeknek is eleget kell tenni:
Lakáshitel igénylése esetén a hiteligényléshez megfelelő önerőre van szükség. Ez azt jelenti, hogy a lakáscélú kiadásnak egy részét saját megtak arításból kell kifizetned.
Az önerő mértéke lakáshitelnél legalább 20% kell legyen (fiataloknak az Otthon Start programban akár 10% is elegendő). Az önerő összege akár személyi kölcsönből is kitehető.
A bank a jelzálog értékének legfeljebb 80% -át fogja kifizetni, viszont a legtöbb esetben inkább 60–80% -ra kell számítani.
A jelzáloghitel felvételéhez fedezetre is szükséged van. Fedezetként több típusú ingatlant is elfogadnak, és pótfedezetként több ingatlan bevonható, ezzel pedig növelni lehet a hitel összegét.
A fedezetként bevont ingatlannak több feltételnek is meg kell felelnie, ugyanis a bankok nem fogadnak el bármilyen lakóházat. Az ingatlan értékének jellemzően legalább 4–7 millió Ft -ot kell elérnie.
A lakáshitelre természetesen mind érvényesek az előbb felsorolt jelzáloghitellel kapcsolatos feltételek, azonban ezek mellett van még néhány plusz szempont, amit figyelembe kell venni:
Mivel a lakáshitel hitelösszege kizárólag lakáscélra használható fel, ezért igazolni kell a bank számára azt, hogy a pénz megfelelően kerül felhasználásra.
Ehhez hitelcéltól függően számlákat, lakásvásárlás esetén például adásvételi szerződést kérhetnek a bankok.
2026-ban elérhető az Otthon Start Program, amely fix 3%-os kamatozású lakáshitelt biztosít legfeljebb 50 millió Ft összegben, akár 25 éves futamidővel. A program előnye, hogy házas pároknak és egyedülállóknak egyaránt elérhető – gyermekvállalás nem feltétel.
A legfontosabb feltételek:
A JTM szabályról sem érdemes megfeledkezni hiteligényléskor, hiszen ha alacsony a jövedelmed, vagy esetleg már van egy aktív hiteled, amit törlesztesz, akkor vigyáznod kell az igényelt kölcsön törlesztőrészletének a mértékére.
A törvény meghatározza, hogy a jövedelmednek legfeljebb mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre – ez különbözik fogyasztási hiteleknél, illetve jelzálog alapú hiteleknél.
Fontos tudni: az 550 000 Ft-ot meg nem haladó hitelösszeg mentél a JTM-korlát alól.
A szabad felhasználású hitel feltételei esetében a JTM szabály meghatározásakor egyedl a jövedelmed nagysága számít:
| Havi nettó jövedelem | Felhasználható mérték |
|---|---|
| 800 000 Ft alatt | 50% |
| 800 000 Ft felett | 60% |
Jelzáloghitelnél a kamatperiódus is számít – a jövedelem terhelhetőségét a következő táblázat szemlélteti:
| Kamatperiódus | 5 éves | 5 és 10 éves | legalább 10 éves |
|---|---|---|---|
| 800 000 Ft alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
| 800 000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 30% | 40% | 60% |
Tegyük fel, hogy személyi kölcsönt törlesztesz, 350 000 Ft -os nettó jövedelemmel rendelkezel és ennek jelenleg a 30% -át használod a hitel törlesztésére.
Ha egy második személyi kölcsönt szeretnél igényelni, akkor az új kölcsön törlesztőrészlete nem haladhatja meg a jövedelmed 20% -át, mivel a JTM szabály 800 000 Ft alatti jövedelemnél összesen maximum 50%-os terhelhetőséget engedélyez.
Találd meg a legjobb személyi kölcsönt percek alatt az összehasonlításunk segítségével. Teljesen ingyenes, regisztráció nélkül!
Hitelek fajtái és típusai 2026A feltételek közé persze az is beletartozik, hogy rendelkezned kell a hitelfelvételhez szükséges dokumentumokkal. A dokumentumok listája minden hitelterméknél változik, hiszen egyes kölcsönöknél több iratra is szükség lehet.
Személyazonosságot igazoló dokumentum
Érvényes magyar lakcímkártya
Több hónapra szóló bankszámlakivonat
Jövedelemigazolás
Jelzáloghitelnél egyéb, ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell nyújtani.
Adásvételi szerződés
Alaprajz
Építési engedély
Tulajdoni lap
Értékbecslési szakvélemény
A bank akkor fogja elfogadni a hitelkérelmedet, ha meg tud bizonyosodni arról, hogy a folyósított hitelösszeget probléma nélkül vissza fogja kapni.
Minél nagyobb a jövedelmed, annál több pénzt fordíthatsz a hitel törlesztésére. Jól jön, ha rendelkezel másodlagos vagy passzív jövedelemmel.
Az adóstárs törlesztheti helyetted a hitelt akkor, amikor neked nem áll lehetőségedben. Magasabb összegű hiteleknél akár kötelezhetik is az adóstárs bevonását, hiszen ezzel két ember fog felelni a hitel törlesztéséért.
Ha rendelkezel felvett hitellel, csak akkor igényelj újat, miután a jelenlegi törlesztésre került. Ezzel pozitív hitelképet alkothatsz magadról, és a jövedelmed is felszabadítod a teher alól.
Csak akkora összeget igényelj, amekkorára szükséged van. Minél kisebb hitelt veszel fel, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.
Számold ki a törlesztőrészletet. Egy hitelkalkulátor segítségével könnyen meg tudod határozni, hogy mekkora törlesztőrészletet kell majd fizetned.
Válassz megfelelő futamidőt. A futamidőt úgy válaszd ki, hogy a törlesztőrészlet nagysága megfelelő legyen számodra.
Nézz utána a kedvezményeknek. Ha vannak, akkor vedd igénybe a rád vonatkozó hitelkedvezményeket.
Ne igényelj hitelt, ha nem muszáj. Lehet, hogy a célodat megtakarítás által is meg tudnád valósítani.
Van kérdésed ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezd meg a közösséget.
Légy az első, aki kérdést tesz fel ebben a témában.
A pénzügyi termékek összehasonlítása percekbe telik, de akár több ezer Ft-ot is megtakaríthatsz.
Termékek összehasonlítása
