Hitelfelvétel feltételei 2026-ban

- 2026. szept. 5.

Betartjuk

Kulcsfogalom

A legtöbb bank a nettó minimálbért (214 662 Ft) várja el hitelfelvételhez
JTM szabály: 800 000 Ft alatti nettó jövedelemnél legfeljebb 50% fordítható törlesztésre
Jelzáloghitelnél 20% önerő és ingatlanfedezet is szükséges

Hitelt nem vehet fel bárki, ugyanis a bankok alaposan megvizsgálják az igénylő fizetőképességét, és csak megbízható ügyfeleknek adnak kölcsön.

Minden bank saját feltételekkel rendelkezik, viszont vannak olyan alapvető feltételek is, melyeket a törlesztőképesség érdekében mindenhol elvárnak.

Ebben a cikkben szemügyre fogjuk venni azokat a feltételeket, amelyeket teljesítened kell a hitelfelvételhez.

Gyakran Ismételt Kérdések

Kaphatok hitelt negatív KHR státusszal?

Nem, negatív KHR státusszal egyik banktól sem vehetsz fel hitelt. A hitelfelvételhez passzív vagy pozitív KHR státusszal kell rendelkezned. Ha rendezted a tartozásodat, passzív státusszal még 5 évig a listán maradsz, ami szintén megnehezítheti a hiteligénylést.

Kaphatok hitelt határozott időre szóló munkaviszonnyal?

Nehézkes, ugyanis a legtöbb banknál csak határozatlan időre szóló munkaszerződést fogadnak el. Határozott idejű szerződésnél általában legalább 6–12 hónapos munkaviszonyt kérnek, és nem minden bank fogadja el.

Igényelhetek hitelt, ha már rendelkezek felvett hitellel?

Igen, amennyiben a jövedelmed a JTM szabály alapján mindkét hitel törlesztését megbírja. A 800 000 Ft alatti nettó jövedelemnél maximum a bevételed 50%-a fordítható törlesztésre, 800 000 Ft felett 60%.

Mekkora hitelt vehetek fel?

A bankok a hitelösszeg nagyságát az igénylő jövedelme és hitelképessége alapján határozzák meg. Minél nagyobb a jövedelmed, annál nagyobb hitelösszeget vehetsz fel. Személyi kölcsön keretében legfeljebb 12 000 000 Ft-ot tudsz igényelni. Jelzáloghitel esetén a hitelösszeg akár 100 000 000 Ft-ot is elérheti.

Hogyan kaphatok kedvezőbb THM-et?

A legtöbb banknál minél magasabb hitelösszeget igényelsz, annál kisebb THM-et kaphatsz. Magas jövedelem mellett a bank alacsonyabb kockázatot vállal, ezért kedvezőbb kamatot kínál. Érdemes összehasonlítani több bank ajánlatát is, mert a feltételek jelentősen eltérhetnek.

Igényelhetek hitelt munkáltatói igazolás nélkül?

Igen, ugyanis a jövedelmed nem muszáj munkaviszonyból származzon. A bankok a munkáltatói igazolás mellett vállalkozói jövedelmet (NAV igazolás) és nyugdíjat (nyugdíjszelvény, bankszámlakivonat) is elfogadnak.

Mi az a JTM szabály és hogyan számolják?

A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) meghatározza, hogy a nettó jövedelmed hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. 2026-tól 800 000 Ft alatti nettó jövedelemnél személyi kölcsönnél maximum 50%, 800 000 Ft felett 60%. Jelzáloghitelnél a kamatperiódus hossza is befolyásolja a terhelhetőséget.

Mennyi jövedelem kell a hitelfelvételhez?

A legtöbb bank legalább a mindenkori nettó minimálbért várja el, ami 2026-ban 214 662 Ft. A garantált bérminimum nettó összege 248 178 Ft. Egyes hiteltípusoknál (pl. minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön) ennél magasabb, 250 000–400 000 Ft-os jövedelem is szükséges lehet.

Általános feltételek

A következő táblázatban minden fontos hitelterméknél összefoglaltuk azokat az általános feltételeket, amelyeknek meg kell felelni igényléskor:

Sok helyen intervallumot adtunk meg, mivel az életkorra és a jövedelemre vonatkozó feltételek minden banknál különbözőek.

Hiteltípus	Minimum életkor	Minimum nettó jövedelem	Kell-e ingatlanfedezet?
Személyi kölcsön	18 – 23 év	150 000 – 215 000 Ft	nem
Minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön	18 – 23 év	250 000 – 400 000 Ft	nem
Lakáshitel	18 év	150 000 – 215 000 Ft	igen
Szabad felhasználású jelzáloghitel	18 év	150 000 – 215 000 Ft	igen
Hitelkártya	18 – 23 év	130 000 – 150 000 Ft	nem
Folyószámlahitel	18 – 23 év	130 000 – 150 000 Ft	nem

A következő általános feltételek mindegyik hiteltípusra érvényesek, így a személyi kölcsön feltételei közé is ezek tartoznak:

Életkor

A legtöbb hitel 18 éves kortól igényelhető, azonban a bankok számára kockázatosnak minősülő hiteleknél (pl. személyi kölcsön) az alsó korhatár akár 23 év is lehet.

A pénzintézetek általában egy felső életkort is meghatároznak, ami a futamidő végéhez van kötve. Ez annyit jelent, hogy az adós a hitel lejártakor nem lehet 70 – 75 évnél idősebb.

Speciális esetekben a felső életkorhatár ennél kevesebb is lehet: babaváró hitel esetén például az anyuka igényléskor 30 évnél fiatalabb kell legyen.

Személyi igazolvány

Személyi igazolvány, vagy valamilyen egyéb személyazonosságot igazoló dokumentum nélkül nem tudsz hitelt felvenni. Ez abban az esetben is szükséges, ha az igénylés és a folyósítás online történik.

Lakcím

Ha magyarországi hitelezőtől szeretnél hitelt igényelni, akkor magyarországi lakcímmel kell rendelkezned. Ezt érvényes lakcímkártyával tudod bizonyítani.

Munkahely

A hitelfelvételhez stabil munkahely szükséges. A legtöbb esetben legalább 3 hónapos rendszeres munkaviszonyt várnak el: ezt a bankok számára egy munkáltatói igazolással tudod bizonyítani. Határozatlan idejű munkaviszony általában előfeltétel; határozott idejű szerződés esetén legalább 6–12 hónapos munkaviszonyt kérhetnek.

Ha kevesebb, mint 3 hónapja dolgozol a jelenlegi munkahelyeden, vagy csak próbaidőre alkalmaztak, akkor nem vehetsz fel hitelt.

Vállalkozók esetében legalább 1 lezárt üzleti évet várnak el, és NAV jövedelemigazolásra lesz szükséged.

Jövedelem

Bármilyen típusú hitelt szeretnél felvenni, legyen az személyi kölcsön vagy lakáshitel, állandó jövedelem nélkül nem fogják jóváhagyni az igénylést.

A banknak meg kell győződnie arról, hogy a törlesztőrészletet az ügyfél probléma nélkül fizetni fogja, ehhez pedig állandó jövedelemre van szükség.

A legtöbb bank legalább a minimálbért várja el, ami 2026-ban nettó 214 662 Ft (bruttó 322 800 Ft). A garantált bérminimum esetén a nettó összeg 248 178 Ft.

A jövedelem nagysága a THM mértékét is befolyásolja. Mivel nagyobb jövedelem mellett a bank alacsonyabb kockázatot vállal, ezért kedvezőbb kamatot kaphatsz, így összességében olcsóbb lesz a hitel.

Az állandó jövedelmet egy erre alkalmas dokumentummal tudod bizonyítani. A legtöbb esetben egy munkáltatói igazolást várnak el, viszont ha ezzel nem rendelkezel, akkor egyéb dokumentumokat is elfogadhatnak:

Ha külföldön dolgozol, akkor külföldi munkáltató által kiállított munkáltatói igazolást kell benyújtanod.
Vállalkozók esetében illetékes adóhatóság által kiállított jövedelemigazolás és NAV 0-ás igazolás szükséges.
Nyugdíjasok esetén nyugdíjigazolványt és 3 havi nyugdíjszelvényt, bankszámlára történő utalás esetén 3 havi bankszámlakivonatot kérnek.

Vannak olyan hitelezők, ahol a munkáltatói igazolás helyett elég egy bankszámlakivonatot felmutatni, azonban ez nagyon ritka.

Jelzáloghitel feltételei

Ha lakáshitelt vagy más típusú jelzáloghitelt szeretnél felvenni, akkor a személyi kölcsön feltételei mellett egyéb feltételeknek is eleget kell tenned, ugyanis ezek a hitelek csak ingatlanfedezet mellett vehetőek fel.

A korábban felsorolt feltételek a jelzáloghitelre is érvényesek, ezek mellett viszont a következő feltételeknek is eleget kell tenni:

Önerő

Lakáshitel igénylése esetén a hiteligényléshez megfelelő önerőre van szükség. Ez azt jelenti, hogy a lakáscélú kiadásnak egy részét saját megtakarításból kell kifizetned.

Az önerő mértéke lakáshitelnél legalább 20% kell legyen (fiataloknak az Otthon Start programban akár 10% is elegendő). Az önerő összege akár személyi kölcsönből is kitehető.

A bank a jelzálog értékének legfeljebb 80%-át fogja kifizetni, viszont a legtöbb esetben inkább 60–80%-ra kell számítani.

Fedezet

A jelzáloghitel felvételéhez fedezetre is szükséged van. Fedezetként több típusú ingatlant is elfogadnak, és pótfedezetként több ingatlan bevonható, ezzel pedig növelni lehet a hitel összegét.

A fedezetként bevont ingatlannak több feltételnek is meg kell felelnie, ugyanis a bankok nem fogadnak el bármilyen lakóházat. Az ingatlan értékének jellemzően legalább 4–7 millió Ft-ot kell elérnie.

Lakáshitel feltételei

A lakáshitelre természetesen mind érvényesek az előbb felsorolt jelzáloghitellel kapcsolatos feltételek, azonban ezek mellett van még néhány plusz szempont, amit figyelembe kell venni:

Pénz felhasználásának az igazolása

Mivel a lakáshitel hitelösszege kizárólag lakáscélra használható fel, ezért igazolni kell a bank számára azt, hogy a pénz megfelelően kerül felhasználásra.

Ehhez hitelcéltól függően számlákat, lakásvásárlás esetén például adásvételi szerződést kérhetnek a bankok.

Otthon Start Program

2026-ban elérhető az Otthon Start Program, amely fix 3%-os kamatozású lakáshitelt biztosít legfeljebb 50 millió Ft összegben, akár 25 éves futamidővel. A program előnye, hogy házas pároknak és egyedülállóknak egyaránt elérhető – gyermekvállalás nem feltétel.

A legfontosabb feltételek:

Legalább 2 év folyamatos TB jogviszony
Minimum 10% önerő
Lakás vételára legfeljebb 100 millió Ft, családi ház esetén 150 millió Ft
CSOK Plusszal kombinálva akár 100 millió Ft kedvezményes hitel is elérhető

JTM szabály

A JTM szabályról sem érdemes megfeledkezni hiteligényléskor, hiszen ha alacsony a jövedelmed, vagy esetleg már van egy aktív hiteled, amit törlesztesz, akkor vigyáznod kell az igényelt kölcsön törlesztőrészletének a mértékére.

A törvény meghatározza, hogy a jövedelmednek legfeljebb mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre – ez különbözik fogyasztási hitelnél, illetve jelzálog alapú hitelnél.

2026. január 1-jétől a Magyar Nemzeti Bank 800 000 Ft-ra emelte a jövedelmi küszöböt (korábban 600 000 Ft volt). Ez azt jelenti, hogy akinek a havi nettó jövedelme 600 000 és 799 999 Ft között van, az korábban még 60%-ig terhelhette a jövedelmét, 2026-től azonban már csak 50%-ig.

Fontos tudni: az 550 000 Ft-ot meg nem haladó hitelösszeg mentesül a JTM-korlát alól.

JTM szabály fogyasztási hiteleknél

A szabad felhasználású hitel feltételei esetében a JTM szabály meghatározásakor egyedül a jövedelmed nagysága számít:

Havi nettó jövedelem	Felhasználható mérték
800 000 Ft alatt	50%
800 000 Ft felett	60%

JTM szabály jelzálog alapú hiteleknél

Jelzáloghitelnél a kamatperiódus is számít – a jövedelem terhelhetőségét a következő táblázat szemlélteti:

Kamatperiódus	5 éves	5 és 10 éves	legalább 10 éves
800 000 Ft alatti jövedelem	25%	35%	50%
800 000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem	30%	40%	60%

Mi van akkor, ha több hitelt törlesztesz?

Tegyük fel, hogy személyi kölcsönt törlesztesz, 350 000 Ft-os nettó jövedelemmel rendelkezel és ennek jelenleg a 30%-át használod a hitel törlesztésére.

Ha egy második személyi kölcsönt szeretnél igényelni, akkor az új kölcsön törlesztőrészlete nem haladhatja meg a jövedelmed 20%-át, mivel a JTM szabály 800 000 Ft alatti jövedelemnél összesen maximum 50%-os terhelhetőséget engedélyez.

Szükséged van egy kis extra készpénzre?

Találd meg a legjobb személyi kölcsönt percek alatt az összehasonlításunk segítségével. Teljesen ingyenes, regisztráció nélkül!

Hitelek fajtái

Igényléshez szükséges dokumentumok

A feltételek közé persze az is beletartozik, hogy rendelkezned kell a hitelfelvételhez szükséges dokumentumokkal. A dokumentumok listája minden hitelterméknél változik, hiszen egyes kölcsönöknél több iratra is szükség lehet.

Általános dokumentumok listája

Személyazonosságot igazoló dokumentum
Érvényes magyar lakcímkártya
Több hónapra szóló bankszámlakivonat
Jövedelemigazolás

Jelzáloghitelnél egyéb, ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell nyújtani.

Jelzáloghitel dokumentumok listája

Adásvételi szerződés
Alaprajz
Építési engedély
Tulajdoni lap
Értékbecslési szakvélemény

Hogyan növelj az esélyeiden?

A bank akkor fogja elfogadni a hitelkérelmedet, ha meg tud bizonyosodni arról, hogy a folyósított hitelösszeget probléma nélkül vissza fogja kapni.

Tegyél szert plusz jövedelemre

Minél nagyobb a jövedelmed, annál több pénzt fordíthatsz a hitel törlesztésére. Jól jön, ha rendelkezel másodlagos vagy passzív jövedelemmel.

Vonj be egy adóstársat

Az adóstárs törlesztheti helyetted a hitelt akkor, amikor neked nem áll lehetőségedben. Magasabb összegű hiteleknél akár kötelezhetik is az adóstárs bevonását, hiszen ezzel két ember fog felelni a hitel törlesztéséért.

Fizesd ki az eddigi tartozásaidat

Ha rendelkezel felvett hitellel, csak akkor igényelj újat, miután a jelenlegi törlesztésre került. Ezzel pozitív hitelképet alkothatsz magadról, és a jövedelmed is felszabadítod a teher alól.

Tippek hitelfelvétel előtt

Csak akkora összeget igényelj, amekkorára szükséged van. Minél kisebb hitelt veszel fel, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.
Számold ki a törlesztőrészletet. Egy hitelkalkulátor segítségével könnyen meg tudod határozni, hogy mekkora törlesztőrészletet kell majd fizetned.
Válassz megfelelő futamidőt. A futamidőt úgy válaszd ki, hogy a törlesztőrészlet nagysága megfelelő legyen számodra.
Nézz utána a kedvezményeknek. Ha vannak, akkor vedd igénybe a rád vonatkozó hitelkedvezményeket.
Ne igényelj hitelt, ha nem muszáj. Lehet, hogy a célodat megtakarítás által is meg tudnád valósítani.

Források

Financera Talks

Van kérdésed ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezd meg a közösséget.

Összes böngészése

Top hitelezők összehasonlítása

ettől 9,4% THM

8 lehetőség

Ingyenes · Nincs hitelhatás

Kamatom megtekintése