N
Névtelen
Pénzügyi szakértő · Financer
Adóstárs fogalma: ki lehet adóstárs és mik a feltételek?
Betartjuk
Kulcsfogalom
- Az adóstárs az adóssal egyetemlegesen felel a hitel teljes összegéért
- A JTM számításnál a közös háztartás jövedelme számít
- A kezes másodlagosan, az adóstárs elsődlegesen felel
Mi az adóstárs? – definíció és alapfogalmak
Az adóstárs fogalma egyszerűen összefoglalva: olyan természetes személy, aki a hitelfelvevővel (adóssal) együtt szerepel a hitelszerződésben, és az adóssal egyetemlegesen felel a kölcsön és járulékai visszafizetéséért. Ez azt jelenti, hogy a bank az adóstárstól bármikor követelheti a teljes tartozás megfizetését – nem csak az adósság felét.
Adóstárs bevonása a személyi kölcsön és a lakáshitel igénylésénél is gyakori. Leggyakrabban a házastárs, élettárs vagy szülő tölti be ezt a szerepet, de bizonyos esetekben testvér vagy más közeli hozzátartozó is lehet adóstárs.
A hitelintézet mindkét fél jövedelmét, hitelképességét és KHR-státuszát vizsgálja. Az adóstárs bevonásának fő előnye, hogy kedvezőbb hitelfeltételeket és nagyobb hitelösszeget tehet elérhetővé.
Miért érdemes adóstársat bevonni a hitelbe?
Az adóstárs plusz biztonságot jelent a bank számára: két személy fog felelni a hitel törlesztéséért, így kisebb a nemfizetés kockázata. Neked viszont a következő előnyöket kínálja:
- Alacsonyabb kamat – a közös jövedelem csökkenti a bank kockázatát, ami kedvezőbb THM-et eredményezhet
- Nagyobb hitelösszeg – az összesített jövedelem alapján magasabb kölcsön is elérhető
- Jóváhagyás esélye nő – ha egyedül nem felelnél meg a feltételeknek, az adóstárs jövedelme áthidalhatja a hiányt
- Kedvezőbb JTM – a jövedelmarányos törlesztési mutató (JTM) számításánál a közös háztartás jövedelmét veszik alapul
Mikor van szükség adóstársra?
A hitelfelvétel feltételei között szerepel a megfelelő jövedelem és hitelképesség. Ha ezek nem teljesülnek egyedül, az adóstárs segíthet. A következő helyzetekben célszerű adóstárs bevonásán gondolkodni:
- Alacsony vagy szabálytalan jövedelem – részmunkaidős, megbízásos vagy szezonális jövedelemmel nehéz hitelt kapni. Az adóstárs stabil jövedelme segít.
- Több millió forintos kölcsön – nagyobb összegű szabad felhasználású hitel vagy lakáshitel igénylésénél a bank általában megköveteli az adóstárs bevonását.
- KHR passzív státusz – ha korábban szerepeltél a KHR listán, egy jó hitelképességű adóstárs növeli az esélyeidet a passzív KHR hitelnél.
- Rövid munkaviszony – ha új munkahelyen dolgozol és még nincs 3-6 hónapos munkaviszonyod, az adóstárs pótolhatja ezt a hiányt.
- Önálló vállalkozó – egyéni vállalkozók nehezebben igazolják a jövedelmet, az adóstárs alkalmazotti jövedelme segíthet.
- Állami támogatott hitelek – a babaváró hitel és az Otthon Start hitel esetében a házastárs automatikusan adóstárs.
Ki lehet adóstárs? – feltételek és típusok
Az adóstárs feltételei különböznek annak alapján, hogy a bevont személy kötelező vagy önkéntes adóstársként lép be a hitelszerződésbe.
Kötelező adóstárs
Bizonyos hiteltermékeknél a bank előírja az adóstárs bevonását. Ilyenkor az adóstársnak nem kell feltétlenül hitelképesnek lennie – a puszta jelenléte plusz biztonsági tényező.
Kötelező adóstárs jellemzően:
- házastárs vagy élettárs (lakáshitelnél szinte mindig)
- haszonélvezeti joggal rendelkező személy az ingatlanon
- az Otthon Start hitelnél a házastárs automatikusan adóstárs
Kötelező adóstárs feltételei
- Nem feltétlenül szükséges jövedelmet igazolnia
- Nem minden esetben kell megfelelnie az életkori előírásoknak
- Nem szerepelhet negatív státusszal a KHR listán
- A meglévő hiteltörlesztéseit figyelembe veszik
Önkéntes (hitelfelvevő által bevont) adóstárs
Ha az adóstárs a hitel feltételeinek javítása érdekében kerül bevonásra, akkor szigorúbb feltételeknek kell megfelelnie. A jobb feltételek elnyeréséhez a banknak bizonyítani kell, hogy az adóstárs valódi pénzügyi hozzájárulást jelent.
Önkéntes adóstárs feltételei
- Rendelkeznie kell a bank által meghatározott minimumjövedelemmel
- Meg kell felelnie az életkori feltételeknek (általában 18-65 év)
- Nem szerepelhet negatív státusszal a KHR listán
- A meglévő hiteleit figyelembe veszik a JTM számításnál
Szükséged van egy kis extra készpénzre?
Találd meg a legjobb személyi kölcsönt percek alatt az összehasonlításunk segítségével. Teljesen ingyenes, regisztráció nélkül!
Hitelek fajtáiJTM számítás adóstársnál – a 2026-es szabályok
A jövedelmarányos törlesztési mutató (JTM) határozza meg, hogy a havi jövedelmed hány százaléka fordítható hiteltörlesztésre. 2026-ban fontos változás lépett életbe:
- 800 000 Ft alatti nettó jövedelem esetén a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a nettó jövedelem 50%-át
- 800 000 Ft feletti nettó jövedelem esetén a limit 60%
- 550 000 Ft alatti hitelösszegnél nem kötelező az adósságfék szabály alkalmazása
Adóstárs bevonásakor a bank a közös háztartás jövedelmét veszi alapul a JTM számításnál. Ez azt jelenti, hogy az adóstárs jövedelmével együtt magasabb hitelösszeget kaphatsz, miközben a törlesztőrészlet a JTM-limitek alatt marad.
Példa: Ha te havi nettó 400 000 Ft-ot, az adóstársad pedig 350 000 Ft-ot keres, akkor a közös jövedelem 750 000 Ft. Ebből maximum 375 000 Ft lehet a havi törlesztőrészlet (50%-os limit). Adóstárs nélkül csak 200 000 Ft lenne a maximális törlesztő.
Adóstárs az Otthon Start hitelnél
Az Otthon Start program – a fix 3%-os kamatozású lakáshitel – speciális adóstárs-szabályokkal működik 2026-ben:
- Adóstárs csak a házastárs, szülő vagy testvér lehet
- A házastárs automatikusan adóstárssá válik
- A szülő vagy testvér adóstársként nem szerezhet tulajdont az ingatlanban
- Az adóstársak legfeljebb egyszer vehetik igénybe a 3%-os hitelt
Az Otthon Start hitel esetében az adóstárs bevonása különösen fontos, mert a közös jövedelemmel magasabb hitelösszeg érhető el a kedvezményes kamatozás mellett. A program feltételeiről a lakáshitel önerő nélkül oldalunkon olvashatsz bővebben.
Az adóstárs jogai és kötelezettségei
Az adóstárs nem csupán aláírja a hitelszerződést – aktív részese a hitelügyletnek. Fontos tudni, milyen jogokkal és kötelezettségekkel jár ez a szerep:
Kötelezettségek
- Egyetemleges felelősség – az adóstárs a teljes vagyonával felel a kölcsön visszafizetéséért
- Törlesztési kötelezettség – ha az adós nem fizet, a bank az adóstárstól is követelheti a teljes hátralékot
- KHR bejelentés – ha a hitel 90 napot meghaladó késedelembe esik, az adóstárs is felkerülhet a KHR listára
- Végrehajtás – nemfizetés esetén a bank végrehajtást indíthat az adóstárs vagyona ellen is
Jogok
- Tájékoztatáshoz való jog – az adóstársnak jogában áll tájékozódni a hitel törlesztési állapotáról
- Szerződésmódosítás – az adóstárs beleegyezése nélkül a hitelszerződés nem módosítható
- Kilépés kérése – meghatározott feltételek teljesülése esetén kérheti a szerződésből való kilépést
Adóstárs és kezes közötti különbségek
Az adóstárs és a kezes egyaránt harmadik személyként vesz részt a hitelügyletben, de felelősségük alapvetően eltér. A legfontosabb különbség: az adóstárs elsődlegesen, a kezes másodlagosan felel.
Kezesség típusai
Egyszerű (sortartó) kezes – csak akkor kell fizetnie, ha a bank megpróbálta behajtani az adóson a tartozást és nem járt sikerrel.
Készfizető kezes – a banktól bármikor követelheti a tartozást, nem kell előbb az adóson megpróbálni a behajtást. Az adóstárs lényegében készfizető kezesként működik.
Kártalanító kezes – csak akkor kell fizetnie, amikor a bank minden törvényes lehetőséget kimerített az adóssal szemben.
| Adóstárs | Kezes | |
|---|---|---|
Közeli hozzátartozó kell legyen | Igen | Nem feltétlenül |
Javíthat a hitel feltételein | Igen | Nem |
A bank bármikor behajthatja a pénzt | Igen | Csak sortartó kezes esetén nem |
Jövedelme beleszámít a JTM-be | Igen | Nem |
Aláírja a hitelszerződést | Igen | Külön kezesi szerződés |
Adóstárs kiváltása, kivonása és cseréje
Az adóstársnak nem kell a futamidő végéig bent maradnia a hitelszerződésben. Ha az adós pénzügyi helyzete javul, lehetőség van az adóstárs kilépése a hitelből – ezt szerződésmódosítás keretében oldják meg.
A folyamat lépései:
- Kérvény benyújtása a bankhoz az adóstárs kivonásáról
- A bank elvégzi az adós újbóli hitelképességi vizsgálatát
- Ha az adós egyedül is megfelel a feltételeknek, szerződésmódosítás keretében kivonják az adóstársat
- A módosítás díja bankfüggő, általában néhány tízezer forint
Az adóstárs cseréjére is van lehetőség – ilyenkor az új adóstárs is átesik a hitelképességi vizsgálaton.
Fontos: állami támogatott hiteleknél (pl. babaváró, Otthon Start) az adóstárs kivonása korlátozottabb lehet, és a kedvezményes feltételek elvesztésével járhat.
Mi történik az adóstárssal válás esetén?
Válás során az egyik legbonyolultabb kérdés a közös hitelek sorsa. Ha mindkét fél adóstárs, a válás önmagában nem szünteti meg az adóstársi viszonyt – a hitelszerződés továbbra is mindkét felet köti.
A lehetőségek:
- Az egyik fél kiváltja a hitelt – ehhez a banknak jóvá kell hagynia, hogy a maradó fél egyedül is hitelképes
- Folytatják a közös törlesztést – ha egyik fél sem képes egyedül fizetni
- Ingatlan értékesítése – a hitel visszafizetése és a fennmaradó összeg felosztása
- Hitelkiváltás – az egyik fél új hitelt vesz fel, amelyből visszafizeti a közös kölcsönt
Állami támogatott hitelenél (CSOK Plusz, Otthon Start) a válás különösen bonyolult: a kedvezményes kamat elvesztése vagy büntetőkamat felszámítása is felmerülhet. A gyermek felügyeleti jogával rendelkező szülő általában az ingatlanban maradhat.
Ha te lennél az adóstárs – erre figyelj
Ha felkérnek adóstársnak, fontos, hogy teljes mértékben megértsd, mivel jár ez a vállalás:
- Egyetemleges felelősség – nem csak a hitel felét vállalod, hanem a teljes összeget
- KHR kockázat – ha az adós nem fizet, te is felkerülhetsz a negatív listára
- Saját hitelfelvétel korlátozása – az adóstársi viszony csökkenti a te szabad JTM-keretedet, ami megnehezítheti a saját hitelfelvételedet
- Végrehajtás veszélye – a bank a te vagyonod ellen is indíthat végrehajtást
Mielőtt elvállalod, mérlegeld:
- Valóban képes vagy-e szükség esetén törleszteni a hitelt?
- Ismered-e az adós pénzügyi helyzetét és fizetési megbízhatóságát?
- Hogyan hatna a saját hitelfelvételi lehetőségeidre?
Adóstárs – Gyakori kérdések
Mit jelent hogy adóstárs?
Az adóstárs olyan természetes személy, aki a hitelfelvevővel együtt szerepel a hitelszerződésben, és egyetemlegesen felel a kölcsön visszafizetéséért. A bank az adóstárstól bármikor követelheti a teljes tartozás megfizetését – nem csak az adósság felét.
Ki lehet adóstárs?
Adóstárs jellemzően a házastárs, élettárs, szülő vagy testvér lehet. Kötelező adóstársnál (pl. lakáshitel, Otthon Start) nem kell feltétlenül jövedelmet igazolni. Önkéntes adóstársnál a banknak elő kell írnia a minimumjövedelmet, a megfelelő életkort és a tiszta KHR-státuszt.
Miért kell adóstárs?
Az adóstárs bevonásának két fő oka van: (1) a bank megköveteli (pl. házastárs lakáshitelnél), vagy (2) a hitelfeltételek javítása érdekében kerül sor rá. Adóstárs segítségével kedvezőbb kamatot, magasabb hitelösszeget és nagyobb jóváhagyási esélyt érhetsz el.
Mi a különbség a kezes és az adóstárs között?
A legfontosabb különbség: az adóstárstól a bank bármikor követelheti a teljes tartozást (elsődleges felelősség), míg a sortartó kezestől csak akkor, ha az adóson nem tudta behajtani. Az adóstárs javíthat a hitelfeltételeken, a kezes nem. Az adóstárs jövedelme beleszámít a JTM-be, a kezesé nem.
Egy adóstárs vehet fel hitelt?
Igen, de az adóstársi viszony hatással van a hitelfelvételre. A bank figyelembe veszi a meglévő adóstársi kötelezettséget a JTM számításnál, ami csökkenti a szabad hitelkeretet. Csak akkor kaphatsz újabb hitelt, ha a jövedelmed megbírja mindkét hitel törlesztését.
Igényelhetek személyi kölcsönt adóstárs nélkül?
Igen, a személyi kölcsönök nagy részét adóstárs nélkül is igényelheted. Ha rendelkezel elegendő jövedelemmel és a JTM-limitek alatt maradsz, a bank nem követeli meg az adóstárs bevonását.
Adóstársként kiléphetek a hitelszerződésből?
Igen, de csak a bank jóváhagyásával. Az adóstárs kivonásához az adós egyedül is hitelképesnek kell lennie. A bank elvégzi az adós hitelképességi vizsgálatát, és ha megfelel a feltételeknek, szerződésmódosítás keretében kivonják az adóstársat. A módosítás díja általában néhány tízezer forint.
Mi történik az adóstárssal válás esetén?
A válás önmagában nem szünteti meg az adóstársi viszonyt. A lehetőségek: az egyik fél kiváltja a hitelt, folytatják a közös törlesztést, értékesítik az ingatlant, vagy az egyik fél hitelkiváltással fizeti vissza a közös kölcsönt. Állami támogatott hiteleknél (CSOK Plusz, Otthon Start) büntetőkamat is felmerülhet.
Hány éves korig lehet adóstárs?
Az adóstárs korhatárát minden bank egyedileg határozza meg. Általánosságban az adóstárs a hitel futamidejének végéig nem haladhatja meg a 65-75 éves kort. Például az OTP Banknál 75, a CIB Banknál 70, az MBH Banknál szintén 70 éves korig lehet adóstárs. Ha az adós idősebb, a bank fiatalabb adóstárs bevonását kérheti.
Financera Talks
Van kérdésed ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezd meg a közösséget.
E-mail megerősítve. A hozzászólásod az ellenőrzés után jelenik meg.
A link lejárt. Küldd be újra a hozzászólásod.
Top hitelezők összehasonlítása
ettől 9,4% THM
8 lehetőség
Ingyenes · Nincs hitelhatás
Kamatom megtekintéseTop hitelezők összehasonlítása
ettől 9,4% THM
8 lehetőség
Kapcsolódó cikkek
Vehetek fel kölcsönt, ha fent vagyok a KHR listán?
5 perc olvasásHitelek
Online gyorskölcsön: hogyan működik és mire figyeljen?
6 perc olvasásHitelek
Mennyi hitelt kaphatok? – Útmutató a felvehető hitelösszeghez
8 perc olvasásHitelek
Autólízing 2026 - feltételek, típusok és tippek
13 perc olvasásHitelek
Kifizethetem a hitelt a futamidő lejárta előtt?
5 perc olvasásHitelek
Ingyenes hírlevél
Pénzügyi stressz?
Csatlakozz a Financera Stacks -hez - Heti útmutatód a pénzügyi alapok elsajátításához, extra jövedelem építéséhez, és egy olyan élet megteremtéséhez, ahol a pénz neked dolgozik. A befektetés kockázattal jár – csak olyan pénzt fektessen be, amit megengedhet magának, hogy elveszítsen.