Személyi kölcsön BAR listásoknak: mit tehet?

A személyi kölcsön BAR listásoknak sokszor úgy hangzik, mintha lenne egy külön hiteltermék azoknak, akik negatív KHR státuszban vannak. A valóság ennél szigorúbb: a bank nem a régi BAR nevet nézi, hanem a KHR-ben szereplő adatokat, a jövedelmet, a meglévő tartozásokat és a késedelem okát.

Ha Ön aktív negatív KHR státuszban van, banki személyi kölcsönre általában nem érdemes számítani. Passzív státusznál már lehet mozgástér, de ilyenkor is egyedi bírálat, kisebb összeg, magasabb kockázati felár vagy elutasítás jöhet.

Mi az a személyi kölcsön BAR listásoknak?

A kifejezés olyan személyi kölcsönt jelentene, amelyet KHR-ben, régebbi nevén BAR listán szereplő ügyfél is felvehet. Fontos különbséget tenni az aktív és a passzív státusz között.

Aktív negatív KHR státusz akkor alakulhat ki, ha a lejárt tartozás meghaladja a mindenkori minimálbért, és a mulasztás 90 napon túl folyamatosan fennáll. A pénzügyi szervezetnek az adatátadás előtt figyelmeztetnie kell az ügyfelet.

Passzív negatív státusznál a korábbi tartozást már rendezték, de az adat még látható a rendszerben. Ez nem ugyanaz, mint a tiszta hitelmúlt, de jobb helyzet, mint az aktív mulasztás. A témát részletesebben a KHR lista útmutatóban is bemutatjuk.

Működhet személyi kölcsön aktív KHR státusszal?

Aktív negatív KHR státusznál a banki személyi kölcsön többnyire nem működik. Ennek egyszerű oka van: a személyi kölcsön fedezet nélküli hitel, tehát a banknak a jövedelemre és a hitelmúltra kell támaszkodnia.

Ilyenkor sokkal fontosabb, hogy Ön először rendezze a tartozást, kérje le a saját KHR adatait, és nézze meg, pontosan melyik intézmény, milyen jogcímen és milyen dátummal adott át adatot. Ha az adat hibás, kifogást lehet benyújtani az adatot átadó pénzügyi szervezetnél vagy a BISZ Zrt.-nél.

A biztos hitel BAR listásoknak típusú ígéretekkel legyen óvatos. Ha egy ajánlat előre díjat kér, nem mutatja meg világosan a THM-et, vagy azt állítja, hogy a KHR nem számít, akkor érdemes külön ellenőrizni a szolgáltatót az MNB oldalán.

Hogyan nézi a bank a KHR státuszt?

A bank nem csak azt nézi, hogy Ön szerepel-e a KHR-ben. A döntésnél számít a státusz típusa, a késedelem összege, a rendezés módja, a jövedelem, a munkaviszony stabilitása és a meglévő törlesztők aránya.

Magyarországon nincs olyan FICO típusú fogyasztói hitelpontszám, mint az Egyesült Államokban. A KHR sajátossága, hogy a negatív adatok kötelezően bekerülnek, a pozitív adatok más pénzügyi szervezetnek történő átadásához viszont ügyfélhozzájárulás kapcsolódhat. Ha Önnek sok rendben fizetett hitele volt, érdemes megnézni, hogy ezek láthatók-e a rendszerben.

Személyi kölcsönnél a bankok általában jövedelemigazolást, bankszámlakivonatot, személyazonosító okmányokat és KHR-ellenőrzést használnak. Ha még nem tudja, mekkora törlesztő férne bele, a hitelkalkulátor segíthet az első becslésben.

Lehetséges személyi kölcsön passzív BAR listásoknak?

Passzív KHR státusznál már nem rendezetlen tartozásról beszélünk, hanem lezárt mulasztásról. Ez jobb kiindulópont, de nem jelenti azt, hogy a bank köteles hitelt adni.

A BISZ KHR ismertetője szerint a rendezett lakossági mulasztás adata jellemzően 1 évig maradhat látható. Ha a tartozás csak részben, veszteségleírással zárult, hosszabb tárolási idő jöhet szóba. Emiatt nem mindegy, hogyan zárult az ügy.

Passzív státusznál akkor lehet jobb esélye, ha van igazolható, rendszeres jövedelme, alacsony a meglévő tartozása, nem kér túl nagy összeget, és a havi törlesztő a költségvetésébe belefér. Erről külön oldalunkon is írunk: passzív KHR hitel.

Költségek, THM és kockázatok

A személyi kölcsönnél a THM mutatja meg a hitel éves teljes költségét. Ebben nem csak a kamat lehet benne, hanem a hitelhez kapcsolódó díjak egy része is. Ha KHR előzmény miatt csak drágább ajánlat jöhet szóba, a THM különösen fontos összehasonlítási pont.

Az MNB tájékoztatója szerint a személyi kölcsön forintban igényelhető, összege 40 000 Ft-tól akár 15 000 000 Ft-ig terjedhet, a futamidő pedig jellemzően 12-84 hónap. A THM nem haladhatja meg a jogszabály szerinti plafont, amely a félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamatra épül, személyi kölcsönnél 24 százalékponttal növelt mértékig.

Ez nem azt jelenti, hogy a magas THM jó döntés. Ha 1 000 000 Ft hitelt csak rövid futamidővel és magas költséggel kapna meg, a havi törlesztő könnyen újabb késedelmet okozhat. BAR listás előzménynél az első kérdés mindig ez: a hitel megoldja a problémát, vagy csak későbbre tolja?

Mit tegyen igénylés előtt?

Ne az első hirdetésből induljon ki. Először kérje le a KHR adatait, számolja össze a meglévő tartozásait, és írja le, mekkora törlesztőt tudna biztonságosan fizetni.

Ha aktív státuszban van, beszéljen a hitelezővel a rendezésről vagy részletfizetésről. Ha passzív státuszban van, kérdezze meg előre, hogy az adott pénzintézet egyáltalán bírál-e ilyen ügyfelet. Így nem fut felesleges köröket.

Ha gyors pénzre van szüksége, nézze meg a gyorskölcsön feltételeit is, de csak akkor, ha a teljes visszafizetendő összeg belefér. A gyors folyósítás nem pótolja a hitelképességet. Általánosabb lehetőségeket a hitel BAR listásoknak oldal foglal össze.