N
Névtelen
Pénzügyi szakértő · Financer
Mi az a THM? – A teljes hiteldíj mutató jelentése
Betartjuk
Kulcsfogalom
- A THM (teljes hiteldíj mutató) a hitel valódi éves költségét mutatja százalékban
- A kamatot, kezelési költséget, folyósítási díjat és egyéb banki díjakat foglalja magába
- A különböző banki ajánlatok összehasonlítására szolgál
- Minél alacsonyabb a THM, annál olcsóbb a hitel
A THM jelentése: teljes hiteldíj mutató. Sok ügyfél számára nem világos, hogy pontosan mit takar ez a rövidítés, pedig ez az egyik legfontosabb szempont, ami alapján ki tudod választani a számodra megfelelő hitelt.
Ha hitelt veszel fel, akkor erre nem csak kamatot fogsz fizetni, hanem a kamaton felül egyéb költségeket is. A THM ezen költségeket foglalja magába egy éves százalékos értékben.
Jellemzői
- minden hitelező által használt egységes pénzügyi mutató
- tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját
- százalékos formában van kifejezve
- megmutatja, hogy az adós egy év alatt a felvett tőkén túl mekkora összeget kell visszafizessen a hitelezőnek
- nem csak a kamatot, hanem a hitelszerződéssel kapcsolatos összes díjat magába foglalja
Miért volt rá szükség?
A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelezők nem tudatták minden esetben az ügyfelekkel, hogy pontosan milyen díjakat kell fizessenek.
Az ajánlatok nem voltak áttekinthetőek és a hitelt felvevő személyek nem tudták, hogy milyen rejtett költségei vannak egy kölcsönnek.
A THM segítségével könnyen össze lehet hasonlítani a különböző bankok hiteleit, mivel te magad is ki tudod számolni, hogy a futamidő során mennyit kell visszafizetned a hitelezőnek.
Mit tartalmaz a THM?
A THM az olyan költségeket tartalmazza, amelyek előre tudhatóak és kiszámíthatóak. Ezek a költségek együttesen alkotják meg a THM-et.
Arról sem szabad elfeledkezni, hogy vannak olyan díjak, amelyeket még a THM sem foglal magába.
A THM következőket tartalmazza:
- kamat
- kezelési költség
- hitelbírálati díj
- folyósítási járulék
- bankszámlavezetés díja
- a hitelközvetítőnek fizetendő díj
Lakáshitel esetén a következőket is magába foglalja:
- értékbecslési díj
- helyszíni szemle díja
- ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
- tulajdoni lap díja
- jelzálog bejegyzés földhivatali díja
Mit nem tartalmaz a THM?
Vannak olyan költségek, amelyek nincsenek figyelembe véve a THM kiszámításánál.
Ezek olyan költségek, amelyeket nem lehet előre megállapítani, főleg azért, mert nem minden esetben jelentkeznek.
A THM nem tartalmazza a következőket:
- késedelmi kamat
- szerződésmódosítási díj
- futamidő hosszabbítási díj
- előtörlesztési díj
- végtörlesztési díj
- átutalási költségek
- közjegyzői és ügyvédi díjak
- esetleges garancia díja
- biztosítási díjak
- postai költségek
- kényelmi szolgáltatások (pl. házhozszállítás)
THM-et befolyásoló tényezők
Egy hitel esetén a THM-et a következő három tényező befolyásolja:
- a kölcsön összegének a nagysága
- a hitel futamideje
- a visszafizetés gyakorisága
Hiteligényléskor a minél rövidebb futamidőre érdemes koncentrálni. A rövid futamidő magas törlesztőrészletet eredményez, viszont ha hosszú futamidőt választasz, akkor több pénzt fogsz pluszba fizetni.
Mikor változik a THM?
A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről beszélünk. Ez azt jelenti, hogy a hitel kamata az egész futamidő során ismert és változatlan marad.
A hitel teljes költsége előre kiszámítható lesz, és már az igénylés előtt tudni fogod, hogy a banknak mennyivel nagyobb összeget fogsz a futamidő során visszafizetni. A legtöbb hitel állandó kamatozású.
A THM akkor változik, ha a hitel változó kamatozású. Ebben az esetben a bank kamatperiódusokat állít fel.
Például, ha 1 éves a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője évente változni fog. Egy periódus akár több évig is tarthat, amely során nem fog változni a kamat, viszont ennek a lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.
A referencia kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha ez növekedni fog a jövőben, akkor a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete nagyobb lesz.
Szükséged van egy kis extra készpénzre?
Találd meg a legjobb személyi kölcsönt percek alatt az összehasonlításunk segítségével. Teljesen ingyenes, regisztráció nélkül!
Hitelek fajtáiTHM plafon
A THM plafon azt határozza meg, hogy egyes hiteltípusoknál mekkora lehet a THM mértékének a maximuma. A THM-plafon törvényi rendelkezés, amelyet a hitelnyújtóknak kötelezően be kell tartaniuk.
A THM plafon mértéke a jegybanki alapkamathoz van kötve, és félévente változhat az aktuális alapkamat függvényében.
- Fogyasztási hitelek (személyi kölcsön, lakáshitel, lízing): a jegybanki alapkamat +24 százalékpont
- Hitelkártyák, folyószámlahitelek, áruhitelek: a jegybanki alapkamat +39 százalékpont
2026 első félévében a THM plafon számításához a 2025. december 1-jén érvényes jegybanki alapkamatot, azaz 6,50%-ot veszik figyelembe. A THM plafonok ennek megfelelően a következőképpen alakulnak:
- Személyi kölcsön, lakáshitel, lízing: maximum 30,50% THM (6,50% + 24%)
- Hitelkártya, folyószámlahitel, áruhitel: maximum 45,50% THM (6,50% + 39%)
Alacsony THM-ű hiteltermékek
- Lakáshitel
- Szabad felhasználású jelzáloghitel
- Babaváró hitel
- CSOK hitel
Magas THM-ű hiteltermékek
- Személyi kölcsön
- Hitelkártya
- Folyószámlahitel
Mi a jegybanki alapkamat?
A jegybanki alapkamat egy olyan kamat, melynek a mértékét a Magyar Nemzeti Bank (MNB) határozza meg. A kereskedelmi bankok hitelkamatai, illetve betét kamatai a jegybanki alapkamat szerint vannak kiszámolva.
Ha csökken az alapkamat, akkor olcsóbbak lesznek a hitelek, hogyha pedig nő, akkor nő a hitelek kamata. Ez természetesen a THM mértékét is befolyásolja.
A jegybanki alapkamat meghatározása az MNB Monetáris Tanácsának a feladata. Az alapkamat mértéke 2026-ban 6,25%, miután az MNB februárban 25 bázisponttal csökkentette a korábbi 6,50%-ról. Az április 28-i ülésen a Monetáris Tanács változatlanul hagyta az alapkamatot.
Reprezentatív THM fogalma
Sok banki hitelnél találkozhatsz reprezentatív THM-mel, aminek a mértékét általában a weboldal tetején tüntetik fel.
A reprezentatív azt jelenti, hogy a mértéket általánosságban kell érteni. A reprezentatív THM-et előre meghatározott hitelkondíciók alapján számolják ki.
A bankok legtöbbször:
- 3 - 5.000.000 Ft-os hitelösszeget választanak
- 5 éves futamidőt vesznek figyelembe
A reprezentátív THM tehát mindössze egy példa, amiből sokra nem tudsz következtetni, mivel te valószínűleg más hitelösszeget és futamidőt fogsz igényelni.
Azt is vedd figyelembe, hogy a jövedelem mértéke nagy mértékben számít a THM megállapításakor.
THM számítás példa
A THM-ből nagyon könnyen ki tudod számolni egy hitel költségét. Tegyük fel, hogy egy személyi kölcsönt a következő paraméterekkel szeretnél igényelni:
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|---|---|
1.000.000 Ft | 5 év | 15% | 23.789 Ft | 1.427.395 Ft |
Ha 1.000.000 Ft-ot igényelsz 15%-os THM-mel, akkor 5 év alatt 23.789 Ft-os törlesztőrészlettel 1.427.395 Ft-ot fogsz a bank számára visszafizetni.
Az alábbi példában a teljes visszafizetés összege sokkal kedvezőbb:
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|---|---|
1.000.000 Ft | 5 év | 12% | 22.244 Ft | 1.334.666 Ft |
Fontos, hogy mindig a legkedvezőbb kölcsönt találd meg, ugyanis a THM-ben egy pár százalékos különbség sokat csökkenthet a hitel összköltségén.
Miért nem jó a kamatra összpontosítani?
Egy hitel esetén a kamat csak egyike azoknak a költségeknek, amelyek a hiteltermék árát képezik. Megtörténhet, hogy egy alacsony kamatú hitel drágább legyen egy magasabb kamatú hitelnél.
Ha elég nagy mértékű a hitelfolyósítási díj és a kezelési költség, akkor ezek sokat növelhetnek a THM mértékén. Még akkor sem szabad csapdába esni, ha egy bank 0%-os kamattal reklámozza a hitelét.
A THM értéke nem ad egyértelmű választ
A példából is látható, hogy a THM kiszámítása nem határozza konkrétan meg, hogy a hitelösszegen felül mennyit fogsz a bank számára pluszba fizetni.
Az alacsonyabb THM persze olcsóbb hitelt eredményez, viszont a legjobb döntés ezen belül mindig a legrövidebb futamidő és a legnagyobb törlesztőrészlet választása lesz.
Minél kevesebb ideig törleszted a hitelt, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.
Változó és fix THM
A THM változhat a futamidő alatt akkor, ha változó kamatozású hitelt igényelsz. Hogyha fix kamatozású hitelt veszel fel, akkor a THM is fix marad a futamidő végéig.
Változó THM
- A kamat a kamatperiódusok szerint változik
- Hogyha a kamatperiódus fordulónapján magasabb lesz az alapkamat, akkor a hitel kamata és THM-je is megnő
Fix THM
- A kamatot az igényléskor aktuális alapkamat szerint számolják ki
- Ez a kamat marad érvényben a futamidő végéig, tehát a THM sem változik
A THM a legfontosabb szám
A THM nem azonos a felvett hitel után fizetendő kamattal – a THM mindig nagyobb, mivel a kamaton kívül az összes további költséget is magába foglalja.
A reklámokban szereplő reprezentátív THM számításnál lakáshitelnél jellemzően 5.000.000 Ft-os hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre, személyi kölcsönnél pedig 3–5.000.000 Ft-os összeggel 5 éves futamidőre.
Ha más feltétel mellett veszel fel hitelt, akkor a THM ennél nagyobb vagy kisebb lehet.
Minél kisebb a felvett hitelösszeg, minél rövidebb a futamidő és minél gyakoribb a törlesztés, annál nagyobb lesz a THM.
Újból felhívjuk a figyelmet arra, hogy a THM nem egyenlő a kamattal. A 0%-os kamatot ne téveszd össze a 0%-os THM-el, hiszen a THM egyéb költségeket is tartalmaz.
Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor ne a kamatláb, hanem mindig a THM szerint hasonlítsd össze az ajánlatokat.
Gyakran Ismételt Kérdések
Mit jelent a THM?
A THM a teljes hiteldíj mutató rövidítése. Százalékos formában kifejezve megmutatja, hogy a hitel mennyi pénzbe kerül összesen éves szinten, beleértve a kamatot és az összes járulékos költséget.
Milyen termékeknél találok THM-et?
A THM-et minden banki hiteltermék esetén kötelezően fel kell tüntetni: személyi kölcsön, lakáshitel, autóhitel, hitelkártya, folyószámlahitel, áruhitel és lízing esetén is.
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A kamat csupán az egyik költségeleme a hitelnek. A THM a kamaton túl magába foglalja a kezelési költséget, hitelbírálati díjat, folyósítási díjat és egyéb banki költségeket is. Ezért a THM mindig magasabb, mint a kamat.
Melyik hiteltermék a legdrágább?
Általában a hitelkártyák és a folyószámlahitelek rendelkeznek a legmagasabb THM-mel, amely akár 40% felett is lehet. A személyi kölcsönök THM-je jellemzően 10-30% között mozog, míg a lakáshitelek a legkedvezőbbek, jellemzően 7-10% körüli THM-mel.
Mekkora jelenleg a jegybanki alapkamat?
A jegybanki alapkamat mértéke 2026 februárja óta 6,25%. Az MNB Monetáris Tanácsa dönt az alapkamat változtatásáról, amely közvetlenül befolyásolja a THM plafon mértékét és a hitelek árazását. Az áprilisi ülésen a Tanács változatlanul hagyta az alapkamat szintjét.
Mit jelent a 3%-os THM?
A 3%-os THM azt jelenti, hogy a hitel teljes éves költsége, kamattal és egyéb díjakkal együtt, mindössze 3%. Ilyen alacsony THM jellemzően az államilag támogatott lakáshiteleknél fordul elő, mint például a CSOK-hoz kapcsolódó kedvezményes hitelek esetében.
Mi az a 0%-os THM?
A 0%-os THM elméletben azt jelentené, hogy a hitelnek semmilyen költsége nincs. A gyakorlatban ez jellemzően áruhiteleknél fordul elő, ahol a hitel költségeit a kereskedő fizeti, vagy az beépül a termék árába. Érdemes ilyenkor is utánanézni, hogy valóban kedvező-e az ajánlat.
Hogyan számítják ki a THM-et?
A THM kiszámítása a 83/2010. (III.25.) számú Kormányrendelet alapján történik. A számítás figyelembe veszi a hitelösszeget, a futamidőt, a visszafizetés gyakoriságát, a kamatot, valamint az összes előre kiszámítható díjat. Az eredmény egy éves százalékos érték, amely lehetővé teszi a különböző hitelek összehasonlítását.
Jegyezd meg a következőket:
- minél kisebb a THM, annál olcsóbb a hitel
- minél nagyobb a THM, annál drágább a hitel
Hasonlítsd össze a személyi kölcsönöket és válaszd ki a számodra legkedvezőbb THM-ű hitelt. Az olcsó hitel oldalunkon is találsz kedvező ajánlatokat.
Financera Talks
Van kérdésed ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezd meg a közösséget.
E-mail megerősítve. A hozzászólásod az ellenőrzés után jelenik meg.
A link lejárt. Küldd be újra a hozzászólásod.
Top hitelezők összehasonlítása
ettől 9,4% THM
8 lehetőség
Ingyenes · Nincs hitelhatás
Kamatom megtekintéseTop hitelezők összehasonlítása
ettől 9,4% THM
8 lehetőség
Kapcsolódó cikkek
Kölcsön magánszemélytől - kockázatok, szabályok és alternatívák
7 perc olvasásHitelek
Mi az annuitásos hitel és hogyan működik?
8 perc olvasásHitelek
Mi lehet hitel esetén fedezet?
9 perc olvasásHitelek
Miért utasítja el a bank a hitelkérelmet?
13 perc olvasásHitelek
CSOK Plusz 2026 - minden, amit tudnod kell
10 perc olvasásHitelek
Ingyenes hírlevél
Pénzügyi stressz?
Csatlakozz a Financera Stacks -hez - Heti útmutatód a pénzügyi alapok elsajátításához, extra jövedelem építéséhez, és egy olyan élet megteremtéséhez, ahol a pénz neked dolgozik. A befektetés kockázattal jár – csak olyan pénzt fektessen be, amit megengedhet magának, hogy elveszítsen.