Betartjuk A THM jelentése: teljes hiteldíj mutató. Sok ügyfél számára nem világos, hogy pontosan mit takar ez a rövidítés, pedig ez az egyik legfontosabb szempont, ami alapján ki tudod választani a számodra megfelelő hitelt.
Ha hitelt veszel fel, akkor erre nem csak kamatot fogsz fizetni, hanem a kamaton felül egyéb költségeket is. A THM ezen költségeket foglalja magába egy éves százalékos értékben.
minden hitelező által használt egységes pénzügyi mutató
tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját
százalékos formában van kifejezve
megmutatja, hogy az adós egy év alatt a felvett tőkén túl mekkora összeget kell visszafizessen a hitelezőnek
nem csak a kamatot, hanem a hitelszerződéssel kapcsolatos összes díjat magába foglalja
A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelezők nem tudatták minden esetben az ügyfelekkel, hogy pontosan milyen díjakat kell fizessenek.
Az ajánlatok nem voltak áttekinthetőek és a hitelt felvevő személyek nem tudták, hogy milyen rejtett költségei vannak egy kölcsönnek.
A THM segítségével könnyen össze lehet hasonlítani a különböző bankok hiteleit, mivel te magad is ki tudod számolni, hogy a futamidő során mennyit kell visszafizetned a hitelezőnek.
A THM az olyan költségeket tartalmazza, amelyek előre tudhatóak és kiszámíthatóak. Ezek a költségek együttesen alkotják meg a THM-et.
Arról sem szabad elfeledkezni, hogy vannak olyan díjak, amelyeket még a THM sem foglal magába.
kamat
kezelési költség
hitelbírálati díj
folyósítási járulék
bankszámlavezetés díja
a hitelközvetítőnek fizetendő díj
értékbecslési díj
helyszíni szemle díja
ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
tulajdoni lap díja
jelzálog bejegyzés földhivatali díja
Vannak olyan költségek, amelyek nincsenek figyelembe véve a THM kiszámításánál.
Ezek olyan költségek, amelyeket nem lehet előre megállapítani, főleg azért, mert nem minden esetben jelentkeznek.
késedelmi kamat
szerződésmódosítási díj
futamidő hosszabbítási díj
előtörlesztési díj
végtörlesztési díj
átutalási költségek
közjegyzői és ügyvédi díjak
esetleges garancia díja
biztosítási díjak
postai költségek
kényelmi szolgáltatások (pl. házhozszállítás)
Egy hitel esetén a THM-et a következő három tényező befolyásolja:
a kölcsön összegének a nagysága
a hitel futamideje
a visszafizetés gyakorisága
Hiteligényléskor a minél rövidebb futamidőre érdemes koncentrálni. A rövid futamidő magas törlesztőrészletet eredményez, viszont ha hosszú futamidőt választasz, akkor több pénzt fogsz pluszba fizetni.
A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről beszélünk. Ez azt jelenti, hogy a hitel kamata az egész futamidő során ismert és változatlan marad.
A hitel teljes költsége előre kiszámítható lesz, és már az igénylés előtt tudni fogod, hogy a banknak mennyivel nagyobb összeget fogsz a futamidő során visszafizetni. A legtöbb hitel állandó kamatozású.
A THM akkor változik, ha a hitel változó kamatozású. Ebben az esetben a bank kamatperiódusokat állít fel.
Például, ha 1 éves a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője évente változni fog. Egy periódus akár több évig is tarthat, amely során nem fog változni a kamat, viszont ennek a lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.
A referencia kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha ez növekedni fog a jövőben, akkor a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete nagyobb lesz.
Találd meg a legjobb személyi kölcsönt percek alatt az összehasonlításunk segítségével. Teljesen ingyenes, regisztráció nélkül!
Hitelek fajtái és típusai 2026A THM plafon azt határozza meg, hogy egyes hiteltípusoknál mekkora lehet a THM mértékének a maximuma. A THM-plafon törvényi rendelkezés, amelyet a hitelnyújtóknak kötelezően be kell tartaniuk.
A THM plafon mértéke a jegybanki alapkamathoz van kötve, és félévente változhat az aktuális alapkamat függvényében.
Fogyasztási hitelek (személyi kölcsön, lakáshitel, lízing): a jegybanki alapkamat +24 százalékpont
Hitelkártyák, folyószámlahitelek, áruhitelek: a jegybanki alapkamat +39 százalékpont
A 2026 első félévében a jegybanki alapkamat 6,25%, így a THM plafonok a következőképpen alakulnak:
Személyi kölcsön, lakáshitel, lízing: maximum 30,25% THM (6,25% + 24%)
Hitelkártya, folyószámlahitel, áruhitel: maximum 45,25% THM (6,25% + 39%)
Lakáshitel
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Babaváró hitel
CSOK hitel
Személyi kölcsön
Hitelkártya
Folyószámlahitel
A jegybanki alapkamat egy olyan kamat, melynek a mértékét a Magyar Nemzeti Bank (MNB) határozza meg. A kereskedelmi bankok hitelkamatai, illetve betét kamatai a jegybanki alapkamat szerint vannak kiszámolva.
Ha csökken az alapkamat, akkor olcsóbbak lesznek a hitelek, hogyha pedig nő, akkor nő a hitelek kamata. Ez természetesen a THM mértékét is befolyásolja.
A jegybanki alapkamat meghatározása az MNB Monetáris Tanácsának a feladata. Az alapkamat mértéke 2026-ban 6,25%, miután az MNB februárban 25 bázisponttal csökkentette a korábbi 6,50%-ról.
Sok banki hitelnél találkozhatsz reprezentatív THM-mel, aminek a mértékét általában a weboldal tetején tüntetik fel.
A reprezentatív azt jelenti, hogy a mértéket általánosságban kell érteni. A reprezentatív THM-et előre meghatározott hitelkondíciók alapján számolják ki.
A bankok legtöbbször:
3 - 5.000.000 Ft-os hitelösszeget választanak
5 éves futamidőt vesznek figyelembe
A reprezentátív THM tehát mindössze egy példa, amiből sokra nem tudsz következtetni, mivel te valószínűleg más hitelösszeget és futamidőt fogsz igényelni.
Azt is vedd figyelembe, hogy a jövedelem mértéke nagy mértékben számít a THM megállapításakor.
A TMH-ből nagyon könnyen ki tudod számolni egy hitel költségét. Tegyük fel, hogy egy személyi kölcsönt a következő paraméterekkel szeretnél igényelni:
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|---|---|
| 1.000.000 Ft | 5 év | 15% | 23.789 Ft | 1.427.395 Ft |
Ha 1.000.000 Ft -ot igényelsz 15% -os THM-mel, akkor 5 év alatt 23.789 Ft -os törlesztőrészlettel 1.427.395 Ft -ot fogsz a bank számára visszafizetni.
Az alábbi példában a teljes visszafizetés összege sokkal kedvezőbb:
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|---|---|
| 1.000.000 Ft | 5 év | 12% | 22.244 Ft | 1.334.666 Ft |
Fontos, hogy mindig a legkedvezőbb kölcsönt találd meg, ugyanis a THM-ben egy pár százalékos különbség sokat csökkenthet a hitel összköltségén.
Egy hitel esetén a kamat csak egyike azoknak a költségeknek, amelyek a hiteltermék árát képezik. Megtörténhet, hogy egy alacsony kamatú hitel drágább legyen egy magasabb kamatú hitelnél.
Ha elég nagy mértékű a hitelfolyósítási díj és a kezelési költség, akkor ezek sokat növelhetnek a THM mértékén. Még akkor sem szabad csapdába esni, ha egy bank 0%-os kamattal reklámozza a hitelét.
A példából is látható, hogy a THM kiszámítása nem határozza konkrétan meg, hogy a hitelösszegen felül mennyit fogsz a bank számára pluszba fizetni.
Az alacsonyabb THM persze olcsóbb hitelt eredményez, viszont a legjobb döntés ezen belül mindig a legrövidebb futamidő és a legnagyobb törlesztőrészlet választása lesz.
Minél kevesebb ideig törleszted a hitelt, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.
A THM változhat a futamidő alatt akkor, ha változó kamatozású hitelt igényelsz. Hogyha fix kamatozású hitelt veszel fel, akkor a THM is fix marad a futamidő végéig.
A kamat a kamatperiódusok szerint változik
Hogyha a kamatperiódus fordulónapján magasabb lesz az alapkamat, akkor a hitel kamata és THM-je is megnő
A kamatot az igényléskor aktuális alapkamat szerint számolják ki
Ez a kamat marad érvényben a futamidő végéig, tehát a THM sem változik
A THM nem azonos a felvett hitel után fizetendő kamattal – a THM mindig nagyobb, mivel a kamaton kívül az összes további költséget is magába foglalja.
A reklámokban szereplő reprezentátív THM számításnál lakáshitelnél jellemzően 5.000.000 Ft -os hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre, személyi kölcsönnél pedig 3–5.000.000 Ft -os összeggel 5 éves futamidőre.
Ha más feltétel mellett veszel fel hitelt, akkor a THM ennél nagyobb vagy kisebb lehet.
Minél kisebb a felvett hitelösszeg, minél rövidebb a futamidő és minél gyakoribb a törlesztés, annál nagyobb lesz a THM.
Újból felhívjuk a figyelmet arra, hogy a THM nem egyenlő a kamattal. A 0%-os kamatot ne téveszd össze a 0%-os THM-el, hiszen a THM egyéb költségeket is tartalmaz.
Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor ne a kamatláb, hanem mindig a THM szerint hasonlítsd össze az ajánlatokat.
Mit jelent a THM?
A THM a teljes hiteldíj mutató rövidítése. Százalékos formában kifejezve megmutatja, hogy a hitel mennyi pénzbe kerül összesen éves szinten, beleértve a kamatot és az összes járulékos költséget.
Milyen termékeknél találok THM-et?A THM-et minden banki hiteltermék esetén kötelezően fel kell tüntetni: személyi kölcsön, lakáshitel, autóhitel, hitelkártya, folyószámlahitel, áruhitel és lízing esetén is.
Mi a különbség a kamat és a THM között?A kamat csupán az egyik költségeleme a hitelnek. A THM a kamaton túl magába foglalja a kezelési költséget, hitelbírálati díjat, folyósítási díjat és egyéb banki költségeket is. Ezért a THM mindig magasabb, mint a kamat.
Melyik hiteltermék a legdrágább?Általában a hitelkártyák és a folyószámlahitelek rendelkeznek a legmagasabb THM-mel, amely akár 40% felett is lehet. A személyi kölcsönök THM-je jellemzően 10–30% között mozog, míg a lakáshitelek a legkedvezőbbek, jellemzően 7–10% körüli THM-mel.
Mekkora jelenleg a jegybanki alapkamat?A jegybanki alapkamat mértéke 2026 februárja óta 6,25%. Az MNB Monetáris Tanácsa dönt az alapkamat változtatásáról, amely közvetlenül befolyásolja a THM plafon mértékét és a hitelek árazását.
Mit jelent a 3%-os THM?A 3%-os THM azt jelenti, hogy a hitel teljes éves költsége – kamattal és egyéb díjakkal együtt – mindössze 3%. Ilyen alacsony THM jellemzően az államilag támogatott lakáshiteleknél fordul elő, mint például a CSOK-hoz kapcsolódó kedvezményes hitelek esetében.
Mi az a 0%-os THM?A 0%-os THM elméletben azt jelentené, hogy a hitelnek semmilyen költsége nincs. A gyakorlatban ez jellemzően áruhiteleknél fordul elő, ahol a hitel költségeit a kereskedő fizeti, vagy az beépül a termék árába. Érdemes ilyenkor is utánanézni, hogy valóban kedvező-e az ajánlat.
minél kisebb a THM, annál olcsóbb a hitel
minél nagyobb a THM, annál drágább a hitel
Hasonlítsd össze a személyi kölcsönöket és válaszd ki a számodra legkedvezőbb THM-ű hitelt. Az olcsó hitel oldalunkon is találsz kedvező ajánlatokat.
Van kérdésed ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezd meg a közösséget.
Légy az első, aki kérdést tesz fel ebben a témában.
A pénzügyi termékek összehasonlítása percekbe telik, de akár több ezer Ft-ot is megtakaríthatsz.
Termékek összehasonlítása
