A bank akkor mondhatja fel jogszerűen a hitelszerződést, ha az adós legalább 90 napja folyamatosan késedelemben van a törlesztőrészletek fizetésével, és a hátralék összege meghaladja a mindenkori minimálbér összegét. Ez a két feltétel egyszerre kell, hogy teljesüljön — ha csak az egyik áll fenn, a bank még nem léphet.
Fontos tudni, hogy a felmondás a bank végső eszköze: a pénzintézet köteles többszörös felszólítást küldeni, türelmi időt biztosítani és együttműködési lehetőséget kínálni, mielőtt eléri ezt a pontot.
A hitelszerződés felmondásának feltételei
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) szabályozása szerint a banknak két együttes feltétel teljesülését kell igazolnia ahhoz, hogy jogszerűen felmondja a hitelszerződést:
- 90 napos folyamatos késedelem — Az adós legalább 90 napja nem fizet törlesztőrészletet a főkövetelésre (tőke + kamat).
- Minimálbért meghaladó hátralék — A hátralék összege meghaladja a mindenkori kötelező legkisebb munkabér összegét (2026-ben ez bruttó 322 800 Ft).
Emellett a bank a szerződésben meghatározott egyéb súlyos szerződésszegés esetén is felmondhatja a hitelszerződést azonnali hatállyal, például ha az adós:
- Hamis adatokat közölt a hitelkérelemnél
- A fedezetet engedély nélkül megterhelte vagy értékesítette
- A biztosítási kötelezettségeit elmulasztotta
Mi történik a felmondás előtt? — A bank kötelező lépései
A bank nem mondhatja fel azonnal a hitelszerződést, ha az adós fizetési késedelembe esik. A felmondást megelőzően a pénzintézet köteles az alábbi lépéseket megtenni:
1. Írásbeli fizetési felszólítás — A bank a késedelem észlelésekor írásban értesíti az adóst a tartozásról és annak összegéről.
2. Türelmi idő biztosítása — A felszólítást követően a bank általában 15–30 napos türelmi időt ad a törlesztésre. Ez az időszak hitelintézetenként eltérhet.
3. Ismételt felszólítás és megoldási javaslat — Ha a türelmi idő letelt és a fizetés nem történt meg, a bank újabb felszólítást küld. Emellett gyakran felajánl egyéb megoldásokat, például törlesztőrészlet-csökkentést vagy futamidő-hosszabbítást.
4. Utolsó fizetési felszólítás — A felmondás előtti végső felszólítás, amelyben a bank tájékoztatja az adóst a szerződés felmondásának lehetőségéről és annak következményeiről.
5. Felmondó nyilatkozat — Ha a fizetés továbbra sem történik meg, a bank elküldi a felmondó nyilatkozatot. Ennek tartalmaznia kell a felmondás pontos indokát, a felhalmozott tartozás részletezését (tőke, kamat, díjak), a felmondás időpontját és a jogkövetkezményekről szóló tájékoztatást. A hitelszerződés felmondása minta dokumentumot az MNB honlapján is megtalálod.
A hitelszerződés felmondásának következményei
Ha a bank felmondja a hitelszerződést, az adósra az alábbi súlyos következmények várnak:
- Azonnali visszafizetési kötelezettség — A teljes fennálló tőketartozást, az elmaradt kamatokat, késedelmi kamatokat és díjakat egy összegben kell visszafizetni.
- Felkerülés a negatív KHR listára — A Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) rögzítik a nemteljesítést, ami akár 5 évig ott maradhat. Ez jelentősen megnehezíti a jövőbeli hitelfelvételt.
- Jogi eljárás és végrehajtás — A bank a követelés behajtása érdekében bírósági végrehajtást kezdeményezhet. Jelzáloghitel esetén ez az ingatlan árverésre bocsátását is jelentheti.
- Végrehajtási költségek — Az adós viseli a végrehajtási eljárás költségeit is, ami tovább növeli a tartozást.
- Késedelmi kamat korlátozása — Lakáscélú hitel esetén az MNB szabályozása alapján a felmondás utáni 90. nap után a bank nem számíthat fel magasabb kamatot, mint ami a felmondás napján érvényes volt.
Hogyan kerülheted el a hitelszerződés felmondását?
A legfontosabb, hogy azonnal jelezz a banknak, ha fizetési nehézségeid adódnak. A pénzintézetek számos megoldást kínálhatnak, mielőtt a felmondásig eljutnának:
- Törlesztőrészlet-csökkentés — A bank átstrukturálhatja a hitelt alacsonyabb havi részlettel és hosszabb futamidővel.
- Törlesztés szüneteltetése — Átmeneti fizetési nehézség esetén egyes bankok 3–6 hónapos szüneteltetést engedélyeznek.
- Futamidő-hosszabbítás — A havi terhelés csökkentésének legegyszerűbb módja.
- Adósságrendező hitel — Több hitel összevonása egyetlen, kedvezőbb törlesztőrészletű hitellé.
- Szociális védőháló igénylése — Súlyos anyagi nehézség esetén érdemes a helyi önkormányzatnál vagy a Nemzeti Eszközkezelőnél érdeklődni a lehetőségekről.
A lényeg az időben történő jelzés: ha együttműködsz a hitelezővel, a bank szinte minden esetben hajlandó kompromisszumot kötni.
Mit tehetsz, ha már felmondták a hitelszerződésedet?
Ha a bank már felmondta a hitelszerződésedet, még mindig vannak lehetőségeid:
- Felmondott hitel visszaállítása — Ha a felmondás után rendezed a teljes hátralékot, egyes bankok hajlandóak visszaállítani az eredeti hitelszerződést. Ezt mindenképp egyeztesd a bankkal.
- Hitel kiváltása — Ha van rá lehetőséged, más pénzintézettől felvett személyi kölcsön segítségével kiválthatod a felmondott hitelt, mielőtt a végrehajtás elindul.
- Tartozáselismerő megállapodás — A bankkal tárgyalhatsz részletfizetési megállapodásról, amelyben vállalod a tartozás ütemezett visszafizetését.
- Magáncsőd (adósságrendezési eljárás) — Végső esetben a természetes személyek adósságrendezési eljárása (magáncsőd) is szóba jöhet, amely a Családi Csődvédelmi Szolgálaton keresztül indítható.
A fogyasztó is felmondhatja a hitelszerződést
Nem csak a bank jogosult a felmondásra. A hitelszerződés ügyfél általi felmondása is lehetséges, különösen az alábbi esetekben:
- Egyoldalú szerződésmódosítás — Ha a bank egyoldalúan módosítja a hitelszerződés feltételeit (például kamatemelés), a fogyasztó 30 napos határidővel, díjmentesen felmondhatja a szerződést. Ehhez a felvett összeget és a felmondásig felszámított kamatokat a határidő leteltéig vissza kell fizetni.
- 14 napos elállási jog — Új hitelszerződés aláírása után a fogyasztónak 14 napja van elállni a szerződéstől indokolás nélkül.
- Előtörlesztés — Bármikor jogosult vagy a hitel előtörlesztésére, amely lényegében megszünteti a szerződést. Ennek díja személyi kölcsönnél legfeljebb 1%, jelzáloghitelnél ennél magasabb lehet.
Gyakran ismételt kérdések
Hány nap késedelem után mondhatja fel a bank a hitelszerződést?
A bank akkor mondhatja fel a hitelszerződést, ha az adós legalább 90 napja folyamatosan késedelemben van a törlesztőrészletek fizetésével, és a hátralék összege meghaladja a mindenkori minimálbér összegét. Mindkét feltételnek egyszerre kell teljesülnie.
Visszaállítható a felmondott hitelszerződés?
Igen, bizonyos esetekben lehetséges. Ha a felmondás után rendezed a teljes hátralékot, egyes bankok hajlandóak visszaállítani az eredeti hitelszerződést. Ezt közvetlenül a bankkal kell egyeztetned, minél hamarabb a felmondás után.
Mi történik a fedezeti ingatlannal hitelszerződés felmondása után?
Jelzáloghitel felmondása esetén a bank bírósági végrehajtást kezdeményezhet, amely végső soron az ingatlan árverésre bocsátását eredményezheti. A végrehajtási eljárás költségeit is az adós viseli.
A fogyasztó felmondhatja a hitelszerződést?
Igen. A fogyasztó egyoldalú szerződésmódosítás esetén 30 napos határidővel díjmentesen felmondhatja a szerződést. Emellett új szerződés aláírása után 14 napos elállási jog illeti meg, és bármikor jogosult az előtörlesztésre is.
Meddig marad fenn a KHR bejegyzés hitelszerződés felmondása után?
A negatív KHR bejegyzés a tartozás teljes rendezése után legfeljebb 5 évig marad fenn a rendszerben. Ez idő alatt nehezebb lesz bármilyen új hitelt felvenni.
