Betartjuk 
Ha sürgősen pénzre van szükséged, a banki ügyintézés helyett egyszerűbbnek tűnhet magánszemélytől kölcsönt kérni. A valóságban azonban a magánhitel jelentős kockázatokkal jár: átláthatatlan feltételek, csalás veszélye és jogi bizonytalanság.
Ebben a cikkben áttekintjük, hogyan működik a kölcsön magánszemélytől, milyen szabályok vonatkoznak rá, és miért érdemes inkább a személyi kölcsönök felé fordulni.
A magánhitel (más néven magán kölcsön) olyan kölcsönügylet, amelyben nem pénzintézet, hanem egy másik magánszemély nyújtja a hitelt. A felek közös megegyezés alapján határozzák meg a feltételeket: az összeget, a futamidőt, a kamatot és a visszafizetés módját.
A magánszemélyek közötti kölcsönt a Polgári Törvénykönyv (Ptk.) szabályozza. A 2013. évi V. törvény szerint kölcsönszerződés alapján a hitelező meghatározott pénzösszeg fizetésére, az adós pedig annak későbbi visszafizetésére és kamat fizetésére köteles.
A magánkölcsön felvételekor a kölcsönbe kapott érték akár tárgy is lehet, és a szerződésben meghatározható, hogy az adósnak milyen formában kell a hitelt visszafizetnie.
A magánhitelek legfontosabb kérdése a kamat mértéke. A magánszemélyek közötti kölcsönök általában magasabb kamattal rendelkeznek, mint a banki hitelek.
A törvény szerint a magánszemélyek egymás között megkötött szerződéseiben legfeljebb a mindenkori jegybanki alapkamat + 24 százalékpont mértékű éves kamatot lehet kikötni. 2026-ban az MNB alapkamat 6,25%, így a maximális kamatplafon 30,25%.
Ezzel szemben a banki személyi kölcsönök THM-je jellemzően 10–20% között mozog, ami jelentősen kedvezőbb.
A magánhitelezők általában az alábbi feltételeket várják el:
Friss munkáltatói igazolás vagy jövedelemigazolás
Állandó lakcím
Megfelelő életkor (18 év felett)
Nagyobb összegnél társigénylő vagy fedezet
Ha magánszemélytől veszel fel kölcsönt, mindig köss írásbeli kölcsönszerződést. A szóbeli megállapodás is érvényes, de vita esetén szinte lehetetlen bizonyítani a feltételeket.
Egy szabályos kölcsönszerződés magánszemélyek között a következőket kell hogy tartalmazza:
Mindkét fél teljes neve, lakcíme, személyi igazolvány száma
A kölcsönadott összeg pontos meghatározása (számmal és betűvel)
A futamidő és a törlesztési ütemezés
A kamat mértéke (vagy annak hiánya szívességi kölcsön esetén)
Késedelmi kamat mértéke
Biztosíték megnevezése (ha van – pl. jelzálogjog, kezesség)
Legalább két tanú aláírása
Érdemes igénylés előtt alaposan átgondolni a döntésed, hiszen a csalás veszélye jelentős. Vannak hirdetők, akik gyanúsan alacsony kamattal ajánlanak kölcsönt, de a szerződésbe rejtett költségeket foglalnak bele.
Típusos csalási módszerek:
Előzetes díjak kérése a folyósítás előtt (biztosítás, kezelési költség címén)
Rejtett költségek a szerződésben, amelyek a kamatot messze meghaladó terhet jelentenek
Személyes adatokkal való visszaélés (személyazonosság-lopás)
Fedezet jogellenes elsajátítása (pl. ingatlanra bejegyzett zálogjog)
Találd meg a legjobb személyi kölcsönt percek alatt az összehasonlításunk segítségével. Teljesen ingyenes, regisztráció nélkül!
Hitelek fajtái és típusai 2026Uzsorahitelről akkor beszélünk, amikor a hitelező kihasználja az adós rászorult helyzetét, és túlságosan előnytelen feltételeket szab ki.
A Ptk. 2012-es módosítása óta a magánhitelek kamata legfeljebb a mindenkori alapkamat + 24 százalékpont lehet. 2026-ban ez 30,25%-os éves kamatot jelent (6,25% + 24%). Ha a hitelező ennél magasabb kamatot szab ki, a szerződés érvénytelenné nyilvánítható.
Az uzsoraügylet emellett bűncselekmény is: a Büntető Törvénykönyv (Btk.) 381. § szerint az uzsora-bűncselekmény akár 3 év szabadságvesztéssel is büntethető.
A családtagoktól vagy barátoktól kapott kölcsön a magánhitel leggyakoribb formája. Közös megegyezés alapján kamatmentesen is megköthető (szívességi kölcsön).
Bár ez első ránézésre előnyösnek tűnik, fontos figyelembe venni:
Késedelmes visszafizetés esetén a kapcsolat megromlása szinte elkerülhetetlen
Pontos feltételek hiányában félreértések adódhatnak
Jogi érvényesítés írásos szerződés nélkül nehézkes
A szívességi kölcsönnek is lehetnek adóvonzatai
Fontos tudni, hogy a magánszemélytől kapott kölcsön kamatának adóvonzata van:
A magánhitel adózásáról bővebben a kamatadó cikkünkben olvashatsz.
A hitelt nyújtó személy legtöbbször befektetés céljából szeretné kölcsönadni a pénzét. Ez azonban magas kockázatú befektetés, mert:
A magánhitelezés tehát sem az adós, sem a hitelező számára nem optimális megoldás.
A banki személyi kölcsön minden szempontból biztonságosabb alternatíva a magánhitellel szemben. Íme a legfontosabb előnyei:
Átlátható feltételek: A THM (teljes hiteldíj mutató) pontosan megmutatja a teljes költséget
Fogyasztóvédelem: A Magyar Nemzeti Bank (MNB) szabályozza és felügyeli a bankokat
Gyors folyósítás: Sok bank akár 24 órán belül utalja az összeget
Alacsonyabb kamat: A banki személyi kölcsönök THM-je jellemzően 10–20%
Online igénylés: A legtöbb bank online hitelt kínál
Nincs csalás kockázat: Szabályozott pénzintézettel állsz szemben
Nem ajánljuk, hogy magánszemélytől vegyél fel kölcsönt. A banki személyi kölcsön szinte minden esetben jobb megoldást kínál:
Ha a bankok elutasították a hitelkérelmed, olvasd el a hitel BAR listásoknak című cikkünket, vagy nézd meg a hitelfelvétel feltételeit – lehet, hogy más típusú hitelre van szükséged.
Legális a kölcsön magánszemélytől?
Igen, a Ptk. alapján magánszemélyek szabadon köthetnek kölcsönszerződést egymás között. A kamat mértéke azonban nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat + 24 százalékpontot.
Mennyi kamatot kérhet egy magánhitelező?A törvény szerint legfeljebb az MNB alapkamat + 24 százalékpont. 2026-ban (6,25% alapkamat mellett) ez maximum 30,25% éves kamatot jelent. Az ezt meghaladó kamat uzsorahitelnek minősül.
Kell szerződés a magánkölcsönhöz?Jogilag a szóbeli megállapodás is érvényes, de erősen ajánlott írásbeli kölcsönszerződést kötni. Vita esetén az írásos szerződés a legfontosabb bizonyíték. Közjegyzői okiratba foglalás esetén nemfizetéskor azonnal végrehajtás indítható.
Kell adót fizetni a magánkölcsön kamata után?Igen, a hitelező által kapott kamat egyéb jövedelemként adóköteles. 15% SZJA-t és 13% szociális hozzájárulási adót (szochó) kell fizetni utána.
Mi a teendő, ha uzsorahitelt kaptam?Az uzsorahitel semmis szerződés – bíróság előtt megtámadható. Emellett az uzsorahitelezés bűncselekmény, amelyért a hitelező akár 3 év szabadságvesztést is kaphat. Fordulj ügyvédhez vagy a rendőrséghez.
Miért jobb a banki személyi kölcsön a magánhitelnél?A banki személyi kölcsön alacsonyabb kamattal (jellemzően 10–20% THM), átlátható feltételekkel és fogyasztóvédelmi garanciákkal rendelkezik. Az MNB felügyeli a bankokat, így nincs csalás kockázata.
Van kérdésed ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezd meg a közösséget.
Légy az első, aki kérdést tesz fel ebben a témában.
A pénzügyi termékek összehasonlítása percekbe telik, de akár több ezer Ft-ot is megtakaríthatsz.
Termékek összehasonlítása
