Mi az annuitásos hitel és hogyan működik?

Az annuitásos hitel annuitásos törlesztéssel működő kölcsön. Ez azt jelenti, hogy a választott kamatperióduson belül nem változik a hitel törlesztőrészlete, így mindig egyenlő összegekben tudod fizetni a tartozást.

Ez több szempontból is előnyös, főleg azért, mert a fix törlesztőnek hála könnyen előre lehet számolni. Nem kell azért aggódnod, hogy a jövő hónapban már többet fogsz fizetni a hitelre. Magyarországon ma szinte minden forint alapú hitel – legyen szó személyi kölcsönről, lakáshitelről vagy autóhitelről – annuitásos törlesztéssel működik.

Az annuitás szó egyenlő pénzügyi áramlást jelent. Hitelek esetében ez azt takarja, hogy a törlesztőrészlet a kamatperióduson belül minden hónapban azonos összegű.

Ahhoz, hogy a törlesztőrészlet minden hónapban ugyanannyi lehessen, az annuitásos hitelnél folyamatosan változik:

Ezeknek a költségeknek az arányát az annuitás faktor (annuitásos tényező) alapján határozzák meg. Ez a tényező biztosítja, hogy a tőke- és kamatrész minden hónapban úgy változzon, hogy a végösszeg állandó maradjon.

A hitel törlesztésére mindig fontos figyelni. Ajánlott már hitelfelvétel előtt alaposan utánanézni a törlesztési rendnek, mert ez a későbbiekben sok tényezőt befolyásolhat.

Annuitásos törlesztés esetén a kamatot csökkenő arányban fizeted, miközben a visszafizetett tőke mértéke növekszik. A törlesztőrészletet az annuitásos tényező segítségével határozzák meg, így akár te is ki tudod számolni a nagyságát.

A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy egy 20 millió forintos lakáshitel esetében 7%-os kamattal és 20 éves futamidővel a havi törlesztőrészlet megközelítőleg 155 000 Ft. Ebből az első hónapokban kb. 117 000 Ft kamat és csak kb. 38 000 Ft tőketörlesztés. A futamidő végére ez az arány megfordul: a törlesztőrészlet nagy részét már a tőke teszi ki.

A kamatperiódus az az időszak, ameddig a bank nem változtathatja meg a hitel kamatát. A leggyakoribb típusok:

• 3 hónapos kamatperiódus: A legrövidebb, háromhavonta változhat a kamat a 3 havi BUBOR alapján. Alacsonyabb induló kamatot kínál, de kiszámíthatatlanabb.
• 1 éves kamatperiódus: Évente egyszer módosulhat a kamat. Rövid távú hiteleknél gyakori.
• 5 éves kamatperiódus: Öt évig fix kamat, utána újraárazás. Jó kompromisszum a biztonság és a költség között.
• 10 éves kamatperiódus: Tíz évig fix, jelzáloghiteleknél népszerű. A Magyar Nemzeti Bank ajánlása szerint hosszú távú hiteleknél legalább 5 éves kamatperiódust érdemes választani.
• Végig fix kamat: A teljes futamidőre rögzített – ez a legdrágább, de a legkiszámíthatóbb.

Minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb a kamat, de annál stabilabb a törlesztőrészlet. A jegybanki alapkamat 2026 áprilisában 6,25%, ami befolyásolja az elérhető hitelkamatok szintjét.

A legkisebb kamatperiódus 3 hónapos, de hosszú futamidejű hitelek esetén akár 10-20 éves kamatperiódust is választhatsz.

Belátható, hogy hosszú futamidejű hitel esetén sokkal előnyösebbnek tűnik az annuitásos törlesztés, mert akár többtíz éven keresztül fix törlesztőrészlettel fizethetsz. Ez pénzügyileg viszont hátrányos számodra, mivel a hosszú futamidő miatt több kamatot kell fizetned.

Egy 10 millió forintos kölcsönnél egy 10 évvel hosszabb futamidő akár 2-3 millió forinttal is növelheti a teljes visszafizetendő összeget. Mindig az a legkedvezőbb, ha a tartozást a lehető leggyorsabban vissza tudod fizetni.

Megeshet, hogy valamilyen okból kifolyólag nem tudod kifizetni a havi törlesztőrészletet. Ilyenkor a legjobb választás az, hogy annyit törlesztesz, amennyi belefér.

Számíthatsz arra, hogy a befizetett összeg csak a kamat törlesztésére fog elmenni és a tőketartozásod változatlan marad, de legalább nem nő a tartozás mértéke.

Abban az esetben, ha az említett összeg még a kamat kifizetésére sem elég, nőni fog a hiteltartozás. Ha tartósan nehézségeid vannak a törlesztéssel, érdemes tájékozódnod az adósságrendező hitel lehetőségéről.

A két leggyakoribb hiteltörlesztési mód az annuitásos és a lineáris. A kettő között alapvető különbség van a törlesztőrészlet alakulásában.

Annuitásos törlesztés esetén a törlesztőrészlet kamatot, tőkét és kezelési költséget tartalmaz. Ezeknek az aránya minden hónapban változik, a törlesztőrészlet pedig ezért marad változatlan.

A törlesztés első szakaszában lehetséges, hogy a törlesztőrészlet nagy részével csak a kamatot fizeted ki, ezért a tőketartozás alig fog csökkenni. Ez persze változni fog, ahogy telik a futamidő.

A törlesztőrészletben a tartozás mértéke folyamatosan nő, a futamidő végére pedig csak a fennmaradó tartozást fogod törleszteni.

Az annuitásos hitel kalkulátor az alábbi képleten alapul:

A = PV × r / (1 − (1 + r)^(−n))

Ahol:

Forrás

Vegyünk példának egy 10 millió Ft -os személyi kölcsönt, 10%-os éves kamattal és 10 éves (120 hónapos) futamidővel.

A havi kamatláb: 10% / 12 = 0,833%

Az annuitás képlet alapján a havi törlesztőrészlet 132 151 Ft lesz.

A futamidő alatt összesen kb. 15,86 millió Ft -ot fizetsz vissza, amiből 5,86 millió Ft a kamat.

Az első hónapban a törlesztőrészletből kb. 83 333 Ft kamat és kb. 48 818 Ft tőketörlesztés. Az utolsó hónapban viszont már csak kb. 1 097 Ft kamat és kb. 131 054 Ft tőketörlesztés.

Ez jól mutatja az annuitásos törlesztés jellegzetességét: eleinte a kamatrész dominál, a futamidő végére pedig szinte kizárólag a tőkét törleszted.

A lineáris törlesztés nem egyenletes törlesztést jelent, mivel a törlesztőrészlet a kamatperióduson belül is változik. A törlesztőrészletet a tőketartozás alapján számolják ki, a hitel folyamatos törlesztése a törlesztőrészlet csökkenését eredményezi.

Ahogy csökken a tartozás, úgy csökken a törlesztőrészlet is. A futamidő elején kell a legnagyobb törlesztőt fizetned, ezért igényléskor különösen érdemes odafigyelni arra, hogy mekkora hitelösszeget engedhetsz meg magadnak. Ha szeretnéd tudni, mennyi hitelt kaphatsz, érdemes előre kalkulálni.

A futamidő végére a törlesztőrészlet akár a felére is csökkenhet. Fontos tudni, hogy Magyarországon ma a lineáris törlesztés főként deviza alapú hiteleknél érhető el – a forint alapú hitelek szinte kizárólag annuitásos törlesztéssel működnek.

Az annuitásos törlesztés a legnépszerűbb módszer Magyarországon, de mint minden pénzügyi megoldásnak, ennek is vannak előnyei és hátrányai.

Az annuitásos hitel előtörlesztése két módon lehetséges:

• Futamidő csökkentése: Marad az eredeti törlesztőrészlet, de hamarabb fizeted ki a hitelt. Ez összességében a leggazdaságosabb megoldás.
• Törlesztőrészlet csökkentése: Marad a futamidő, de alacsonyabb lesz a havi részlet. Ez a havi terhelést könnyíti.

Fontos, hogy az előtörlesztésnek lehetnek díjai – személyi kölcsönnél ez jellemzően 1-2%, lakáshitelnél a fennálló tőke 1%-a. Mielőtt előtörlesztesz, érdemes kiszámolni, hogy a megspórolt kamat meghaladja-e a díj összegét.

Az új törlesztőrészlet szintén fix marad a kamatperiódus végéig.

A THM (teljes hiteldíj mutató) az annuitásos hitelek összehasonlításánál az egyik legfontosabb mérőszám. A THM magában foglalja nemcsak a kamatot, hanem a hitelfelvétellel járó összes egyéb költséget is (kezelési költség, folyósítási díj, értékbecslés stb.).

Míg két hitel kamatszintje hasonló lehet, a THM eltérhet – ezért mindig a THM alapján érdemes összehasonlítani az ajánlatokat. Ezzel a módszerrel biztosíthatod, hogy valóban az olcsó hitelt találd meg.