Passzív BAR lista elévülése: mikor törlik a KHR-adatot?

Mi az a passzív BAR lista elévülése, és mikor érdemes vele foglalkozni

A passzív BAR lista elévülése azt jelenti, hogy a korábbi negatív KHR-bejegyzés egy meghatározott idő után törlődik a rendszerből. A BAR lista régi név: ma hivatalosan KHR listáról, vagyis Központi Hitelinformációs Rendszerről beszélünk.

A gyakorlatban ugyanerre keresnek rá úgy is, hogy passzív KHR lista elévülése, BAR lista elévülés, passzív KHR törlése vagy KHR lista törlés. A hivatalos válasz mindig a KHR-adat típusától és a tartozás rendezésének módjától függ.

A téma akkor fontos, ha korábban 90 napon túl fennálló hitelmulasztása volt, rendezte a tartozást, és szeretné tudni, mikor javulhatnak a hitelfelvételi esélyei. A passzív státusz nem ugyanaz, mint a teljes törlés. A bank még látja, hogy korábban volt probléma, de azt is látja, hogy a tartozás már rendezve lett.

A leggyakoribb esetben a teljesen rendezett lakossági mulasztás adatai 1 évig maradnak passzív státuszban. Vannak viszont olyan helyzetek, amikor az adatkezelés 5 évig vagy akár 10 évig is tarthat. Emiatt nem elég annyit tudni, hogy „egy év után törlik”. A pontos válasz attól függ, hogyan zárult a tartozás.

Hogyan működik a passzív BAR lista elévülése

A passzív státusz előtt általában aktív negatív KHR-státusz van. Ez akkor alakulhat ki, ha a lejárt tartozás összege meghaladja a késedelembe eséskor érvényes minimálbért, és a tartozás folyamatosan több mint 90 napig fennáll. A minimálbér aktuális összegét külön is érdemes ellenőrizni, mert nem minden kisebb késedelem vezet negatív KHR-bejegyzéshez.

Amikor a tartozás rendeződik, az aktív negatív státusz passzívvá válhat. Innentől indul az a várakozási idő, amely után az adat törlődik. A KHR-t a BISZ Zrt. üzemelteti, a rendszer működésére és a fogyasztóvédelmi keretekre pedig a Magyar Nemzeti Bank is kiemelt figyelmet fordít.

Hiteligénylésnél a bank a KHR-adatokat a hitelképesség részeként értékeli. Passzív státusszal nem lehetetlen a hitel, de nehezebb. Ha konkrét hitellehetőségeket keres, a passzív KHR hitel és a hitel BAR listásoknak témák külön döntési helyzetet jelentenek.

Főbb típusok és jellemzők

Nem minden KHR-bejegyzés évül el ugyanúgy. A régi BAR lista kifejezést sokan még mindig használják, de a mai rendszer részletesebben kezeli az adatokat. Van pozitív hiteltörténet, aktív negatív adat, passzív negatív adat, valamint külön kategória a kártyavisszaélésre és a csalásra.

A passzív BAR lista elévülése szempontjából a legfontosabb kérdés ez: a tartozás teljesen rendezve lett, vagy a hitelező veszteséggel zárta az ügyet? Ez dönti el, hogy jellemzően 1 éves vagy hosszabb idővel kell számolni.

Előnyök, kockázatok és költségek

A passzív státusznak van egy gyakorlati előnye: azt mutatja, hogy a tartozás már nem aktív probléma. Ez jobb helyzet, mint az aktív negatív KHR-státusz, ahol a legtöbb pénzintézet eleve elutasítja a kérelmet.

A kockázat az, hogy a bankok passzív státusznál is óvatosak. Lehet, hogy alacsonyabb hitelösszeget adnak, magasabb jövedelmet kérnek, vagy hosszabb ideje fennálló munkaviszonyt várnak el. Ha személyi kölcsönben gondolkodik, először számolja ki, hogy a havi törlesztő belefér-e a nettó jövedelmébe. Ehhez a bruttó-nettó számítás és a személyi kölcsön összehasonlítás is segíthet.

A saját KHR-adatok lekérdezése díjmentes. A valódi költség inkább az idő: amíg a passzív bejegyzés látszik, kevesebb bank és rosszabb feltétel jöhet szóba. Ezért fontos, hogy ne csak a tartozás rendezését, hanem a törlési dátumot is ellenőrizze.

Adózás és szabályozás Magyarországon

A passzív BAR lista elévülése nem adózási kérdés. A NAV (Nemzeti Adó- és Vámhivatal) az adóügyekért felel, a Magyar Államkincstár pedig többek között állami juttatásoknál és családtámogatásoknál kerülhet elő. Ha például a családi adókedvezmény érdekli, az már nem KHR-téma.

A KHR hitelinformációs rendszer. A fő szereplők: a BISZ Zrt., a referenciaadat-szolgáltatók (például bankok és pénzügyi intézmények), valamint felügyeleti és fogyasztóvédelmi oldalon az MNB (Magyar Nemzeti Bank). A KHR-ről szóló szabályokat a 2011. évi CXXII. törvény tartalmazza.

Fontos különbség: Magyarországon nincs amerikai típusú FICO-pontszám. A KHR-adatokat a bankok saját hitelbírálati rendszerükben értékelik. Ha Ön hozzájárul a pozitív adatok átvételéhez, a rendben visszafizetett hitelek segíthetnek, de a negatív bejegyzés ettől még külön kezelendő.

Gyakorlati példa magyar kontextusban

Tegyük fel, hogy Önnek 420 000 Ft lejárt személyi kölcsön tartozása volt, amely több mint 90 napig fennállt. A bank figyelmeztette, majd az adat bekerült a KHR-be. Később Ön a teljes tartozást rendezte. Ebben az esetben az aktív negatív státusz passzívvá válhat, és a teljesítés után jellemzően 1 évig marad látható.

Más a helyzet, ha a bank csak 250 000 Ft-ot kapott vissza, a fennmaradó részt pedig veszteségként írta le. Ilyenkor nem biztos, hogy az 1 éves szabályt kell alkalmazni. A lezárt negatív esemény hosszabb ideig, akár 5 évig is szerepelhet.

A gyakorlatban ezért a legjobb első lépés nem az, hogy több banknál próbálkozik, hanem az, hogy lekéri a Saját Hiteljelentést. Ebben látni fogja az átadó intézményt, az adat típusát, a státuszt és azt is, hogy milyen jogcímen szerepel a nyilvántartásban. Ha a háztartási költségvetését közben újra kell terveznie, a személyes pénzügyek témakörben több kapcsolódó útmutatót is talál.

A passzív BAR lista elévülését nem érdemes találgatni. Ezekkel a lépésekkel tudja ellenőrizni a saját helyzetét:

Mit tehet, ha hibás vagy lejárt adatot lát?