KHR lekérdezés online: Saját Hiteljelentés lépésről lépésre

A KHR lekérdezés akkor fontos, ha hitelt igényelne, szeretné látni a bankok által használt hiteladatait, vagy csak biztosra menne, hogy nincs hibás bejegyzés a nevén. A hivatalos dokumentum neve Saját Hiteljelentés, és magánszemélyként díjmentesen kérhető.

Ebben az útmutatóban megmutatjuk, hogyan tudja elindítani a kérelmet online Ügyfélkapu+ vagy DÁP belépéssel, milyen alternatívái vannak, mennyit kell várni a válaszra, és mit érdemes ellenőrizni a jelentésben. Ha a hitelképességét készül felmérni, érdemes a személyes pénzügyek többi alapfogalmát is rendbe tenni, mert a KHR csak egy része a banki döntésnek.

Mi az a KHR lekérdezés és miért fontos

A KHR a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése. Ez a magyar hitelinformációs adatbázis, amelyet a BISZ Zrt. működtet. A bankok, pénzügyi vállalkozások és más referenciaadat-szolgáltatók hitelbírálatkor adatokat kérnek le belőle, illetve hitelszerződéshez kapcsolódó adatokat küldenek be.

A régi köznyelvi név a BAR lista volt, de ma már a hivatalos rendszer a KHR. A KHR lista jelentése nem csak annyit takar, hogy valaki negatív listán szerepel. A rendszerben pozitív és negatív hiteladatok is lehetnek. A negatív adatok bizonyos esetekben az ügyfél hozzájárulása nélkül is bekerülnek, a pozitív adatok hitelezők általi átadhatóságához és a lezárt szerződések további tárolásához viszont nyilatkozat kapcsolódik.

Ezért nem érdemes amerikai típusú hitelpontszámként gondolni rá. Magyarországon a KHR nem egy egyszerű számmal mondja meg, hogy Ön jó vagy rossz adós. A bank a KHR-adatokat a jövedelemmel, meglévő tartozásokkal, életkorral, munkaviszonnyal, önerővel és a saját belső szabályaival együtt értékeli. A saját hiteljelentés abban segít, hogy Ön ugyanazokat az alapadatokat lássa, amelyek a döntésnél előkerülhetnek.

Magánszemélyként a legkényelmesebb út az online ügyintézés. A BISZ tájékoztatása szerint a kérelem magyarorszag.hu felületről vagy a BISZ online kapcsolati funkciójából indítható, a belépés pedig Ügyfélkapu+ vagy DÁP mobilalkalmazással történik.

Mire lesz szüksége a lekérdezéshez

Online ügyintézésnél a legfontosabb feltétel az érvényes elektronikus azonosítás. Ha van Ügyfélkapu+ hozzáférése vagy regisztrált DÁP mobilalkalmazása, külön dokumentumfeltöltésre jellemzően nincs szükség, mert az iForm a belépés után automatikusan kitöltődik.

Papíralapú vagy meghatalmazott útján történő ügyintézésnél már több formai feltétel lehet. A BISZ dokumentumtárában külön kérelmek érhetők el természetes személyek, vállalkozások és egyéni vállalkozók részére. Ha nem saját nevében jár el, meghatalmazásra is szükség lehet.

A hiteljelentés önmagában nem pótolja a banki hitelbírálathoz szükséges dokumentumokat. Hiteligénylésnél a bank külön kérhet jövedelemigazolást, munkáltatói igazolást, bankszámlakivonatot vagy ingatlanfedezethez kapcsolódó dokumentumokat. A hitelfelvétel feltételei ezért mindig szélesebb kérdés, mint a KHR-adatok ellenőrzése.

Tipikus határidők és költségek

A saját hiteljelentés lekérdezése magánszemélyként díjmentes. Ez fontos, mert a keresőkben sokan külön az ingyenes KHR lekérdezést keresik, de a hivatalos Saját Hiteljelentés eleve nem fizetős szolgáltatás.

Az online útvonalnál a hivatalos tájékoztatás szerint legfeljebb 3 munkanapos válaszidővel érdemes számolni. Ez nem ugyanaz, mint az azonnali letöltés. A kérelem beadása gyors, a feldolgozás viszont munkanaphoz kötött. Ha pénteken vagy hétvégén adja be, a válasz várhatóan később érkezik, mint egy hétfő reggeli beadásnál.

Banki ügyintézésnél a gyakorlat intézményenként eltérhet. Ha éppen hiteligénylés előtt áll, kérdezze meg a bankot, hogy a saját hiteljelentés beadása segíti-e az előzetes egyeztetést, vagy elég, ha Ön előre ellenőrzi az adatokat. A bank ettől függetlenül a saját hitelbírálata során is lekéri a szükséges KHR-adatokat.

A jelentést érdemes legalább néhány héttel a tervezett hitelkérelem előtt kikérni. Így marad ideje tisztázni egy régi bejegyzést, pótolni hiányzó igazolást, vagy eldönteni, hogy most érdemes-e hitelt kérnie. Ha sürgős kölcsön miatt csak az utolsó pillanatban nézi meg a KHR-t, könnyen olyan akadályba ütközhet, amelyet korábban még rendezni tudott volna.

Hogyan értelmezze a Saját Hiteljelentést

A jelentést ne csak arra használja, hogy szerepel-e benne negatív adat. Nézze meg azt is, hogy mely szerződések aktívak, melyek zárultak le, és a pozitív adatokról milyen nyilatkozat kapcsolódik Önhöz. Ha több régi hitel is megjelenik, ellenőrizze, hogy a lezárt szerződések valóban lezártként szerepelnek-e.

Ha késedelmes tartozás, visszaélés vagy más negatív adat szerepel a jelentésben, ne adjon be új hitelkérelmet vakon. Előbb tisztázza, melyik intézmény adta át az adatot, fennáll-e még a tartozás, és van-e lehetőség javításra vagy kifogásra. A hitelbírálatnál a KHR mellett számít a jövedelem is, ezért hasznos előre megnézni, mennyi hitelt kaphat a havi bevételei és kiadásai alapján.

Pozitív adatnál a fő kérdés az, hogy a hitelezők láthatják-e az Ön jó fizetési múltját. Magyarországon a pozitív adatok kezelése nyilatkozathoz kötődik, ezért előfordulhat, hogy valakinek van rendezett hitelmúltja, de az nem segíti olyan erősen a következő bírálatot, mint várná. Ha Ön tudatosan építené a bankok által látható hitelmúltját, kérdezzen rá a szolgáltatójánál az átadhatósági és tárolhatósági nyilatkozatokra.

Szabályozási háttér: KHR, MNB, NAV és Magyar Államkincstár

A KHR működésének alapja a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvény. A rendszer üzemeltetője a BISZ Zrt., a pénzügyi intézmények felügyeletéhez és a pénzügyi fogyasztóvédelemhez pedig a Magyar Nemzeti Bank, röviden MNB kapcsolódik. Ha a bank a hitelbírálatban KHR-adatot használ, annak tartalmát és a levont következtetéseket ismertetnie kell az ügyféllel.

A NAV (Nemzeti Adó- és Vámhivatal) nem KHR-üzemeltető, de hiteligénylésnél gyakran előkerülhet jövedelem, adózás vagy vállalkozói bevétel igazolása miatt. Ha a bank a nettó jövedelmét nézi, a bruttó nettó számítás és a minimálbér aktuális szabályai is befolyásolhatják, mekkora törlesztő fér bele.

A Magyar Államkincstár a családtámogatások és több állami juttatás miatt lehet fontos. Ezek nem a KHR részei, de egy család teljes pénzügyi helyzeténél számíthatnak. Ha támogatás vagy adókedvezmény is érinti Önt, külön ellenőrizze a családi adókedvezmény feltételeit.

Hitelajánlat összehasonlításakor ne csak azt nézze, hogy a KHR rendben van-e. A THM jelentése azért fontos, mert a teljes hiteldíj mutató mutatja meg, a kamaton túl milyen költségekkel számolhat.

Mi legyen a következő lépés a lekérdezés után

Ha a Saját Hiteljelentésben nem talál problémát, tegye el a dokumentumot, és a hitelkérelem előtt nézze át a jövedelmét, meglévő tartozásait és várható havi törlesztőit. A tiszta KHR-adat jó kiindulópont, de nem garancia hitelre.

Ha negatív adatot lát, először az adatot átadó pénzügyi intézménnyel egyeztessen. Kérdezze meg, milyen tartozásról vagy eseményről van szó, rendezhető-e, és mikor változhat a státusz. Ha az adat hibás vagy jogszerűtlennek tűnik, kifogást lehet benyújtani a szerződést vezető intézménynél, illetve a BISZ irányába.

Ha a célja nem hiteligénylés, hanem általános pénzügyi rendrakás, a KHR ellenőrzése akkor is hasznos. Egyetlen jelentésből kiderülhet, maradt-e régi szerződésadat, látszik-e pozitív hitelmúlt, vagy van-e olyan bejegyzés, amelyet eddig nem vett észre. Ez a fajta ellenőrzés különösen akkor éri meg, ha lakáshitelt, személyi kölcsönt, hitelkártyát vagy hitelkiváltást tervez a következő hónapokban.