Mi az a THM kalkulátor?
A THM kalkulátor megmutatja, mennyibe kerül valójában egy hitel egy évre vetítve: nem csak a kamatot, hanem az összes kötelező díjat is beleszámítja. A teljes hiteldíj mutató (THM) az az egyetlen szám, amellyel a különböző ajánlatokat tisztességesen össze tudja hasonlítani. Adja meg a hitel adatait a fenti mezőkben, és a kalkulátor azonnal kiszámolja a THM-et, a havi törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget.
Adja meg a hitelösszeget
Írja be, mekkora kölcsönre van szüksége, például 2 000 000 Ft.
Állítsa be a futamidőt
Adja meg, hány hónapra vagy évre venné fel a hitelt. Hosszabb futamidőnél alacsonyabb a havi törlesztő, de összességében többet fizet vissza.
Írja be az éves kamatot
Ez a hitel névleges, meghirdetett kamata. Önmagában még nem mutatja meg a teljes költséget.
Adja hozzá a díjakat
Folyósítási díj, kezelési költség, számlavezetés és minden egyéb kötelező tétel. Ezek nélkül a THM hiányos lenne.
Olvassa le az eredményt
A kalkulátor kiszámolja a THM-et, a havi törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget.
Hogyan számítja ki a kalkulátor a THM-et?
A THM azt mutatja meg, hogy egy év alatt a felvett kölcsön hány százalékát fizeti ki költségként, a kamatot és az összes díjat beleszámítva. A kalkulátor azt a kamatlábat keresi meg, amelynél a felvett összeg pontosan megegyezik az összes visszafizetés mai értékével. Ezt a számítást kézzel nehéz elvégezni, mert lépésről lépésre kell közelíteni, ezért dolgozik helyette a kalkulátor.
Nézzünk egy példát. Tegyük fel, hogy 2 000 000 Ft kölcsönt vesz fel 60 hónapra (5 év), 12% éves kamattal, és a bank 40 000 Ft folyósítási díjat számol fel. A havi törlesztő ekkor körülbelül 44 489 Ft, így a futamidő alatt nagyjából 2 669 340 Ft -ot fizet vissza. A 40 000 Ft-os díj miatt viszont a THM nem 12%, hanem körülbelül 13,7%. Pontosan ez a különbség mutatja meg, mennyivel kerül többe a hitel a puszta kamatnál.
Mit tartalmaz a teljes hiteldíj mutató?
A névleges kamat, vagyis a tőke után fizetett ár.
Az egyszeri díjak, például a folyósítási díj és a hitelbírálati díj.
A rendszeres költségek, mint a kezelési költség vagy a számlavezetési díj, ha a hitelhez kötelező.
A kötelező biztosítás díja, ha a folyósítás feltétele.
A kártya- vagy számlaköltség, ha a kölcsön igénybevételéhez kapcsolódik.
THM vagy kamat? Mi a különbség?
Sokan a kamatot nézik először, pedig az csak a hitel egyik költsége. A kamat a tőke után fizetett ár, a THM viszont a kamatot és az összes kötelező díjat együtt mutatja meg egyetlen éves százalékban. Két hitelt ezért mindig a THM alapján érdemes összevetni: könnyen lehet, hogy az alacsonyabb kamatú ajánlat a díjak miatt valójában drágább. Ha a meghirdetett kamat és a THM messze van egymástól, az általában magas díjakra utal.
Tippek a hitelek összehasonlításához
Mindig azonos hitelösszegre és futamidőre nézze a THM-et, különben az ajánlatok nem összemérhetők.
Ne csak a havi törlesztőt figyelje. A hosszabb futamidő alacsonyabb törlesztőt ad, de a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz.
A reklámban szereplő THM gyakran reprezentatív példa. Az Önre vonatkozó érték a jövedelmétől és a hitelképességétől függően eltérhet.
Kérje el az ajánlat teljes díjlistáját, és vesse össze azzal, amit a kalkulátorba beírt.
Változó kamatnál a THM csak a jelenlegi kamattal számol. Ha a kamat emelkedik, a tényleges költség is nő.
Gyakori kérdések a THM-ről
Mi az a THM?
A THM a teljes hiteldíj mutató rövidítése. Egyetlen éves százalékban fejezi ki a hitel összes költségét, a kamatot és a kötelező díjakat is beleértve. Éppen ezért alkalmas arra, hogy különböző hiteleket gyorsan összehasonlítson.
Hogyan történik a THM számítása?
A THM kiszámítása egy képlet alapján történik, amely a felvett összeget az összes visszafizetés mai értékéhez igazítja. A kamat mellett az egyszeri és a rendszeres díjakat is figyelembe veszi. A pontos értéket a kalkulátor néhány másodperc alatt megadja, kézzel nehézkes lenne kiszámolni.
Miért magasabb a THM, mint a kamat?
Mert a THM a kamaton felül a díjakat is tartalmazza, például a folyósítási vagy a kezelési költséget. Minél több és magasabb a díj, annál nagyobb a különbség a kamat és a THM között. Ha a kettő messze van egymástól, az drágább hitelre utalhat.
Megbízható a kalkulátor által számolt THM?
A kalkulátor a beírt adatok alapján jó tájékozódási pontot ad, de nem helyettesíti a bank hivatalos ajánlatát. A tényleges THM az Ön jövedelmétől, hitelképességétől és a bank díjszabásától függ. A végleges számot mindig a hitelszerződésben ellenőrizze.
Van a THM-nek felső határa?
Igen, Magyarországon a fogyasztási hitelek THM-jét jogszabály korlátozza (THM-plafon), és ez a jegybanki alapkamathoz kötött. A határ időről időre változik, ezért az aktuális szabályokat érdemes a banknál vagy hivatalos forrásnál leellenőrizni.
Melyik a jobb: az alacsonyabb kamat vagy az alacsonyabb THM?
Általában az alacsonyabb THM, mert az a hitel teljes költségét mutatja, nem csak a kamatot. Előfordul, hogy egy alacsony kamatú hitel a magas díjak miatt összességében drágább. Azonos hitelösszeg és futamidő mellett a THM ad valódi összehasonlítást.
Hitelek