Mire jó a jelzáloghitel kalkulátor?
A jelzáloghitel kalkulátor néhány másodperc alatt megmutatja, mekkora lehet a havi törlesztője és mennyit fizet vissza összesen, ha ingatlanfedezet mellett vesz fel kölcsönt. Csak a hitelösszegre, a kamatra (vagy a THM-re) és a futamidőre van szüksége. Így már a banki ügyintézés előtt látja, belefér-e a törlesztő a havi keretébe, és reálisan mekkora hitelt érdemes terveznie.
Adja meg a hitelösszeget
Írja be, mekkora kölcsönre van szüksége. Ez az az összeg, amit a banktól venne fel, az önerő nélkül.
Állítsa be a kamatot vagy a THM-et
Adja meg a kínált kamatot. Ha a teljes költséget szeretné látni, a THM-mel számoljon, mert az a kötelező díjakat is tartalmazza.
Válassza ki a futamidőt
Állítsa be, hány évre venné fel a hitelt. Hosszabb futamidőnél alacsonyabb a havi törlesztő, de összességében többet fizet vissza.
Olvassa le az eredményt
A kalkulátor kiszámolja a havi törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget. Próbáljon ki több variációt, amíg meg nem találja az Önnek megfelelő egyensúlyt.
Hogyan számol a kalkulátor?
A kalkulátor az annuitásos képletet használja, vagyis azt feltételezi, hogy a futamidő alatt minden hónapban ugyanannyit fizet. A havi törlesztő a hitelösszegből, a havi kamatból (az éves kamat tizenketted része) és a hónapok számából áll össze.
Vegyünk egy példát. Tegyük fel, hogy 30 000 000 Ft kölcsönt vesz fel 7% éves kamattal, 20 éves (240 hónapos) futamidőre. A havi kamat ekkor 0,583%. A képlet alapján a havi törlesztő nagyjából 232 600 Ft, a teljes visszafizetendő összeg pedig körülbelül 55 800 000 Ft. A különbség, vagyis nagyjából 25 800 000 Ft, a 20 év alatt kamatként kifizetett összeg.
Ha ugyanezt a hitelt 30 évre nyújtja el, a havi törlesztő alacsonyabb lesz, a kamatként kifizetett összeg viszont jóval magasabb.
Mi befolyásolja a havi törlesztőt?
Hitelösszeg: minél nagyobb a felvett összeg, annál magasabb a törlesztő.
Kamat és THM: már fél százalékpont eltérés is sok pénzt jelent a futamidő alatt.
Futamidő: a hosszabb futamidő csökkenti a havi összeget, de növeli a teljes költséget.
Önerő: nagyobb önerő kisebb hitelösszeget és alacsonyabb törlesztőt eredményez.
Milyen költségekkel számoljon a törlesztőn felül?
A havi törlesztő csak a hitel ára. Egy jelzáloghitelnél több egyszeri és rendszeres tétel is felmerül, amelyeket érdemes előre betervezni:
- Értékbecslés és közjegyzői díj az igénylés szakaszában.
- Folyósítási és kezelési költségek, amelyeket a THM már magában foglal.
- Ingatlanbiztosítás, amelyet a bankok jellemzően elvárnak a fedezetre.
A kamat típusa is számít. Fix kamatnál a törlesztő a kamatperiódus végéig nem mozdul, így kiszámítható. Változó vagy kamatperiódusonként módosuló kamatnál a törlesztő a kamatfordulókor megváltozhat, ezért érdemes egy magasabb kamattal is lefuttatni a számítást, hogy lássa, mit bír el a költségvetése.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Nem csak lakásvásárláshoz vehet fel ingatlanfedezetes kölcsönt. A szabad felhasználású jelzáloghitel esetében nem kell megjelölnie, mire fordítja a pénzt, a fedezet pedig egy már meglévő ingatlana. Ezért a kamata jellemzően magasabb, mint egy célhoz kötött lakáshitelé, de alacsonyabb, mint egy fedezet nélküli személyi kölcsöné. A szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátor ugyanígy működik: adja meg az összeget, a kamatot és a futamidőt, és megkapja a várható havi törlesztőt.
Tippek a pontos számításhoz
A tényleges költséghez a THM-mel számoljon, ne csak a kamattal.
Hagyjon tartalékot a keretében. Sok pénzügyi szakértő szerint a törlesztő ne haladja meg a nettó jövedelem 30-40 százalékát.
Futtasson le egy számítást 2-3 százalékponttal magasabb kamattal is, hátha a kamatperiódus végén emelkedik a törlesztő.
Nézze meg, hogyan változik a teljes visszafizetés, ha rövidebb futamidőt választ, vagy nagyobb önerőt tesz be.
A kalkulátor eredménye tájékoztató jellegű. A végleges ajánlatot a bank adja, az Ön jövedelme és hitelképessége alapján.
Gyakori kérdések
Mi az a THM, és miért ezzel érdemes számolni?
A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató egyetlen százalékos számban foglalja össze a hitel összes költségét: a kamatot és a kötelező díjakat is. Két ajánlat összehasonlításához ez a legjobb mérőszám, mert a puszta kamat félrevezető lehet, ha az egyik banknál magasabbak a díjak. A kalkulátorban ezért érdemes a THM-et megadnia.
Pontos a kalkulátor által mutatott havi törlesztő?
Az eredmény jó közelítés, de tájékoztató jellegű. A tényleges törlesztő a végleges kamattól, a kamatperiódustól és az egyéb díjaktól függ, amelyeket a bank az ajánlatában rögzít. Használja a számítást tervezésre, a döntés előtt pedig kérjen konkrét banki ajánlatot.
Mennyi önerő kell egy jelzáloghitelhez?
Az önerő az ingatlan árának az a része, amelyet a saját megtakarításából fedez. A pontos arányt a bank és az érvényes szabályozás határozza meg, ezért ez bankonként eltérhet. Általános szabály, hogy minél nagyobb önerőt tesz be, annál kisebb a hitelösszeg és a havi törlesztő.
Mi a különbség a lakáshitel és a szabad felhasználású jelzáloghitel között?
A lakáshitelt egy konkrét célra, jellemzően ingatlan vásárlására vagy építésére kapja, és ezt igazolnia is kell. A szabad felhasználású jelzáloghitelnél nincs ilyen kötöttség, cserébe általában magasabb a kamat. A fedezet mindkét esetben ingatlan.
Hogyan csökkenthető a havi törlesztő?
A havi törlesztőt több módon is mérsékelheti: hosszabb futamidővel, nagyobb önerővel, vagy kedvezőbb kamatú ajánlattal. A hosszabb futamidő azonnal lejjebb viszi a havi összeget, de a teljes visszafizetés nő. Érdemes a kalkulátorban több beállítást is kipróbálnia, mielőtt dönt.