Mire jó a hitelkiváltás kalkulátor?
A hitelkiváltás kalkulátor megmutatja, megéri-e a jelenlegi hitelét egy új, olcsóbb hitelre cserélni. Megadja a fennálló tartozását és a mostani törlesztőjét, beírja egy szóba jöhető új ajánlat kamatát, a kalkulátor pedig kiszámolja az új havi törlesztőt, a teljes visszafizetendő összeget és azt, hogy összességében mennyit spórolhat. Így még az ügyintézés előtt látja, érdemes-e belevágni a hitelkiváltásba.
Adja meg a fennálló tartozást
Írja be, mekkora összeg van még hátra a jelenlegi hitelből. Ezt megtalálja a legutóbbi kimutatáson vagy a netbankban, fennálló tőketartozás néven.
Rögzítse a mostani törlesztőt és futamidőt
Adja meg a havi törlesztőjét, a hitel kamatát vagy THM-ét, és hogy hány hónap van még hátra. Ezek alapján számolja ki a kalkulátor, mennyit fizetne, ha maradna a régi hitelnél.
Írja be az új ajánlat adatait
Vegyen egy konkrét új hitelajánlatot: annak THM-ét és a tervezett futamidőt. Ha több ajánlatot vet össze, mindig a THM-et hasonlítsa, mert az a kamaton felüli díjakat is tartalmazza.
Számolja bele a kiváltás költségeit
Adja hozzá a váltás egyszeri díjait, például az előtörlesztési díjat és az új hitel folyósítási költségét. E nélkül a megtakarítás a valóságosnál nagyobbnak tűnik.
Olvassa le az eredményt
A kalkulátor megmutatja az új havi törlesztőt, a két hitel teljes költségének különbségét és a díjak levonása utáni nettó megtakarítást.
Hogyan számol a kalkulátor?
A kalkulátor két számot vet össze: mennyit fizetne még a régi hitelért, és mennyit fizetne az újért a váltás költségeivel együtt. A havi törlesztő a tartozásból, a kamatból (THM) és a futamidőből jön ki. Minél alacsonyabb a kamat és minél rövidebb a futamidő, annál kevesebb kamatot fizet összesen.
Egy példa. Tegyük fel, hogy 3 000 000 Ft tartozása van, a mostani törlesztője 70 600 Ft, és még 60 hónap van hátra. A régi hitelen így nagyjából 4 236 000 Ft -ot fizetne ki. Egy 9,9% THM-ű, szintén 60 hónapos új hitelnél a törlesztő 63 600 Ft körül alakul, a teljes visszafizetés pedig 3 816 000 Ft. A különbség 420 000 Ft, havonta 7 000 Ft. Ha a kiváltás egyszeri költsége 80 000 Ft, a tényleges, nettó megtakarítás 340 000 Ft.
Mivel számoljon a váltás előtt
A nyereség nem csak a kamatkülönbségen múlik. A régi hitel lezárásakor előtörlesztési díj merülhet fel, az új hitelnél folyósítási díj, jelzáloghitel esetén pedig értékbecslés és közjegyzői díj is. Ezek a díjak felemészthetik a megtakarítás egy részét, ezért mindig a nettó eredményt nézze.
Figyeljen a futamidőre is. Ha a kiváltással hosszabb futamidőt választ, a havi törlesztő alacsonyabb lesz, a teljes visszafizetés viszont akár nőhet, mert tovább fizet kamatot. A díjakra szabályok vonatkozhatnak, ezeket és a saját feltételeit kérdezze meg a bankjától.
Fontos fogalmak röviden
THM (teljes hiteldíj mutató): a hitel éves költsége százalékban, a kamaton felül a díjakkal együtt. Két ajánlatot ezzel a számmal lehet tisztán összevetni.
Fennálló tőketartozás: a még vissza nem fizetett összeg, kamat nélkül. Ezt váltja ki az új hitellel.
Előtörlesztési díj: a régi hitel idő előtti lezárásáért felszámított egyszeri díj.
Folyósítási díj: az új hitel kifizetésekor levont egyszeri költség.
Kinek éri meg a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás főleg annak kedvező, akinek a mostani hitelén magas a kamat, és még évek vannak hátra a futamidőből. Ilyenkor van mit lefaragni, és a megtakarítás fedezi a váltás díjait.
Kevésbé éri meg, ha már csak rövid idő van vissza, vagy ha az új ajánlat THM-e alig alacsonyabb. Ezekben az esetekben a díjak könnyen elviszik a nyereséget. A kalkulátor pont ezt a határt segít meghúzni: beírja a számokat, és látja, az Ön helyzetében melyik irányba dől el a mérleg.
Tippek a hitelkiváltáshoz
Mindig a THM-et hasonlítsa, ne csak a kamatot, mert a THM a díjakat is tartalmazza.
Kérjen pontos összeget a régi banktól az előtörlesztési díjról, mielőtt dönt.
Ne nyújtsa meg feleslegesen a futamidőt csak az alacsonyabb törlesztőért, mert a végén többet fizethet.
Számolja bele az összes egyszeri díjat, és nézze meg, hány hónap alatt térül meg a váltás.
Tartsa meg a régi szerződését és a kimutatásait, amíg a kiváltás teljesen le nem zárul.
Gyakori kérdések a hitelkiváltásról
Mikor éri meg a hitelkiváltás?
Akkor, ha az új hitel teljes költsége a váltás díjaival együtt is alacsonyabb a réginél. Általában jól jön ki, ha az új THM érezhetően kisebb, és még több év van hátra a futamidőből. Rövid hátralévő idő mellett a díjak gyakran felemésztik a nyereséget.
Milyen költségekkel jár a hitelkiváltás?
Tipikusan előtörlesztési díj a régi hitelnél, és folyósítási díj az újnál. Jelzáloghitelnél értékbecslés és közjegyzői díj is felmerülhet. A pontos összegeket az adott banktól kérdezze meg, mert szerződésenként eltérnek.
Pontos a hitelkiváltás kalkulátor eredménye?
Az eredmény jó közelítés a beírt adatok alapján, de nem végleges ajánlat. A bank a hitelbírálat során a jövedelme és a hiteltörténete alapján szabja meg a tényleges kamatot és törlesztőt. A kapott számot ezért kiindulásnak tekintse, ne garanciának.
Több meglévő hitelt is ki lehet váltani egyszerre?
Igen, több hitelt egyetlen új hitelbe is össze lehet vonni, ezt hívják hitelkiváltásnak vagy adósságrendezésnek. Így egy törlesztője és egy határideje lesz, ami áttekinthetőbb. Mindegyik régi hitel lezárási feltételeit külön érdemes megnézni.
Mennyi idő alatt intézhető a hitelkiváltás?
A folyamat a dokumentumok benyújtásától a folyósításig általában néhány héttől akár egy-két hónapig is tarthat, jelzáloghitelnél a hosszabb vége felé. A pontos átfutási időt az adott bank tudja megmondani. A régi hitelt érdemes csak az új folyósítása után lezárni.
Hitelek