Mire jó a JTM kalkulátor?
A JTM kalkulátor egyetlen kérdésre válaszol: a havi nettó jövedelmének hány százalékát viszik el a hiteltörlesztők. A JTM a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató rövidítése, és azt méri, mennyire terheli a fizetését a meglévő és a tervezett hitel együtt. A bankok pontosan ezt nézik, amikor eldöntik, mekkora kölcsönt adhatnak Önnek. A kalkulátor ugyanezt a számítást végzi el előre, így már az igénylés benyújtása előtt látja, hol áll.
Kinek hasznos ez?
Akkor érdemes leülni vele, ha lakáshitelt, személyi kölcsönt vagy hitelkiváltást tervez, és tudni szeretné, reális-e a kívánt összeg. Ha most is fut egy hitele, a kalkulátor megmutatja, mennyi mozgástér maradt egy újabb törlesztő mellett. Aki pedig csak tájékozódik, néhány szám beírásával eldöntheti, érdemes-e egyáltalán elindítani az igénylést.
Adja meg a nettó jövedelmét
Írja be az igazolható havi nettó jövedelmét forintban. A bank csak azt a bevételt veszi figyelembe, amit munkáltatói igazolással vagy bankszámlatörténettel alá tud támasztani.
Vegye számba a meglévő törlesztőit
Adja össze minden futó hitele havi törlesztőjét: személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya, folyószámlahitel. A számítás szempontjából ezek mind terhelik a jövedelmét.
Írja be a tervezett hitel törlesztőjét
Adja meg az új kölcsön várható havi törlesztőjét. Ha még nincs konkrét ajánlata, becsülje meg a hitelösszeg, a futamidő és a kamat alapján.
Olvassa le a JTM értékét
A kalkulátor százalékban mutatja meg, hol tart, és jelzi, hogy belefér-e a rá vonatkozó határba.
Hogyan működik a JTM számítás?
A képlet egyszerű: a havi törlesztők összegét elosztja a havi nettó jövedelmével, az eredményt pedig megszorozza százzal.
JTM = havi törlesztők összege ÷ havi nettó jövedelem × 100
Nézzünk egy példát. Tegyük fel, hogy a nettó jövedelme 450 000 Ft, és van egy futó személyi kölcsöne 30 000 Ft havi törlesztővel. Most egy új hitelt szeretne, amelynek a törlesztője 90 000 Ft lenne.
A havi törlesztők összesen: 30 000 + 90 000 = 120 000 Ft.
A JTM tehát: 120 000 ÷ 450 000 = 0,267, vagyis 26,7%.
Ez azt jelenti, hogy a jövedelme nagyjából negyedét vinné el a törlesztés, ami a legtöbb hiteltípusnál bőven a megengedett határon belül van.
Mitől függ a megengedett JTM?
A felső határ nem egyetlen fix szám, hanem alapvetően két dologtól függ.
Az egyik a havi nettó jövedelme. Egy bizonyos jövedelemszint felett magasabb arány engedélyezett, mert a törlesztés után is elég pénz marad a megélhetésre.
A másik a kamat fixálása. Minél hosszabb ideig fix a kamat, annál kiszámíthatóbb a törlesztő, ezért magasabb JTM is beleférhet. A változó vagy rövid ideig fixált kamatnál szigorúbb a korlát, mert a törlesztő idővel megnőhet.
A gyakorlatban a határ jellemzően a jövedelem negyede és kétharmada között mozog, a fenti két tényezőtől függően. A fedezett lakáshitelnél általában engedékenyebb, mint a fedezetlen fogyasztási hitelnél. A pontos százalékok időről időre változhatnak, ezért a konkrét értéket mindig egyeztesse a bankjával.
Mi számít bele a havi törlesztőkbe?
A személyi kölcsön és az áruhitel havi törlesztője
A hitelkártya és a folyószámlahitel keretének egy része, akkor is, ha éppen nem használja ki
A futó lakáshitel vagy szabad felhasználású jelzáloghitel törlesztője
Az autólízing és más rendszeres hiteljellegű fizetési kötelezettség
Az új, igényelni kívánt hitel várható havi törlesztője
Hogyan javíthat a JTM-én?
Csökkentse a meglévő terheit. Egy kisebb hitel végtörlesztése vagy a hitelkártyakeret mérséklése azonnal javítja a mutatót.
Vonjon be adóstársat. Ha a partnere jövedelmét is beszámítják, közösen magasabb törlesztőt vállalhatnak.
Válasszon hosszabb futamidőt. Ezzel csökken a havi törlesztő, így a JTM is kedvezőbb lesz, cserébe viszont összességében többet fizet vissza.
Kérjen hosszabb kamatfixálást. A végig fix kamatú hitelnél magasabb JTM is beleférhet, ráadásul a törlesztője kiszámítható marad.
Igazolja a teljes jövedelmét. Csak az számít, amit dokumentummal alá tud támasztani, ezért tüntessen fel minden hivatalos bevételt.
Gyakori kérdések a JTM-ről
Mit jelent a JTM rövidítés?
A JTM a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató rövidítése. Százalékban fejezi ki, hogy a havi nettó jövedelmének mekkora részét viszik el a hiteltörlesztők. Minél alacsonyabb az érték, annál nagyobb mozgástere marad egy újabb hitelhez.
Milyen jövedelmet vesznek figyelembe a JTM-nél?
Csak az igazolható, rendszeres nettó jövedelem számít, például a munkabér vagy a dokumentummal alátámasztott vállalkozói jövedelem. A készpénzben kapott, nem igazolható bevételt a bank nem tudja beszámítani. Több adós esetén a jövedelmek összeadódnak.
Beleszámít a hitelkártya és a folyószámlahitel a JTM-be?
Igen. A hitelkártya és a folyószámlahitel keretét is terhelésként veszik figyelembe, akkor is, ha éppen nem használja ki teljesen. Ezért érdemes a felesleges kereteket csökkenteni vagy megszüntetni még az igénylés előtt.
Mennyi a maximális JTM?
Nincs egyetlen szám, mert a határ a jövedelmétől és a kamat fixálásának hosszától függ. A magasabb jövedelem és a hosszabb ideig fix kamat magasabb arányt enged meg. A pontos, aktuális határt a bankjánál tudja meg.
Mit tegyek, ha túl magas a JTM-em?
Csökkentheti a meglévő törlesztőit, választhat hosszabb futamidőt, vagy bevonhat egy adóstársat. Ezek mind mérséklik a havi terhet a jövedelméhez képest. Ha egyik sem elég, érdemes kisebb hitelösszeggel kalkulálni.
Ugyanaz a JTM és a THM?
Nem. A THM a hitel teljes éves költségét mutatja százalékban, vagyis hogy mennyibe kerül a kölcsön. A JTM ezzel szemben azt méri, mennyire terheli a törlesztő a jövedelmét. A kettő együtt ad teljes képet egy hitel valódi terheiről.
Hitelek