Magáncsőd (családi csődvédelem) - útmutató 2026

Írta Gere Attila

- 2026. ápr. 17.

Betartjuk

Kulcsfogalom

A magáncsőd 2-80 millió Ft közötti tartozások esetén igényelhető
Az eljárás 5-7 évig tart, utána a maradék adósság elengedésre kerül
A csődgondnok irányítja a család pénzügyeit az eljárás során
Havi 25 000 Ft törlesztési támogatás vehető igénybe

A Financera magyarázza: Magáncsőd

A magáncsőd (hivatalos nevén természetes személyek adósságrendezési eljárása) egy államilag szabályozott folyamat, amelynek célja a fizetési nehézségekkel küzdő magánszemélyek adósságának rendezése. Az eljárást a 2015. évi CV. törvény hozta létre, és 2015. szeptember 1-je óta érhető el Magyarországon.

A magáncsőd lényege, hogy az adós egy kijelölt családi vagyonfelügyelő irányításával, meghatározott feltételek mellett törleszti tartozásait. Ha az adós betartja a megállapodást, az eljárás végén a fennmaradó adósság elengedésre kerül – ez akár a tartozás 95%-a is lehet.

Mi a magáncsőd?

A magáncsőd (családi csődvédelem) egy jogi eljárás, amely lehetővé teszi az eladósodott természetes személyek számára, hogy szabályozott keretek között rendezzék tartozásaikat. Az eljárás három fő szereplője:

Az adós – a fizetési nehézségekkel küzdő magánszemély (egyéni vállalkozó vagy őstermelő is lehet)
A hitelezők – bankok, közüzemi szolgáltatók, adóhatóság és egyéb követeléssel rendelkező szervezetek
A családi vagyonfelügyelő – az állam által kijelölt szakember, aki felügyeli az eljárást

A magáncsőd eljárás célja az adós fizetőképességének helyreállítása. Az eljárás nem mentesít a fizetési kötelezettség alól, de lehetőséget ad arra, hogy az adós egy reális törlesztési terv szerint rendezze az adósságát.

Magáncsőd feltételei

Az adósságrendezési eljárás megindításához az alábbi feltételeknek egyszerre kell teljesülniük:

Tartozás összege: minimum 2 000 000 Ft, maximum 80 000 000 Ft (tőke, kamat és díjak együtt)
Fizetési késedelem: legalább egy tartozás 90 napnál régebben lejárt, és ennek összege meghaladja az 500 000 Ft-ot
Adósság-vagyon arány: a tartozások összege meghaladja az adós vagyonának 70%-át, de nem haladja meg a belföldön hozzáférhető vagyon 200%-át
Több hitelező: legalább két különböző hitelezővel szemben áll fenn tartozás
Hiteltartozás szükséges: legalább egy tartozásnak fogyasztói hitelszerződésből vagy egyéni vállalkozói finanszírozásból kell származnia
Elismert adósság: a tartozások legalább 80%-át az adósnak el kell ismernie vagy vitatásmentes kell legyen
Maximum 5 alárendelt követelés lehet az eljárásban

Kizáró okok

Nem kezdeményezhető magáncsőd, ha az adós ellen már folyamatban van ilyen eljárás, ha az elmúlt 10 évben már részesült adósságelengedésben, vagy ha 500 000 Ft-ot meghaladó szabálysértési bírsága van. Házastársaknak és adóstársaknak együttesen kell igényelniük az eljárást.

Magáncsőd eljárás menete

Az adósságrendezési eljárás három fő szakaszból áll. Az egész folyamat célja, hogy az adós és a hitelezők megállapodásra jussanak a tartozások rendezéséről.

Igénylés benyújtása

Töltsd ki a családi csődvédelem nyomtatványát, és csatold a szükséges dokumentumokat (jövedelemigazolás, vagyonleltár, tartozások listája). A kérelmet a főhitelezőhöz (jellemzően a jelzáloghitelt nyújtó bankhoz) kell benyújtani. Az igénylés díja 20 000 Ft.

Peren kívüli egyezségkísérlet

A főhitelező megvizsgálja a kérelmet, és ha az feltételeknek megfelel, megkísérli a peren kívüli egyezséget az adós és a hitelezők között. Ebben a szakaszban a családi vagyonfelügyelő még nem avatkozik be a pénzügyekbe.

Bírósági szakasz

Ha a peren kívüli egyezség nem sikerül, az ügy bíróság elé kerül. A bíróság jóváhagyja az eljárást, és kinevezi a családi vagyonfelügyelőt, aki áttekinti az adós teljes anyagi helyzetét és törlesztési tervet készít.

Adósságtörlesztési időszak

Az adós a jóváhagyott terv szerint törleszt 5 éven keresztül (jelzáloghitel esetén legfeljebb 7 évig). A családi vagyonfelügyelő felügyeli a család pénzügyeit és költekezését. Az időszak végén a fennmaradó tartozás elengedésre kerül.

Mi történik a magáncsőd alatt?

Az eljárás megindulása után az adós élete jelentősen megváltozik. A családi vagyonfelügyelő teljes rálátást kap a család pénzügyeire és aktívan irányítja a költekezést.

Végrehajtások felfüggesztése: Minden folyamatban lévő végrehajtási eljárás megáll, a lakóingatlant nem árverezhetik el.
Költekezési korlátok: A vagyonfelügyelő meghatározza, hogy az adós mire mennyit költhet. Havonta legfeljebb a legkisebb öregségi nyugdíj (28 500 Ft) másfélszeresét költheted szabadon magáncélra.
Nagyobb kiadások engedélyhez kötöttek: Jelentős vásárlások és új hitelfelvétel kizárólag a vagyonfelügyelő jóváhagyásával lehetséges.
Változásjelentési kötelezettség: Minden lényeges anyagi változást (fizetésemelés, örökség, jutalom) azonnal jelenteni kell a vagyonfelügyelőnek.

Vitás helyzetek

Ha úgy érzed, hogy a családi vagyonfelügyelő igazságtalanul dönt a költekezésed felett, lehetőséged van fellebbezni a döntés ellen. A vitás kérdéseket a bíróság rendezi.

Szükséged van egy kis extra készpénzre?

Találd meg a legjobb személyi kölcsönt percek alatt az összehasonlításunk segítségével. Teljesen ingyenes, regisztráció nélkül!

Hitelek fajtái és típusai 2026

Magáncsőd költségei

A csődvédelmi eljárásnak vannak kötelező költségei, amelyeket az adósnak kell viselnie:

Igénylési díj: 20 000 Ft (a főhitelezőnek fizetendő)
Havi törlesztőrészlet: a jelzáloghitel éves összegének 7%-a, elosztva 12 hónapra (vagy maximum a jelzáloggal terhelt ingatlan értékének éves 7%-ából számolva)
Eljárási költségek: adminisztrációs és bírósági díjak

Fontos tudni, hogy a csődvédelmi eljárás nem mentesít a közüzemi számlák és a napi megélhetési költségek fizetése alól. A tartozásokat, törlesztőrészleteket és rezsiköltségeket az eljárás alatt is fizetni kell.

Törlesztési támogatás

Az adósságrendezési eljárás alatt az adós vissza nem térítendő állami törlesztési támogatást igényelhet. A támogatás mértéke a magáncsőd kezdeményezésekor fennálló tőketartozás éves 3,8%-a, amely havonta legfeljebb 25 000 Ft-ot jelenthet.

A törlesztési támogatás az adósságrendezés időtartamára jár, de maximum 5 évre vehető igénybe.

Egyszerűsített magáncsőd

Az egyszerűsített adósságrendezési eljárás egy gyorsabb alternatíva azok számára, akiknek nincs jelzáloghitele és az adóssága kizárólag fedezet nélküli tartozásokból áll (pl. személyi kölcsön, folyószámlahitel, közüzemi díjak).

Az egyszerűsített eljárás előnye, hogy rövidebb ideig tart és kevésbé bonyolult adminisztrációval jár. Az alapfeltételek (tartozás összege, késedelem mértéke) azonban megegyeznek a normál eljárással.

Milyen tartozásokra vehető fel?

A magáncsőd eljárásba többféle tartozás bevonható:

Banki hitelek – személyi kölcsön, jelzáloghitel, autóhitel, folyószámlahitel
Közüzemi díjak – gáz, villany, víz, távfűtés
Adótartozások – NAV felé fennálló kötelezettségek
Egyéb pénztartozások – társasházi közös költség, biztosítási díjak

Fontos: a tartozások között legalább egy hiteltartozásnak kell lennie – kizárólag közüzemi tartozásokra nem kérhető csődvédelem.

A csődvédelmet korábban jellemzően devizaalapú hitelek törlesztésére vették igénybe, amikor a svájci frank erősödése miatt a törlesztőrészletek drasztikusan megemelkedtek. Ma már bármilyen típusú, a feltételeknek megfelelő tartozásra igényelhető.

A családi vagyonfelügyelő szerepe

A bíróság által kinevezett családi vagyonfelügyelő általában jogász vagy gazdasági szakember, akinek feladata az adós pénzügyeinek rendezése.

A vagyonfelügyelő fő feladatai:

Felméri az adós teljes anyagi helyzetét (bevételek, kiadások, vagyon)
Törlesztési tervet készít a hitelezőkkel egyeztetve
Meghatározza a család havi költségvetését – mire mennyit költhetnek
Tárgyalásokat folytat a bankokkal az adósság csökkentéséről
Ellenőrzi, hogy az adós betartja-e a megállapodást

A vagyonfelügyelő előnye

A családi vagyonfelügyelőnek sokkal nagyobb sikere van a bankoknál a tartozás csökkentésének elérésében, mint az egyéni adósoknak. Hivatalos személyként, állami felhatalmazással tárgyalhat a hitelezőkkel.

Legfontosabb tudnivalók

A magáncsődről a következőket érdemes tudni, mielőtt megindítanád az eljárást:

2016 októbere óta bárki igénybe veheti az eljárást, korábban csak ingatlan-végrehajtás esetén volt elérhető
Csak akkor kapható, ha a személy adóssága a vagyonának 70% és 200% közötti része
A védelem alatt az adós a szokásosnál kisebb törlesztőrészletet fizet
A futamidő végén a fennmaradó tartozást nem kell visszafizetni – ez akár az adósság 95%-a is lehet
A családi vagyonfelügyelő nem csak az adós, hanem az egész háztartás költekezését felügyeli
A szabadon elkölthető összeg függ a család nagyságától
Egy személy életében csak egyszer élhet a magáncsőd lehetőségével
Az adósnak az eljárás teljes ideje alatt dolgoznia kell és jövedelmet kell szereznie

Ha nem tartod be a megállapodást

A csődvédelem során komoly feltételeket tűznek ki, amelyeknek az eljárás teljes időtartama alatt meg kell felelni. Ha nem tartod be a feltételeket vagy késel a törlesztéssel, a bíróság megszüntetheti az adósságrendezési eljárást. Ilyenkor a bank végrehajtási eljárást kezdeményezhet. A csődvédelem elvesztése után 10 évig nem kérvényezhetsz újabb eljárást.

A magáncsőd előnyei és hátrányai

Mielőtt a magáncsőd bejelentése mellett döntesz, érdemes mérlegelni az eljárás előnyeit és hátrányait.

Előnyök

A végrehajtási eljárások felfüggesztésre kerülnek
A lakóingatlan nem árverezhetik el az eljárás alatt
A futamidő végén a fennmaradó adósság elengedésre kerül
Állami törlesztési támogatás vehető igénybe (max. havi 25 000 Ft)
Szakértő segítsége a pénzügyi helyzet rendezéséhez

Hátrányok

Szigorú költekezési korlátok 5-7 éven keresztül
A vagyonfelügyelő beleszól a mindennapi kiadásokba
Nélkülözhető vagyontárgyakat értékesíteni kell
Életében csak egyszer vehető igénybe
Az eljárás ténye nyilvánosan elérhető lesz

Magáncsőd és a KHR (hitellista)

A magáncsőd eljárás megindítása hatással van a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) nyilvántartásra. Az eljárás ténye rögzítésre kerül, és az adós adatai a KHR-ben megjelennek.

Fontos tudni, hogy Magyarországon a KHR kétféle adatot tartalmaz: a negatív adatok (késedelmes törlesztés, csődeljárás) automatikusan kerülnek be, míg a pozitív adatok (rendszeres fizetés) csak az ügyfél kifejezett hozzájárulásával. Ha a jövőben hitelt szeretnél felvenni, érdemes a pozitív adatmegosztásba beleegyezni, hogy a hitelezők lássák a jó fizetési előzményeidet.

Gyakran ismételt kérdések

Mi a magáncsőd és hogyan működik?

A magáncsőd (természetes személyek adósságrendezési eljárása) egy államilag szabályozott folyamat, amelyben az eladósodott magánszemély egy családi vagyonfelügyelő segítségével, 5-7 év alatt törleszti a tartozásait. Az eljárás végén a fennmaradó adósság elengedésre kerülhet.

Kik igényelhetik a magáncsőd eljárást?

Magánszemélyek, egyéni vállalkozók és őstermelők igényelhetik, akiknek 2-80 millió Ft közötti tartozásuk van, legalább egy 90 napnál régebben lejárt, 500 000 Ft-ot meghaladó hiteltartozásuk áll fenn, és a tartozásuk meghaladja vagyonuk 70%-át.

Mennyibe kerül a magáncsőd eljárás?

Az igénylés díja 20 000 Ft, amelyet a főhitelezőnek kell befizetni. Az eljárás során havi törlesztőrészletet kell fizetni (a jelzáloghitel éves összegének 7%-a, elosztva 12 hónapra), illetve adminisztrációs és bírósági költségek merülhetnek fel.

Mennyi ideig tart a magáncsőd eljárás?

Az eljárás alapvetően 5 évig tart. Ha jelzáloghitel is része a tartozásoknak, az időtartam legfeljebb 7 évre hosszabbodhat. Az eljárás sikeres befejezése után a fennmaradó adósság elengedésre kerül.

Elveszíthetem a házamat a magáncsőd során?

Nem, a magáncsőd eljárás egyik legnagyobb előnye, hogy a lakóingatlant nem árverezhetik el az eljárás időtartama alatt. A végrehajtási eljárások felfüggesztésre kerülnek.

Milyen támogatás igényelhető a magáncsőd alatt?

Az adós vissza nem térítendő állami törlesztési támogatást vehet igénybe, amelynek mértéke a tőketartozás éves 3,8%-a, de maximum havi 25 000 Ft. A támogatás legfeljebb 5 évre szól.

Hányszor kérhető magáncsőd?

A magáncsőd lehetőségével egy személy életében csak egyszer élhet. Ha az eljárás sikertelenül zárul (pl. a feltételek nem teljesítése miatt), 10 évig nem kérvényezhető újabb csődvédelmi eljárás.

Összefoglaló

A magáncsőd (családi csődvédelem) egy fontos lehetőség azoknak, akik eladósodtak és saját erőből nem tudják rendezni a tartozásaikat. Az eljárás 5-7 éves futamidő alatt rendezett keretek között zajlik, és sikeres befejezés esetén a fennmaradó adósság elengedésre kerülhet.

Ha időben kezdeményezed az eljárást, helyreállíthatod az anyagi helyzeted és új, egészséges pénzügyi szokásokat alakíthatsz ki. Ne feledd: a magáncsőd igényléshez rendelkezned kell vagyonnal és jövedelemmel, mert a tartozás jelentős részét neked kell visszafizetned.

Források

Financera Talks

Van kérdésed ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezd meg a közösséget.

Összes böngészése

Légy az első, aki kérdést tesz fel ebben a témában.

Compare top lenders

Free · No credit impact

See my rate