N
Névtelen
Pénzügyi szakértő · Financer
Magáncsőd (családi csődvédelem) - útmutató 2026
Betartjuk
Kulcsfogalom
- A magáncsőd 2–80 millió Ft közötti tartozások esetén igényelhető
- Az eljárás 5–7 évig tart, utána a maradék adósság elengedésre kerül
- A családi vagyonfelügyelő irányítja a család pénzügyeit az eljárás során
- Havi 25 000 Ft törlesztési támogatás vehető igénybe
A magáncsőd (hivatalos nevén természetes személyek adósságrendezési eljárása) egy államilag szabályozott folyamat, amelynek célja a fizetési nehézségekkel küzdő magánszemélyek adósságának rendezése. Az eljárást a 2015. évi CV. törvény hozta létre, és 2015. szeptember 1-je óta érhető el Magyarországon.
A magáncsőd lényege, hogy az adós egy kijelölt családi vagyonfelügyelő irányításával, meghatározott feltételek mellett törleszti tartozásait. Ha az adós betartja a megállapodást, az eljárás végén a fennmaradó adósság elengedésre kerül – ez akár a tartozás 95%-a is lehet.
Mi a magáncsőd?
A magáncsőd (családi csődvédelem) egy jogi eljárás, amely lehetővé teszi az eladósodott természetes személyek számára, hogy szabályozott keretek között rendezzék tartozásaikat. Az eljárás három fő szereplője:
- Az adós – a fizetési nehézségekkel küzdő magánszemély (egyéni vállalkozó vagy őstermelő is lehet)
- A hitelezők – bankok, közüzemi szolgáltatók, adóhatóság és egyéb követeléssel rendelkező szervezetek
- A családi vagyonfelügyelő – az állam által kijelölt szakember, aki felügyeli az eljárást
A magáncsőd eljárás célja az adós fizetőképességének helyreállítása. Az eljárás nem mentesít a fizetési kötelezettség alól, de lehetőséget ad arra, hogy az adós egy reális törlesztési terv szerint rendezze az adósságát.
Magáncsőd feltételei
Az adósságrendezési eljárás megindításához az alábbi feltételeknek egyszerre kell teljesülniük:
- Tartozás összege: minimum 2 000 000 Ft, maximum 80 000 000 Ft (tőke, kamat és díjak együtt)
- Fizetési késedelem: legalább egy tartozás 90 napnál régebben lejárt, és ennek összege meghaladja az 500 000 Ft-ot
- Adósság-vagyon arány: a tartozások összege meghaladja az adós vagyonának 70%-át, de nem haladja meg a belföldön hozzáférhető vagyon 200%-át
- Több hitelező: legalább két különböző hitelezővel szemben áll fenn tartozás
- Hiteltartozás szükséges: legalább egy tartozásnak fogyasztói hitelszerződésből vagy egyéni vállalkozói finanszírozásból kell származnia
- Elismert adósság: a tartozások legalább 80%-át az adósnak el kell ismernie vagy vitatásmentes kell legyen
- Maximum 5 alárendelt követelés lehet az eljárásban
Magáncsőd eljárás menete
Az adósságrendezési eljárás három fő szakaszból áll. Az egész folyamat célja, hogy az adós és a hitelezők megállapodásra jussanak a tartozások rendezéséről.
Igénylés benyújtása
Töltse ki a családi csődvédelem nyomtatványát, és csatolja a szükséges dokumentumokat (jövedelemigazolás, vagyonleltár, tartozások listája). A kérelmet a főhitelezőhöz (jellemzően a jelzáloghitelt nyújtó bankhoz) kell benyújtani. Az igénylés díja 20 000 Ft.
Peren kívüli egyezségkísérlet
A főhitelező megvizsgálja a kérelmet, és ha az feltételeknek megfelel, megkísérli a peren kívüli egyezséget az adós és a hitelezők között. Ebben a szakaszban a családi vagyonfelügyelő még nem avatkozik be a pénzügyekbe.
Bírósági szakasz
Ha a peren kívüli egyezség nem sikerül, az ügy bíróság elé kerül. A bíróság jóváhagyja az eljárást, és kinevezi a családi vagyonfelügyelőt, aki áttekinti az adós teljes anyagi helyzetét és törlesztési tervet készít.
Adósságtörlesztési időszak
Az adós a jóváhagyott terv szerint törleszt 5 éven keresztül (jelzáloghitel esetén legfeljebb 7 évig). A családi vagyonfelügyelő felügyeli a család pénzügyeit és költekezését. Az időszak végén a fennmaradó tartozás elengedésre kerül.
Mi történik a magáncsőd alatt?
Az eljárás megindulása után az adós élete jelentősen megváltozik. A családi vagyonfelügyelő teljes rálátást kap a család pénzügyeire és aktívan irányítja a költekezést.
- Végrehajtások felfüggesztése: Minden folyamatban lévő végrehajtási eljárás megáll, a lakóingatlant nem árverezhetik el.
- Költekezési korlátok: A vagyonfelügyelő meghatározza, hogy az adós mire mennyit költhet. Havonta legfeljebb a legkisebb öregségi nyugdíj (28 500 Ft) másfélszeresét költheti szabadon magáncélra.
- Nagyobb kiadások engedélyhez kötöttek: Jelentős vásárlások és új hitelfelvétel kizárólag a vagyonfelügyelő jóváhagyásával lehetséges.
- Változásjelentési kötelezettség: Minden lényeges anyagi változást (fizetésemelés, örökség, jutalom) azonnal jelenteni kell a vagyonfelügyelőnek.
Szükséged van egy kis extra készpénzre?
Találd meg a legjobb személyi kölcsönt percek alatt az összehasonlításunk segítségével. Teljesen ingyenes, regisztráció nélkül!
Hitelek fajtáiMagáncsőd költségei
A csődvédelmi eljárásnak vannak kötelező költségei, amelyeket az adósnak kell viselnie:
- Igénylési díj: 20 000 Ft (a főhitelezőnek fizetendő)
- Havi törlesztőrészlet: a jelzáloghitel éves összegének 7%-a, elosztva 12 hónapra (vagy maximum a jelzáloggal terhelt ingatlan értékének éves 7%-ából számolva)
- Eljárási költségek: adminisztrációs és bírósági díjak
Fontos tudni, hogy a csődvédelmi eljárás nem mentesít a közüzemi számlák és a napi megélhetési költségek fizetése alól. A tartozásokat, törlesztőrészleteket és rezsiköltségeket az eljárás alatt is fizetni kell.
Törlesztési támogatás
Az adósságrendezési eljárás alatt az adós vissza nem térítendő állami törlesztési támogatást igényelhet. A támogatás mértéke a magáncsőd kezdeményezésekor fennálló tőketartozás éves 3,8%-a, amely havonta legfeljebb 25 000 Ft-ot jelenthet.
A törlesztési támogatás az adósságrendezés időtartamára jár, de maximum 5 évre vehető igénybe.
Mekkora adósság kerülhet elengedésre?
A magáncsőd végén elengedett tartozás mértéke a követelés típusától függ. A törvény három kategóriát különböztet meg:
- Jelzáloghitel: Az adósnak az ingatlan eredeti vételárát kell visszafizetnie, a fennmaradó rész elengedésre kerül
- Fogyasztási hitelek (személyi kölcsön, folyószámlahitel): az adósság 38%-át kell törleszteni, a maradék 62% elengedésre kerül
- Alárendelt követelések (szabálysértési bírság, közüzemi díjak): mindössze 5%-ot kell megfizetni, a tartozás 95%-a elengedésre kerül
Ezek az arányok a sikeres eljárás esetén érvényesülnek, amikor az adós maradéktalanul betartotta a törlesztési tervet.
Egyszerűsített magáncsőd
Az egyszerűsített adósságrendezési eljárás egy gyorsabb alternatíva azok számára, akiknek nincs jelzáloghitele és az adóssága kizárólag fedezet nélküli tartozásokból áll (pl. személyi kölcsön, folyószámlahitel, közüzemi díjak).
Az egyszerűsített eljárás előnye, hogy rövidebb ideig tart és kevésbé bonyolult adminisztrációval jár. Az alapfeltételek (tartozás összege, késedelem mértéke) azonban megegyeznek a normál eljárással.
Milyen tartozásokra vehető fel?
A magáncsőd eljárásba többféle tartozás bevonható:
- Banki hitelek – személyi kölcsön, jelzáloghitel, autóhitel, folyószámlahitel
- Közüzemi díjak – gáz, villany, víz, távfűtés
- Adótartozások – NAV felé fennálló kötelezettségek
- Egyéb pénztartozások – társasházi közös költség, biztosítási díjak
Fontos: a tartozások között legalább egy hiteltartozásnak kell lennie – kizárólag közüzemi tartozásokra nem kérhető csődvédelem.
A csődvédelmet korábban jellemzően devizaalapú hitelek törlesztésére vették igénybe, amikor a svájci frank erősödése miatt a törlesztőrészletek drasztikusan megemelkedtek. Ma már bármilyen típusú, a feltételeknek megfelelő tartozásra igényelhető.
A családi vagyonfelügyelő szerepe
A bíróság által kinevezett családi vagyonfelügyelő általában jogász vagy gazdasági szakember, akinek feladata az adós pénzügyeinek rendezése.
A vagyonfelügyelő fő feladatai:
- Felméri az adós teljes anyagi helyzetét (bevételek, kiadások, vagyon)
- Törlesztési tervet készít a hitelezőkkel egyeztetve
- Meghatározza a család havi költségvetését – mire mennyit költhetnek
- Tárgyalásokat folytat a bankokkal az adósság csökkentéséről
- Ellenőrzi, hogy az adós betartja-e a megállapodást
Legfontosabb tudnivalók
A magáncsődről a következőket érdemes tudni, mielőtt megindítaná az eljárást:
- 2016 októbere óta bárki igénybe veheti az eljárást, korábban csak ingatlan-végrehajtás esetén volt elérhető
- Csak akkor kapható, ha a személy adóssága a vagyonának 70% és 200% közötti része
- A védelem alatt az adós a szokásosnál kisebb törlesztőrészletet fizet
- A futamidő végén a fennmaradó tartozást nem kell visszafizetni – ez akár az adósság 95%-a is lehet
- A családi vagyonfelügyelő nem csak az adós, hanem az egész háztartás költekezését felügyeli
- A szabadon elkölthető összeg függ a család nagyságától
- Egy személy életében csak egyszer élhet a magáncsőd lehetőségével
- Az adósnak az eljárás teljes ideje alatt dolgoznia kell és jövedelmet kell szereznie
A magáncsőd előnyei és hátrányai
Mielőtt a magáncsőd bejelentése mellett dönt, érdemes mérlegelni az eljárás előnyeit és hátrányait. A magáncsőd vélemények alapján az eljárás valóban segíthet a kilátástalan pénzügyi helyzetben lévőknek, de komoly áldozatokat követel.
Előnyök
- A végrehajtási eljárások felfüggesztésre kerülnek
- A lakóingatlan nem árverezhetik el az eljárás alatt
- A futamidő végén a fennmaradó adósság elengedésre kerül
- Állami törlesztési támogatás vehető igénybe (max. havi 25 000 Ft)
- Szakértő segítsége a pénzügyi helyzet rendezéséhez
Hátrányok
- Szigorú költekezési korlátok 5-7 éven keresztül
- A vagyonfelügyelő beleszól a mindennapi kiadásokba
- Nélkülözhető vagyontárgyakat értékesíteni kell
- Életében csak egyszer vehető igénybe
- Az eljárás ténye nyilvánosan elérhető lesz
Magáncsőd és a KHR (hitellista)
A magáncsőd eljárás megíndítása hatással van a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) nyilvántartásra. Az eljárás ténye rögzítésre kerül, és az adós adatai a KHR-ben megjelennek.
Fontos tudni, hogy Magyarországon a KHR kétféle adatot tartalmaz: a negatív adatok (késedelmes törlesztés, csődeljárás) automatikusan kerülnek be, míg a pozitív adatok (rendszeres fizetés) csak az ügyfél kifejezett hozzájárulásával. Ha a jövőben hitelt szeretnének felvenni, érdemes a pozitív adatmegosztásba beleegyezni, hogy a hitelezők lássák a jó fizetési előzményeket.
Gyakran ismételt kérdések
Mi a magáncsőd és hogyan működik?
A magáncsőd (természetes személyek adósságrendezési eljárása) egy államilag szabályozott folyamat, amelyben az eladósodott magánszemély egy családi vagyonfelügyelő segítségével, 5-7 év alatt törleszti a tartozásait. Az eljárás végén a fennmaradó adósság elengedésre kerülhet.
Kik igényelhetik a magáncsőd eljárást?
Magánszemélyek, egyéni vállalkozók és őstermelők igényelhetik, akiknek 2-80 millió Ft közötti tartozásuk van, legalább egy 90 napnál régebben lejárt, 500 000 Ft-ot meghaladó hiteltartozásuk áll fenn, és a tartozásuk meghaladja vagyonuk 70%-át.
Mennyibe kerül a magáncsőd eljárás?
Az igénylés díja 20 000 Ft, amelyet a főhitelezőnek kell befizetni. Az eljárás során havi törlesztőrészletet kell fizetni (a jelzáloghitel éves összegének 7%-a, elosztva 12 hónapra), illetve adminisztrációs és bírósági költségek merülhetnek fel.
Mennyi ideig tart a magáncsőd eljárás?
Az eljárás alapvetően 5 évig tart. Ha jelzáloghitel is része a tartozásoknak, az időtartam legfeljebb 7 évre hosszabbodhat. Az eljárás sikeres befejezése után a fennmaradó adósság elengedésre kerül.
Elveszíthetem a házamat a magáncsőd során?
Nem, a magáncsőd eljárás egyik legnagyobb előnye, hogy a lakóingatlant nem árverezhetik el az eljárás időtartama alatt. A végrehajtási eljárások felfüggesztésre kerülnek.
Milyen támogatás igényelhető a magáncsőd alatt?
Az adós vissza nem térítendő állami törlesztési támogatást vehet igénybe, amelynek mértéke a tőketartozás éves 3,8%-a, de maximum havi 25 000 Ft. A támogatás legfeljebb 5 évre szól.
Hányszor kérhető magáncsőd?
A magáncsőd lehetőségével egy személy életében csak egyszer élhet. Ha az eljárás sikertelenül zárul (pl. a feltételek nem teljesítése miatt), 10 évig nem kérvényezhető újabb csődvédelmi eljárás.
Lehet-e magáncsődöt kérni végrehajtás alatt?
Igen, a magáncsőd eljárás megindítható végrehajtás alatt is. Az eljárás megindulása után minden folyamatban lévő végrehajtási eljárás felfüggesztésre kerül, és a lakóingatlant nem árverezhetik el. Az adósnak azonban teljesítenie kell a magáncsőd összes feltételét (2-80 millió Ft közötti tartozás, legalább két hitelező, és a többi jogszabályi kritérium).
Összefoglaló
A magáncsőd (családi csődvédelem) egy fontos lehetőség azoknak, akik eladósodtak és saját erőből nem tudják rendezni a tartozásaikat. Az eljárás 5–7 éves futamidő alatt rendezett keretek között zajlik, és sikeres befejezés esetén a fennmaradó adósság elengedésre kerülhet.
Ha időben kezdeményezi az eljárást, helyreállíthatja az anyagi helyzetét és új, egészséges pénzügyi szokásokat alakíthat ki. A magáncsőd igényléshez rendelkezni kell vagyonnal és jövedelemmel, mert a tartozás jelentős részét az adósnak kell visszafizetnie.
Financera Talks
Van kérdésed ezzel a témával kapcsolatban? Kérdezd meg a közösséget.
E-mail megerősítve. A hozzászólásod az ellenőrzés után jelenik meg.
A link lejárt. Küldd be újra a hozzászólásod.
Top hitelezők összehasonlítása
ettől 9,4% THM
8 lehetőség
Ingyenes · Nincs hitelhatás
Kamatom megtekintéseTop hitelezők összehasonlítása
ettől 9,4% THM
8 lehetőség
Kapcsolódó cikkek
Lakásvásárlás vagy bérlés 2026-ben? Döntési útmutató
10 perc olvasásSzemélyes pénzügyek
Jegybanki alapkamat 2026-ben – aktuális mérték és alakulása
9 perc olvasásSzemélyes pénzügyek
Adósságrendezés - szabaduljon meg az adósságoktól 2026-ben
8 perc olvasásSzemélyes pénzügyek
A legjobb spórolási tippek 2026-ban - 4 szakértő véleménye
6 perc olvasásSzemélyes pénzügyek
Erste vagy OTP: melyik bankot válassza 2026-ben?
6 perc olvasásSzemélyes pénzügyek
Ingyenes hírlevél
Pénzügyi stressz?
Csatlakozz a Financera Stacks -hez - Heti útmutatód a pénzügyi alapok elsajátításához, extra jövedelem építéséhez, és egy olyan élet megteremtéséhez, ahol a pénz neked dolgozik. A befektetés kockázattal jár – csak olyan pénzt fektessen be, amit megengedhet magának, hogy elveszítsen.