Mi az EBKM? Jelentése és számítása

EBKM jelentése, fogalma

Az EBKM az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató rövidítése. Ezt a mutatót minden bank köteles feltüntetni a betéti ajánlatainál, a 82/2010. (III. 25.) Kormányrendelet előírásai alapján.

Ha ismered az EBKM értékét, akkor jövedelmezőségi szempontból tudod összehasonlítani a különböző betéti termékeket, legyen szó lekötött betétről, lakástakarékról vagy egyéb megtakarítási formáról.

Az EBKM egy valós kamat, ami meghatározza, hogy nettó mennyi pénzt kapsz vissza az általad választott betétnél. A mutató figyelembe veszi a kamatfizetés gyakoriságát, a kamatos kamat hatását és az esetleges kapcsolódó költségeket is.

Az egységes kamatlábat azért szükséges meghatározni, mert a bankok a kamatot nem mindig azonos bázison határozzák meg.

A legtöbb bank 365 napos időintervallumot tekint, viszont van olyan bank is, amelyik 360 napos bázison dolgozik. Ebből az okból a két kamatot alapból nem lehet reálisan összehasonlítani.

A kamatos kamattal szintén ugyanez a helyzet. Ha olyan betéted van, amelynél nem az alapösszeg, hanem az előző hónapból származó teljes összeg is kamatozik, ismét eltérő végeredményt fogsz kapni.

EBKM mutató – hogyan működik?

Az EBKM mindig a bank által kibócsátott üzletszabályzatban van megemlítve. Itt le van írva a kamatláb mutatón kívül az is, hogy mettől meddig tart a kamatozás, illetve mikor történik a kamatjóváírás. A szabályzatból a kamatszámítás képletét is megtudhatod.

Az EBKM mutatót egységesen határozzák meg, illetve kiszámításakor csak azt az összeget vehetik figyelembe, ami ténylegesen kifizetésre kerül. Ez azt jelenti, hogy nem az eredeti összeggel dolgoznak, hanem azzal, amit a kezedbe fogsz kapni.

Ezért fontos, hogy amikor különböző bankok ajánlatait hasonlítod össze – legyen szó az OTP, Gránit Bank vagy bármely más pénzintézet ajánlatáról – nem a névleges kamatlábat, hanem az EBKM-et érdemes figyelembe venni.

Sokszor előfordul, hogy a magasabb kamat ellenére kevesebb pénzhez jut az ügyfél. Ez azért van, mert a hozamból több járulékot vonnak le, mint egy alacsonyabb kamattal rendelkező befektetésnél.

EBKM képlete

Ezen képlet segítségével könnyen ki tudod számolni, hogy mekkora az az összeg, amely ténylegesen kifizetésre kerül.

A jelölések a következő dolgokat helyettesítik:

EBKM számítás példa

Vegyünk példának egy 6 hónapos futamidejű lekötött betétet, és egy 1 000 000 Ft összegű befizetést.

A betét névleges kamatlába évente 7% lesz (2026-ban a legjobb piaci ajánlatok akár 7–8%-os kamatot kínálnak), a kamatot pedig havonta számolják fel. Kamatos kamattal dolgozunk, tehát a kamat is kamatozni fog, mert azt mindig hozzászámolják a betét összegéhez.

Az EBKM kiszámítása két részből áll. Elsősorban ki kell számolni a betétből származó végső összeget, utána pedig ezt az összeget kell behelyettesíteni a fent ismertetett képletbe.

Az első számításhoz a kamatos kamatszámítás képletét fogjuk használni:

A második lépésben be kell helyettesíteni a kapott eredményt az EBKM képletbe:

Ennek a betétnek az EBKM mutatója a kamatos kamat hatása miatt némileg magasabb lesz, mint a névleges 7%-os kamatláb. Ha nem szeretnéd számolással tölteni az időt, vagy félsz, hogy hibázni fogsz, akkor sokkal könnyebb megoldás internetes EBKM kalkulátort használni.

Mi a különbség az EBKM és a THM között?

Sokan összekeverik az EBKM-et a THM-mel (Teljes Hiteldíj Mutató), pedig a kettő egymás ellentéte:

Mindkét mutatót jogszabály írja elő, és mindkettő célja az összehasonlíthatóság biztosítása. Az EBKM-et a 82/2010. (III. 25.) Kormányrendelet, a THM-et pedig a 83/2010. (III. 25.) Kormányrendelet szabályozza.

Gyakorlatilag: ha megtakarítasz, az EBKM-et figyeld; ha hitelt veszel fel, a THM-et.

Mit nem tartalmaz az EBKM?

Az EBKM hasznos mutató, de fontos tisztában lenni a korlátaival is. A következő tételeket nem tartalmazza az EBKM számítás:

Gyakorlati szempontból tehát az EBKM alapján kiválasztott betét nettó hozama alacsonyabb lesz a feltüntetett értéknél. Érdemes a bruttó EBKM-et megszorozni 0,72-vel, hogy közelítő képet kapj a tényleges, adók utáni hozamról.

Milyen termékeknél használják az EBKM-et?

Az EBKM-et a következő banki termékeknél kötelező feltüntetni:

Az EBKM nem alkalmazható részvényekre, befektetési alapokra vagy kriptovalutákra, mivel ezeknél a hozam nem előre meghatározott.