Start értékpapírszámla: Babakötvény gyerekeknek

Mi az a start értékpapírszámla?

A start értékpapírszámla egy gyermek nevére nyitott kincstári számla, amelyen a Magyar Államkincstár a befizetéseket Babakötvénybe fekteti. Nem egy általános brókerszámla, nem TBSZ és nem NYESZ. A célja egyszerű: hosszú távú, államilag támogatott megtakarítást gyűjteni a gyermek 18 éves korára.

A számla azért fontos, mert a Magyarországon született gyermekek életkezdési támogatást kapnak, amely alapból letéti számlán kamatozik. Ha a szülő vagy hozzátartozó Kincstári Start-értékpapírszámlát nyit, erre már rendszeres befizetés is érkezhet, a pénz pedig automatikusan Babakötvénybe kerül.

Ha még általánosan szeretné megérteni az állampapírokat, kezdje az állampapír útmutatóval. Ez a cikk kifejezetten a gyerekeknek nyitható Start-számláról szól.

Hogyan működik a start értékpapírszámla?

A számla két részből áll: egy ügyfélszámlából és egy értékpapírszámlából. A befizetett pénz először az ügyfélszámlára kerül, majd a Kincstár automatikusan a gyermek születési évéhez tartozó Babakötvény-sorozatba fekteti.

A Babakötvény 19 éves futamidejű, forint alapú, változó kamatozású állampapír. A kamata az előző évi inflációhoz kötött kamatbázisból és kamatprémiumból áll. A 2026. februári kamatforduló után a Babakötvény kamata 7,4%.

Fontos különbség: ezen a számlán nem tud ETF-et, részvényt vagy tetszőleges magyar állampapírt vásárolni. A befizetések és a kamatok Babakötvénybe mennek, ezért a számla egyszerű, de nem rugalmas portfólióépítésre való.

A számlanyitás a Magyar Államkincstárnál intézhető személyesen vagy online, magyarorszag.hu felületen keresztül.

Start értékpapírszámla nyitása lépésről lépésre

Állami támogatás, befizetési limit és költségek

A Start-számla egyik fő előnye az állami támogatás. Természetes személyek befizetése után a gyermek a befizetett összeg 10%-át kaphatja meg támogatásként, de évente legfeljebb 12 000 Ft-ot. Rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult vagy nevelésbe vett gyermekeknél magasabb, 20%-os támogatás és magasabb éves maximum is elérhető lehet.

2024. február 13. óta egy naptári évben legfeljebb 1 200 000 Ft fizethető be természetes személytől egy Start-értékpapírszámlára. Ez nem jelenti azt, hogy ennyit érdemes is befizetni: a támogatás normál esetben már évi 120 000 Ft befizetésnél eléri a 12 000 Ft-os plafont.

A számlanyitás, számlavezetés, áthelyezés és kifizetés díjmentes a Kincstárnál. Ez nagy előny a sok díjtételből álló normál értékpapírszámlákhoz képest. Ha a célja nem gyermekmegtakarítás, hanem saját befektetés, akkor inkább az állampapír vásárlás vagy a részvény vásárlás folyamatát érdemes megnéznie.

Adózás és szabályozás

A Kincstári Start-értékpapírszámlán nyilvántartott értékpapírok, hozamok és kamatok a gyermek 18 éves koráig adó- és illetékmentesek. A NAV szerepe a gyakorlatban főleg az adóazonosító jel és az adózási szabályok miatt jelenik meg, de a konstrukció kifejezetten kedvező adózású gyermekmegtakarítás.

A konstrukciót a Magyar Államkincstár vezeti, a Babakötvényt a magyar állam bocsátja ki. Az MNB fogyasztóvédelmi tájékoztatói is külön kezelik a Babakötvényt mint megtakarítási formát, de ez nem olyan tőzsdei termék, amelyet a BÉT-en Ön szabadon ad-vesz.

Ezért nem érdemes összekeverni a Start-számlát a TBSZ-szel vagy a NYESZ-szel. A TBSZ saját befektetéseknél adhat adóelőnyt, a NYESZ nyugdíjcélú megtakarítás. A Start-számla ezzel szemben gyermekhez kötött, Babakötvényre épül, és a felhasználás ideje is kötöttebb.

Gyakorlati példa magyar családnak

Tegyük fel, hogy Ön havonta 10 000 Ft-ot tesz félre a gyermek Start-számlájára. Ez évente 120 000 Ft befizetés. Normál esetben ez után 12 000 Ft állami támogatás járhat, vagyis a támogatási plafont pont eléri.

Ha ugyanezt 10 éven át tartja, a saját befizetés 1 200 000 Ft. Ehhez jöhet az éves támogatás, a Babakötvény kamata és a kamatok automatikus újrabefektetése. A végső összeg a jövőbeli inflációtól, a kamatperiódusoktól és a befizetések időzítésétől függ, ezért pontos hozamot előre nem lehet ígérni.

A lényeg nem az, hogy ez minden más befektetést legyőz. Inkább az, hogy egyszerű, díjmentes és gyermekcélú megtakarítás, amelyet nehéz véletlenül másra elkölteni. Ha közben saját portfóliót is építene, az ETF befektetés és a tőzsde kezdőknek útmutató már más célra ad kapaszkodót.

Mikor éri meg, és mikor nem?

A Start értékpapírszámla akkor jó választás, ha gyermeke még kiskorú, Ön forintban szeretne félretenni, és elfogadja, hogy a pénzt hosszú időre leköti. Különösen akkor erős, ha rendszeresen, de nem túl nagy összeggel fizet be, mert így az állami támogatás aránya kedvező marad.

Nem ideális, ha rugalmasan hozzáférhető tartalékot keres, ha többféle eszközből álló portfóliót építene, vagy ha a gyermek célja biztosan devizában merül majd fel. Ilyenkor a Start-számla mellett külön megtakarításra is szükség lehet.

A legjobb döntés sok családnál nem vagy-vagy. Lehet Start-számla a gyermeknek, mellette pedig saját állampapír, bankbetét, ETF vagy más befektetés a családi célokra.